Контрольная работа: Страхование в России

Объем резервов гарантийного фонда РСА на случай банкротства или отзыва лицензий у страховых компаний на 1 ноября 2008года составлял 2,727 млрд. руб. Этот фонд формируется из ежегодных отчислений страховщиков ОСАГО в размере до 4,5% от оборота страховых компаний. Отчисления происходят не единоразово, а в течение года. При этом Россия - единственная страна в мире, где в соответствии с действующим законодательством предусмотрена такая защита интересов держателей полиса ОСАГО.

До сих пор у РСА хватало резервов на погашение долгов страховых компаний, это когда количество банкротств и отзывов лицензий у страховщиков, случившихся из-за ошибок менеджмента, заниженных региональных коэффициентов, мошенничества руководства, не превышал "естественный" фон. Однако РСА не исключил, что в 2009 году ситуация может измениться в связи с ухудшением дел на рынке страховых услуг России.

Финансовый кризис создал предпосылки для банкротства не только мелких и средних страховщиков ОСАГО, проблемы возникают и у крупных участников рынка, у каждого портфель выплат по ОСАГО в среднем превышает 2 млрд. руб. в год. Достаточно банкротства двух или даже одной ведущей страховой компании России, и резервный фонд РСА будет исчерпан. Планов относительно того, как будут выполняться обязательства перед клиентами страховщиков ОСАГО в случае их массового разорения, пока не существует.

По предварительным оценкам, в целом по рынку выплаты по ОСАГО за 2008 год составят около 45 млрд. рублей. При этом в 2009 году страховой рынок ожидает ряд важных изменений, связанных с переходом к прямому урегулированию убытков и на Европротокол. Федеральная служба страхнадзора (ФССН) последовательно проводит политику, направленную на повышение прозрачности страхового бизнеса, ужесточая требования к тому, как страховая компания будет управлять своим портфелем, насколько будет развит риск-менеджмент и грамотно размещаться инвестиционные резервы в условиях финансовой нестабильности, что может привести к росту отзыва лицензий.

Возможно, в ближайшем будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования в России. Согласно прогнозам экспертов, к 2012 году ожидается почти троекратный рост расходов россиян на страхование. Компании-участники страхового рынка возлагают на концепцию Минфина серьезные ожидания, поскольку она должна определить направления, по которым отрасль будет развиваться в ближайшие годы, а также процедуру надзора над деятельностью страховых компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году картина страхования в России будет довольно масштабной - порядка 15 тыс. рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшний день эта сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходов будут относиться к обязательному страхованию.

Рынок страхования в России существенно вырос в 2003-2006 гг., период формирования среднего класса в стране, которому потребовались страховые услуги. Очередного всплеска интереса к страховым услугам следует ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий уровень. По мнению экспертов, это произойдет лет через восемь.

Практическая работа

Задача № 1 .

Произвести расчет единовременной брутто-ставки по страхованию жизни на дожитие и размер страхового взноса.

Возраст человека Х, лет 42

Срок страхования t, лет 18

Страховая сумма, руб. 200

Доля нагрузки в структуре тарифа Н_о , % 25

Норма процента i, % 11

Кол-во доживающих до 42 лет l_x 87910

Кол-во умирающих при переходе от возраста 42 к возрасту 43

D_x 352

Вероятность умереть в течении предстоящего года жизни

q_x 0,0040

Средняя продолжительность предстоящей жизни

е_х 33,91

Расчет брутто-ставки на 100 руб. страховой суммы производится в нижеприведенной последовательности.

Планируется количество выплат страховых сумм через 18 лет: до 60 лет доживает 77018 человек. Значит, теоретически выплат будет 77018.

Рассчитывается величина страхового фонда для обеспечения страховых выплат через 18 лет: страховая сумма каждого договора 100 руб., таким образом, страховой фонд через 18 лет должен составить

77018·100=7701800руб

Определяется современная стоимость страхового фонда (при условии, что каждый год на него будет нарастать 11% годового дохода): для того чтобы найти текущий страховой фонд, воспользуемся формулой:

где К - современная стоимость страхового фонда, руб. К_t -величина страхового фонда через t лет; (1+i) ^t - дисконтирующий множитель за t- лет; t- срок страхования, лет; i- норма процента.

Следовательно, чтобы через 10 лет иметь средства для выплаты страховых сумм, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере 1177645руб. Эту сумму надо единовременно собрать со страхователей. Разница между величиной сбора - 1177645руб. и суммой выплат - 7701800руб. будет покрыта за счет 40% дохода на собрание средства при использовании их в качестве вложенного капитала.