Контрольная работа: Основные модели и этапы ипотечного кредитования
Таблица 4. Основные компенсирующие факторы и факторы риска, влияющие на принятие решения о предоставлении кредита
| Компенсирующие факторы | Факторы риска |
|
· Большой размер первоначального взноса · Подтвержденная способность выделить значительную часть дохода на жилищные расходы · Перспективность и стабильность занимаемой должности, сферы деятельности, бизнеса · Возраст заемщика, профессия, уровень образования и квалификация, перспектива увеличения заработной платы и продвижения по службе · Большие активы заемщика (имущество, ценные бумаги и пр.) · Подтвержденная способность к накоплению денежных средств · Отсутствие задолженности по ранее взятым кредитам |
· Отсутствие стабильности в трудоустройстве (частая смена работы без увеличения дохода) · Соотношение величины обязательств в доходах заемщика превышают установленные банком критерии · Неблагоприятная кредитная история заемщика · Риски, связанные с характеристиками залогового имущества и соотношением его оценочной стоимости и суммой кредита · Специфика профессионального риска заемщика · Риск потери трудоспособности · Возраст заемщика |
Только при выполнении всех условий может быть принято решение о предоставлении ипотечного кредита.
При решении вопроса о предоставлении ипотечного кредита во внимание принимаются так называемые компенсирующие факторы и факторы риска, основные из которых представлены в таблице 5.5. Компенсирующие факторы в целом носят субъективный характер и, следовательно, не подвергаются точной количественной оценке. Перед банком стоит задача установить: является ли компенсирующий фактор или комбинация компенсирующих факторов достаточно весомыми, чтобы скомпенсировать определенные аспекты заявления на ипотечный кредит.
Эксперт по андеррайтингу должен документировать свои рекомендации кредитному комитету по одобрению или отказу в выдаче ипотечного жилищного кредита.
При положительном решении рассчитывается максимально допустимая сумма кредита.
Сумма кредита = 
где
n- число платежных периодов (месяцев при ежемесячном погашении);
i- Процентная ставка за соответствующий период (в месяц);
П- максимально допустимая сумма ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту, включающего платежи по основному долгу и процентов.
Четвертый этап
Кредитный комитет изучает кредитное дело потенциального клиента, заключение юриста о приемлемости предмета залога, заключение специалиста по оценке вероятности погашения кредита, выносит решение: кредит выдать, выдать при условии, отказать.
Пятый этап
Заключение кредитной сделки включает в себя три основных момента.
1. Заключение кредитного договора о договора залога.