Контрольная работа: Страхование в Украине

Особой ветвью финансового рынка является страховой рынок, или, как его еще иногда называют, рынок страховых услуг.

Страхование ( англ. insurance) — это отношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых слу­чаев) за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты ими страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) [12, с.15].

Другое определение страхования позиционирует его, как экономический институт, посредством которого производится возмещение материального ущерба, причиненного какому-либо одному лицу случайным событием, вероятность которого можно хотя бы приблизительно учесть, причем возмещение это произ­водится путем разложения его последствий на многих лиц, участвующих в страховании [7, с.18].

Сущностные признаки, ха­рактеризующие специфичность экономической категории страхования связаны с реализацией следующих отношений [7, с.27]:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий, т.е. страховых случаев, влекущих за собой возмож­ность нанесения материального или иного ущерба народному хозяйству и населению.

2. При страховании осуществляется распределение нанесенного ущерба между участниками страхования - страхователями, которое всегда носит замкнутый характер. Возникновение та­ких перераспределительных (распределительных) отношений обус­ловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой материальные или иные потери, которые, как правило, охватывают не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть; это создает ус­ловия для возмещения ущерба путем солидарного распределения потерь одних хозяйств всеми застрахованными хозяй­ствами. При этом чем шире круг участников страхования, тем меньшая доля в распределении ущерба приходится на каждого страхователя. Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нем участвуют милли­оны страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денеж­ных средств в едином фонде, называемом страховым. Тогда становится возможным возмещение максимального ущерба при минимальных затратах каждого страхователя.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущер­ба, как между территориальными единицами, так и во вре­мени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Распределение ущерба во времени связано со случайным характером возникновения чрезвычайных событий: несколько лет подряд чрезвычайных событий может и не быть и точное время их наступления не­известно. Это обстоятельство порождает необходимость резер­вирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для создания запасного фонда с тем, что­бы он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году.

4. Замкнутое распределение ущерба обусловливает возврат­ность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страхо­вые платежи каждого страхователя, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому вся сумма стра­ховых платежей (без учета накладных расходов той органи­зации, которая проводит страхование) возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

Приведенные особенности перераспределительных отноше­ний, возникающих при страховании, позволяют дать ему еще одно определение: «страхование - это совокупность особых замкнутых пе­рераспределительных отношений между его участника­ми по поводу формирования и за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектам хо­зяйствования или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев»[8, с.32].

2. Субъекты страхового рынка и взаимоотношения между ними

Действующими лицами в страховании или субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные (выгодоприобретатели) (рис.1..) [7, с.25].

Субъекты страхового рынка
Страховщики
Страхователи
Застрахованные (выгодоприобретатели)

Рис.1. Субъекты страхового рынка

Охарактеризуем место и роль каждого из вышеперечисленных субъектов страхового рынка [7, с.26].

Страховщик — это юридическое лицо, созданное в виде акционерного, полного, коммандитного или с дополнитель­ной ответственностью общества для осуществления страхо­вой деятельности и получившее лицензию на осуществле­ние этой деятельности

Страхователи — это юридические лица или дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договор страхования.

Страхователи могут заключать со страховщиками дого­воры о страховании третьих лиц, которые называются зас­трахованными.

Выгодоприобретатель — лицо, назначенное для получе­ния страховой суммы в случае смерти застрахованного (в период действия договора личного страхования), или стра­хового возмещения по договорам неличного страхования.

В общем смысле на страховом рынке происходит купля-продажа страховых услуг. Участниками (субъектами) стра­хового рынка выступают продавцы, покупатели, а также страховые посредники.

Продавцами являются страховые и перестраховочные ком­пании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие заключить до­говор страхования с тем или иным страховщиком. Посред­никами между покупателями и продавцами служат страхо­вые агенты и страховые брокеры

Товаром, реализуемым на страховом рынке, является страховая услуга. Ее потребительная стоимость заключается в обеспечении покупателя страховой защитой. Цена страхо­вой услуги выражается в страховом тарифе. Она складываются на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения [2, с.22].

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключе­нием договора страхования. Перечень видов и вариантов стра­хования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Страховщики могут также осуществлять продажу страхо­вых услуг через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).

Страховые агенты — это граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняющие часть его страховой деятельности (заклю­чение договоров страхования, получение страховых плате­жей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознагражде­ние на основании договора со страховщиком[2, с.29].

Страховые брокеры — это граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке в каче­стве субъекта предпринимательской деятельности и осуще­ствляющие посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика [2, с.31].