Контрольная работа: Кредитная деятельность коммерческих банков

1) стандартный;

2) под инкассацию, если не менее 50% кредитовых оборотов по расчетному счету клиента составляет выручка от инкассации, сдаваемая в банк;

3)технического овердрафта, под оформленные в банке платежи, например, продажа/покупка валюты на бирже или другие гарантированные поступления на счет клиента без учета его финансового состояния.

Стандартный лимит овердрафта и лимит овердрафта под инкассациюследует рассчитывать исходя из минимально­го скорректированного месячного креди­тового оборота по расчетному (текущему) счету клиента в банке.

Российские коммерческие банки уста­навливают лимит овердрафта в основном в размере до 30% от суммы среднеме­сячных за последние 3—6 месяцев чистых поступлений средств на расчетный счет клиента, но не более 50% минимальных ежемесячных поступлений за этот же пе­риод.

При овердрафте денежные документы оплачиваются за счет кре­дита сверх остатка средств на расчетном счете заемщика на конец операционного дня, но в пределах свободного лимита. Образовав­шееся в результате таких операций на расчетном счете клиента-заемщика дебетовое сальдо переносится с расчетного счета на от­дельный ссудный счет по учету кредита (овердрафта). Погашают­ся предоставленные кредиты по овердрафту ежедневно путем списания средств с расчетного (текущего) счета клиента-заемщика в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня.

Кредиты на синдицированной основе предоставляются заемщи­ку за счет объединения ресурсов нескольких банков. Этот вид кре­дита используется как для краткосрочного, так и для долгосрочно­го кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка. Кредитование может осуществляться в рублях и иностранной валюте. Таким образом, субъектами кредитных отношений, с одной стороны, выступают как минимум два бан­ка, а с другой — один или несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия. От­ношения по поводу кредита между банками и заемщиком оформ­ляются либо одним общим кредитным договором либо договора­ми с каждым банком в отдельности. Задолженность по ссуде по­гашается заемщиком всем банкам-участникам одновременно и прямо пропорционально выданным долям кредита (исходя из ус­тановленной доли участия).

К другим способам предоставления (размещения) банками де­нежных средств относятся вексельные, факторинговый и форфей­тинговый кредиты и кредит-аренда (лизинг).

Вексельные кредиты подразделяются на векселедательские и предъявительские. Последние бывают двух видов: учетные и зало­говые.

Учет векселей — это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедателей. За такую опе­рацию банк взимает процент, который называется учетным процен­том, или дисконтом. Его величина определяется в зависимости от срока, оставшегося до наступления срока платежа по векселю. Учетный процент удерживается банком в момент его покупки.

Ссуды под залог векселей отличаются от учета векселей, во-пер­вых, тем, что собственность на вексель банку не переуступается, вексель только закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения ссуды, во-вторых, ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а только на 60-90% его номинальной стоимости.

Векселедателъским кредитом пользуются предприятия, выступающие в роли покупателей, при не­хватке оборотных средств для расчетов с поставщиками продукции, товаров, услуг. В этом случае банк заключает с клиентом кредитный договор, в соответствии с которым заемщик в качестве кредита по­лучает пакет собственных векселей банка-кредитора, выписанных последним на него на общую сумму, указанную в договоре. Ставка процента за векселедательский кредит устанавливается ниже став­ки за обычный банковский кредит в связи с более низкой ликвид­ностью векселей по сравнению с деньгами.

Факторинг. Факторинговая деятельность банков регулируется гл. 43 Гражданского кодекса РФ «Финансирование под уступку денежного требования». По договору финансирования под ус­тупку денежного требования одна сторона (финансовый агент) пе­редает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третье­му лицу (должнику), что следует из предоставления товаров, выпол­нения работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Следовательно, предоставление денежных средств в форме кредита для предоплаты долговых требований является определя­ющим признаком факторинговой деятельности. Различают два вида факторинга: открытый и закрытый.

При открытом факторинге плательщик (должник) уведомляет­ся о том, что поставщик (клиент) переуступил требование фактору-посреднику. Должник производит платеж непосредственно послед­нему.

Закрытый, или конфиденциальный, факторинг является скры­тым источником средств для кредитования продаж поставщика, поскольку покупатель вообще не осведомлен о переуступке требо­вания фактору-посреднику. В данном случае должник ведет расче­ты с самим поставщиком, который после получения платежа дол­жен перечислить соответствующую его часть факторинговой ком­пании для погашения кредита.

Форфетирование представляет собой форму кре­дитования экспорта банком (или финансовой компанией) путем покупки без оборота на продавца векселей и других долговых тре­бований по внешнеторговым операциям. Оно приме­няется при поставках основных средств (машин, оборудования) на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа (в мировой прак­тике до семи лет). Поставщик обращается к банку (или группе банков) с предложением купить предполагаемые долговые требования в отношении по­купателя. После оценки банком своих рисков между банком (форфетором) и поставщиком оформляется договор о предоставлении форфейтингового кредита. На его основе поставщик передает банку все требования к покупателю, а банк выплачивает поставщику сумму стоимости поставки за вычетом процента по отвлечению ресурсов на приобретение долговых обязательств покупателя, комиссионного вознаграждения за совершение сделки, а также суммы возмещения расходов.

Лизинг. Лизинговые операции банков, или кредит-аренда, осно­ваны на условиях аренды на средне- и долгосрочный период средств производства предприятиями-пользователями за определенную плату. Для предприятия-арендатора лизинг в действительности является способом кредитования основных фондов в форме отсроч­ки платежей на выгодных условиях. Лизинговые операции позво­ляют предприятиям без предварительного накопления определен­ной суммы собственных средств и без получения банковских и дру­гих кредитов в денежной форме быстро приобретать и оперативно внедрять у себя новую современную технику.

Кредиты населению.

Кредит предоставляется гражда­нам от 18 до 70 лет при условии, что срок его возврата по договору наступит до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кре­дита на сумму, не превышающую 100 дол. США (или его рублевый эквивалент), или на срок не более 2 месяцев максимальное огра­ничение по возрасту не устанавливается. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения. В качестве обеспечения Сбербанк принимает:

1) поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет. Количество поручителей зависит от суммы кредита;

2)поручительство платежеспособных предприятий и организа­ций-клиентов банка;

3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

4)передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

5)передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен представить определенный пе­речень документов как при залоге недвижимости, так и при залоге транспортных средств и ценных бумаг.

Для получения кредит?