Контрольная работа: Страхование на случай смерти, от несчастных случаев

― выплата капитала в случае смерти,

― выплата капитала в случае частичной инвалидности,

― выплата ежедневной суммы в случае временной недееспо­собности,

― оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть за­страхованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретате­лям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смер­тью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получа­ет постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной га­рантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инва­лидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умствен­ная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с пре­дыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного от­ношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалид­ности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня про­центного отношения возмещения на случай частичной инвалид­ности, страховые компании включают в свои полисы о страхо­вании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркиваю­щие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

― повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по ана­логии с другими травмами, включенными в него;

― общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесен­ных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гаран­тий;

― ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым послед­ствием физических травм нервной системы;

― если застрахованный — левша, это должно включаться в со­ответствующие статьи перечня;

― возмещение определяется независимо от возраста и профес­сии застрахованного.

Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с ука­занными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застра­хованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается за­конченным с того момента, когда застрахованный сможет само­стоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии — это ежедневная сумма в те­чение продолжительности инвалидности, с ограниченным сро­ком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, кото­рые он перестанет получать в связи со своей недееспособно­стью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения дан­ной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на меди­цинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая по­следним числом, когда застрахованный получает возмещение за­трат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицин­ского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

― на госпитализацию,

― на лечение,

― на клиническое исследование,

― на перевозку больного специальным автотранспортом,

― на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого за­страхованному, в соответствии с предписанием врача,

― на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

― на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,

― на лекарства,

― на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, пре­доставленных ему страховщиком.

В настоящее время страховщики обычно предоставляют раз­личные комбинации данной гарантии, в которых, с одной сто­роны, определяется максимальный размер возмещения несчаст­ного случая, а с другой — ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслужи­вание, например, комбинация может быть такой: максимальный размер, возмещения равен 5 000 000 руб., с ограничением еже­дневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 000 руб. При выборе этого варианта застрахован­ный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.