Контрольная работа: Страхование в области риск-менеджмента

- страховщик не имеет адекватных механизмов ценообразования, так как он не обладает достаточной для этого информацией. В качестве доказательства данного тезиса можно привести пример, когда страхователь (прежде всего юридическое лицо) располагает более полной информацией о вероятности и тяжести ущерба;

- зачастую предложение страхования сокращается в ситуации, когда у страховщика нет серьезных предложений по тем или иным видам страхования или разумному расходованию резерва предупредительных мероприятий;

- после реформирования банковской сферы неизбежно будут пересмотрены основы страхового бизнеса; из всевозможных рейтингов исчезнут страховые компании, занимающие лидирующие позиции как по сборам по страхованию жизни и имущества, так и по выплатам по ним.

Таким образом, необходимо отметить, что развитие национальной системы страхования движется в направлении полноценной интеграции в систему риск-менеджмента.

3. Значение страхования в деле разрешения новых проблем в области риск-менеджмента

В настоящее время в риск-менеджменте выделяется несколько его составляющих:

- измерение риска (в основе находятся постулаты теории вероятности, анализа решений и определения природы и масштабов потерь в тех случаях, когда принятое решение не «срабатывает»);

- стратегия риска (интеграция риск-менеджмента, анализ риска, связанного с диверсификацией или спадом производства);

- операционный риск (безопасность труда, мошенничество, качество продукции, аутсорсинг, т.е. передача затратных операций сторонним компаниям);

- политический риск (проблемы правового вмешательства со стороны государства, политическая нестабильность, взяточничество, похищение людей);

- системный риск (сущность финансовых систем, способы снижения риска в проектном финансировании);

- экологические риски (воздействие природных катастроф, усовершенствованные методы прогнозирования, страхование, соблюдение строительных кодексов, ликвидация последствий чрезвычайных событий);

- новые риски (изменения, происходящие под воздействием финансового дерегулирования, прихода Интернета, неприятие корпоративных интересов обществом и др.).

Усложняющиеся потребности риск-менеджмента стимулируют слияние страховых и финансовых рынков. Новые формы страхования, предлагаемые на рынке, во многом схожи с производственными финансовыми инструментами, а это, в свою очередь, доказывает ограниченность страхования как самостоятельного финансового института. Этот тезис еще раз доказывает институциональное развитие финансовых рынков. В качестве примеров комплексного развития финансовых рынков представляется уместным рассмотреть такие финансовые явления, как развитие страхового рынка с точки зрения риск-менеджмента, страхование как одну из основ проектного финансирования и его значение в деле разрешения существующих проблем в области риск-менеджмента.

Руководство любой организации при определении риск-профиля компании руководствуется прежде всего анализом самых значительных рисков, угрожающих компании в целом. По результатам анализа определяется то, какие риски можно считать приемлемыми и насколько можно предотвратить ущерб от их наступления. Основой выявления возможных рисков служит действенная система контроля, которая отслеживает все разновидности возможных рисков: политических, юридических, операционных и проч.

Когда риски выявлены, их необходимо расставить по приоритетам. Кроме того, необходимо оценить последствия их наступления не только с финансовой точки зрения, но и с учетом потенциального влияния на решение общих корпоративных задач. Перманентный мониторинг является важнейшей составляющей системы контроля, но на этом его функции не ограничиваются. Все чаще крупные организации сталкиваются с новыми видами рисков, не вписывающимися в привычные схемы. Перед руководством этих организаций со всей остротой встает задача выработки плана противодействия появляющимся рискам. Следует отметить, что далеко не всегда стратегии управления новыми рисками решают поставленные задачи. В дополнение к корпоративным угрозам со стороны нарождающихся рисков прибавляются социальные и правовые аспекты, игнорировать которые уже нельзя, так как они, в конечном итоге, могут оказать существенное негативное влияние на имидж корпорации. Одним из наиболее существенных новых рисков, появившимся в последнее десятилетие, стала электронная коммерция (например, интернет-магазины или электронные биржи), главной задачей которой стала продажа реальных товаров через электронные средства связи.

Интернет-магазины изменили значительное число рисков и ценность большого количества ресурсов. В связи с этим появилась необходимость по-новому оценить стратегические риски, в которые входят и макроэкономические риски, и риски ликвидности, и рыночные риски и ряд других.

Основной структурный риск электронной коммерции заключается в убыточности своей деятельности или, как минимум, в малой толике прибыли. В настоящее время эти электронные магазины и биржи продают товар по ценам издателей или производителей, привлекая тем самым клиентов в надежде на будущие прибыли. Прибыль данными структурами извлекается из оптовых скидок предприятий-производителей.

Существует ряд контрмер, которые могут помочь известным фирмам избежать этих проблем. Можно провести кампанию по укреплению брэнда корпорации. Это позволит ограничить желание продавца менять долю рынка или снижать цены. Можно запустить сайт с брэндом другого конкурента, в идеале - с брэндом прямого конкурента. Можно запустить сайт со своим брэндом и организовать через него онлайновые продажи, поощряя самых прибыльных клиентов. Но главный выход из создавшейся ситуации - это комплекс мер, включая страхование, и прежде всего страхование самого брэнда. Эта мера позволит объединить усилия двух мощных коммерческих структур по исправлению ситуации. Кроме того, страховые компании сами имеют значительное число клиентов-продавцов, с которыми можно провести разъяснительную работу, в результате которой крупно- и мелкооптовые продавцы всерьез задумаются над сменой продаваемого брэнда.

Важную роль в данной проблеме играет ресурсный риск, который выражается прежде всего в фактической утрате накопленных знаний и опыта в области налаживания сбытовой сети (фактически речь идет о краже интеллектуальных активов и утрате конкурентного преимущества). В этом случае менеджменту компании необходимо предпринять следующие действия:

- тщательно проверить предконтрактные заявления новоявленного поставщика;

- заключить контракт на поставку указанного товара или услуг.

Добросовестные производители обязаны также предпринять определенные действия коммерческого характера, так как полностью устранить риск невозможно, но можно минимизировать потери от него. Первоочередными мерами производителя могут быть следующие:

- снижение затрат с целью предложить потребителям самые выгодные условия сделок;

- контролирование каналов сбыта для того, чтобы предложить потребителям, как и в предыдущем случае, самые выгодные условия сделок;

- инвестирование средств в расширение ассортимента продукции;

- инвестирование средств в разработку и поддержание веб-сайтов, в том числе общественных информационных сайтов. Потребитель должен быть обязательно оповещен о расширении номенклатуры продукции и гибкой ценовой политике.

Зачастую защита брэнда воспринимается как исключительно юридическая проблема. Во многих странах эта защита регулируется законодательством о торговых марках и авторских правах. Однако брэнд - это гораздо больше, чем название или логотип, брэнд — это лицо фирмы, это долгосрочные взаимоотношения с покупателями, это самый разный спектр контактов с клиентами.

Защиту брэнда необходимо вывести далеко за пределы юридической арены. Защита брэнда должна стать целью всей компании. Каждое слово или дело компании может так или иначе отразиться на ее брэнде. Вот почему брэндинг необходимо внести в список возможных рисков с соответствующим управлением.

Страхование как один из способов риск-менеджмента должно принимать самое непосредственное участие в этом процессе. Основная задача, стоящая перед современными риск-менеджерами, - это создание комплекса мер по минимизации возможных рисков, и страхование должно играть в этом комплексе важную роль. В этом кроется залог развития риск-менеджмента как отрасли экономической науки и страхования как направления финансовой деятельности.

Заключение