Контрольная работа: Кредитоспособность клиента коммерческого банка
Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения (с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора).
Предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.
1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента
1 + Годовая процентная ставка х срок кредитования /в месяцах J 12x100
2. Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Будет не вполне корректным рассматривать способы оценки кредитоспособности заемщика, базируясь только на методике Сбербанка РФ, ведь российские банки более чем за десятилетний период развития заложили значительную методологическую базу по данному вопросу. В плане дальнейшего развития данной темы рассмотрим балльную систему оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.
2. Двухуровневая система оценки кредитоспособности
2.1 Первый уровень – составление анкеты
Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.
На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.
Примеры формы такой тест-анкеты клиента приведены в Приложении №1 к данной главе (в тест-анкете в скобках указаны баллы).
По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.
2.2 Второй уровень – комплексный анализ кредита
Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.
Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям:
характер клиента;
финансовые возможности клиента;
достаточность незаложенного имущества клиента;
обеспечение кредита;
условия кредитования.
В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.
Подводя итог сказанному, хотелось бы еще раз подчеркнуть, что все приведенные методики носят формализированный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка. Кредитный инспектор как сотрудник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание выплатить кредит. Опытные кредитные инспектора советуют более молодым коллегам не жалеть времени и лично посетить каждого заемщика, поскольку в беседах зачастую можно оценить характер и искренность заемщика, – это напрямую определяет степень вероятности погашения кредита. Часто опытные кредитные инспектора сами заполняют заявку вместо того, чтобы позволить заемщику сделать это самостоятельно. Задавая клиенту, соответствующие вопросы по мере заполнения заявки, квалифицированный инспектор может лучше понять, насколько данная заявка отвечает предъявляемым со стороны банка требованиям к качеству кредитов. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде. Инспектора по потребительскому кредитованию обращают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного и ежегодного дохода клиента. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты в пользу другого кредитора, а также к значительной или растущей задолженности по кредитным карточкам, частому возврату чеков, выписанных со счета клиента. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу; искусство кредитования – это соблюдение определенных, проверенных практикой правил.
3. Критерии определения кредитоспособности
3.1 Характер клиента
| Характеристика | Значение | Оценка |
| 1. Пол | Мужчина | 0 |
| женщина | 2 | |
| 2. Возраст, лет | от 20 до 29 вкл. от 30 до 40 вкл. от 41 до 55 вкл. | возраст * 0,4 |
| 3. Брачный статус | в браке не состоял(а) в браке | 0,5 1 |
| разведен(а), живет отдельно | 0 | |
| 4. Дети, живущие с клиентом, кол-во | до 2-х 3 и более | «Кол-во» * 1 1,5 |
| 5. Место проживания | с родственниками | 0 |
| наниматель, | 1 | |
| в собственном жилье | 1,5 | |
| 6. Срок проживания по последнему адре- | до 4-х лет | «Срок» * 0,8 |
| су, лет | свыше 4-х лет | 3,5 |
| 7. Образование | среднее | 0 |
| среднее специальное | 0,5 | |
| высшее | 1 | |
| 8. Занятость | постоянная | 1 |
| периодическая временная | 0,5 0 | |
| При постоянной занятости: | ||
| 9. Сфера деятельности работодателя | производство | 0,5 |
|
транспорт добыча полезных ископаемых, | 1,5 2 | |
| связь, торговля, услуги финансы |
2 3 | |
| - | иное | 0 |
| 10. Статус работы | неполная ставка | 0 |
| полная ставка | 1 | |
| 11. Стаж работы на данном месте, лет | до 4-х лет | «Стаж» * 0,7 |
| свыше 4-х лет | 3 | |
| 12. Должность | нет подчиненных | 0 |
| начальник отдела и выше | 1 | |
| Отношения с Банком | ||
| 13. Период ведения текущего счета, лет | до 3-х лет | «Период» * 0,4 |
| свыше 3-х лет | 1,5 | |
| 14. Период ведения карточного счета, лет | до 3-х лет | «Период» * 0,6 |
| свыше 3-х лет | 2 | |
| 15. Период ведения депозитного счета, лет | до 3-х лет | «Период» * 0,8 |
| свыше 3-х лет | 2,5 | |
| 16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во | до 2-х лет | «Кол-во» * 1 |
| свыше 2-х лет | 3 | |
| 16.2. Факты просрочки, кол-во | – («Кол-во» *2) | |
| Дополнительные сведения | ||
| 17. Наличие судимостей | да нет |
К-во Просмотров: 231
Бесплатно скачать Контрольная работа: Кредитоспособность клиента коммерческого банка
|