Контрольная работа: Страхование, валютные системы, околобанковская система РФ

В целях стабилизации ситуации на валютном рынке государство усилило свою регулирующую роль.

В 1995 г. Банк России и Правительство РФ ввели режим валютного коридора, т. е. пределов изменений текущего обменного курса рубля на биржевом и межбанковском валютном рынках. Фиксированные пороговые значения колебаний валютного курса рубля к доллару поддерживались Банком России с помощью интервенций на валютном рынке.

Эта мера способствовала тому, что валютный курс продолжительное время не отклонялся от заданного на значительную величину, а в отдельные временные периоды наблюдалось даже снижение курса доллара по отношению к рублю.

Основным событием, оказавшим сильное влияние на российский внутренний валютный рынок, стал финансовый кризис, начавшийся в октябре 1997 г. в странах Юго-Восточной Азии. Результатом кризиса стало значительное перемещение капитала из стран с развивающимися рынками в государственные бумаги развитых стран. Начался отток иностранных капиталов, размещенных в краткосрочных государственных обязательствах российского правительства.

Вследствие существенного вывода средств и повышенного спроса на иностранную валюту на валютном рынке сформировались ожидания обесценивания рубля. Банком России были предприняты определенные меры, которых оказалось недостаточно, и 17 августа 1998 г. ЦБ РФ отказался от политики валютного коридора, установив валютный курс в границах от 6 до 9,5 руб. за доллар.

Следствием этой меры при одновременной реструктуризации рынка государственных обязательств и объявления 30-дневного моратория на возврат средств нерезидентов стали дестабилизация российского валютного рынка и существенное падение валютного курса рубля.

С целью частичной стабилизации российского валютного рынка Банк России в 1999 г. перешел к режиму плавающего валютного курса рубля. До 2003 г. в стране действовал порядок обязательной продажи экспортной валютной выручки в размере 75%. В настоящее время проводится политика либерализации валютного режима.

В соответствии с Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ обязательная продажа части валютной выручки резидентов осуществляется в размере 30% от суммы валютной выручки, если иной размер не установлен ЦБ РФ, который вправе установить иной размер, но не свыше 30% ее суммы.

3. Околобанковская система РФ

Банковская система является составной частью кредитной системы страны; кредитная система, в свою очередь, является составной частью экономической системы страны. Это означает, что деятельность и развитие банков находится в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Банковская система как элемент рыночной экономики, как правило, двухуровневая. Первый, верхний, уровень — центральный банк. Второй, нижний, уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональныйинтерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основных функции:

• осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

• является банком банков;

• является банкиром правительства;

• осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка означают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на универсальные, т. е. осуществляющие практически все виды банковских операций, и специализированные, т. е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банковских операций.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;

• кредитование юридических и физических лиц, а также государства;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов. За годы реформирования можно утверждать, что в России начала формироваться банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. 1998 год стал наиболее драматичным для российской банковской системы. Финансовый кризис нанес наиболее серьезный удар по коммерческим банкам и выявил слабые места российской банковской системы, которая, безусловно, нуждается в существенном реформировании.

После 17 августа 1998 г. Банк России принял ряд неотложных мер по созданию благоприятных условий для реструктуризации и рекапитализации банковской системы, запретив, в частности, оплату уставного капитала в валюте и ограничив долю оплаты материальными активами. Одновременно Банк России приступил к решению перспективных задач. Главная из них — реструктуризация всей банковской системы России.

Основные цели реструктуризации — выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.

В основу программы положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и той роли, которую они играют в экономике регионов. Все банки были разделены на четыре группы. Первая группа — стабильно работающие банки, имеющие долгосрочную капитальную базу, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью и способные работать без дополнительной государственной поддержки.

Вторая группа — стабильно работающие региональные банки, которые станут опорой будущей региональной банковской системы России.

Третья группа — отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, но которые нецелесообразно закрывать из-за высоких экономических и социальных издержек и последствий.

К четвертой группе относятся разорившиеся бесперспективные банки, безусловно подлежащие закрытию. К их числу было отнесено более 300 банков.

Принципиально важным является вопрос структуры банковской системы- России. Безусловно, в стране важно иметь полный "набор" банков, отвечающих реальным потребностям рыночной экономики, С этой целью необходимо создание: