Курсовая работа: Банки и их роль в рыночной экономике 2

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кроме перечисленных операций банки вправе осуществлять следующие сделки :

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Можно выделить две группы операций коммерческих банков: пассивные и активные.

Пассивные операции – это операции по формированию банковских ресурсов. Они имеют большое значение для каждого коммерческого банка. Во-первых, ресурсная база во многом определяет возможности и масштабы активных операций, обеспечивающих получение доходов банка. Во-вторых, стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка. Наконец, цена полученных ресурсов оказывает влияние на размеры банковской прибыли. Мобилизация с помощью банков временно свободных средств предприятий и населения позволяет банковской системе удовлетворять потребности в экономике в основном и оборотном капитале, трансформировать сбережения в производственные инвестиции, предоставлять потребительские ссуды населению. Проценты по вкладам и долговым ценным бумагам банков хотя бы частично компенсируют населению убытки от инфляции.

Пассивные операции делятся на две группы: операции по формированию собственных ресурсов , которые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата; по формированию заемных ресурсов , т.е. те средства, которые банк привлекает на время.

Активные операции – это операции по размещению банковских ресурсов, обеспечивающие доходность и ликвидность банка. Они имеют также важное народно-хозяйственное значение. Именно с их помощью банки могут направлять высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности денежные средства тем участникам экономического оборота, которые нуждаются в капитале, обеспечивая перелив капиталов в наиболее перспективные отрасли экономики, содействуя росту производственных инвестиций, внедрению инноваций, осуществлению реструктуризации, стабильному росту промышленного производства и расширению жилищного строительства. Большое социальное значение имеют ссуды банков населению.

Активные операции можно разделить на 4 основные группы:

1) кассовые операции (наличность в кассе банка, средства на счетах в центральном банке и на корреспондентских счетах других банков);

2) ссудные операции (предоставление банком денежных средств на основе кредитного договора на условиях возвратности, платности, срочности);

3) вложения в ценные бумаги (цели банка - получение дохода и обеспечение ликвидности);

4) основные средства (земля, здания, оборудование).

Между пассивными и активными операциями коммерческого банка существует тесная взаимосвязь. Размер и структура активных операций, обеспечивающих получение доходов, во многом определяются имеющимися у банков ресурсами. В этом смысле пассивные операции, формирующие ресурсную базу банка, являются первичными по отношению к активным. Предоставляя ссуды и покупая ценные бумаги, банки вынуждены постоянно осуществлять контроль за состоянием пассивов, отслеживать сроки выплат по обязательствам вкладчикам. Если ресурсов не хватает, то банку приходится отказываться от выгодных предложений, продавать высокодоходные ценные бумаги.

Взаимосвязь активных и пассивных операций проявляется также в том, что банковская прибыль зависит от банковской маржи , т.е. разницы между ценой банковских ресурсов и доходностью активных операций.

Существует зависимость между отдельными видами пассивов и активов. Так, при открытии банковского счета крупному клиенту, банк предоставляет ему значительные ссуды, инвестирует средства в его ценные бумаги и другие операции.

Глава 2. Банковская система в период мирового финансового кризиса

2.1 Зарождение мирового финансового кризиса

На данный момент банковская система РФ, как и всех других стран, находится в условиях мирового финансового кризиса, первопричиной которого является кризис саб-прайм в Америке (кризис ипотеки для заемщиков низкой кредитоспособности). Деньги, выданные под залог, стали значительно превышать стоимость самого заложенного имущества, что само по себе противоречит сущности ипотеки. Политика, направленная на стабильный рост стоимости недвижимости, в результате оказалась несостоятельной, так же как и попытки повысить процентные ставки по ипотеке, поскольку доля некредитоспособных заемщиков в общем объеме ипотечных кредитов оказалось просто огромной. Это оказало огромное значение в появлении и развитии кризисных проявлений в реальной экономике, финансовой и социальной сфере.

Но, несмотря на то, что ипотека является важной частью реальной экономики, следует учитывать, что ипотечная эмиссия осуществляется под реальные ценности, и вряд ли даже серьезные негативные явления в этой области могут привести к краху мировой валютной системы. Большего внимания заслуживает мировой валютный рынок, ежедневный объем операций на котором составляет почти шестую часть всего американского ипотечного долга. По сути, от него зависит напрямую или косвенно экономика практически всех мировых игроков (стран). Усугубила эту зависимость новая конфигурация валютных отношений, пришедшая на замену «золотому стандарту денег», когда фиксированность золотого содержания бумажных денег давала устойчивые валютные курсы. Сегодня деньги фактически потеряли свою товарную основу, стали в большей степени виртуальными (что вполне соответствует процессам глобализации и ускорения развития экономики), а курсы валют перешли от фиксированных твердых к «плавающим» и меняющимся каждый день. Это создало благодатную почву для получения денег из денег, проще говоря, извлечения прибыли из спекулятивных операций. Это не замедлило сказаться на качественном содержании трансакций валютного рынка.

К моменту начала кризиса доля спекулятивных операций уже перевалила за рубеж в 90 % от всех банковских операций, и 5-7 % трансакций, связанных с реальной экономикой, не могли поддерживать саму функциональность валютного рынка. Банки де-факто стали структурами, обслуживающими спекулятивные денежные потоки. Доля «реальных сильных» денег в структуре ликвидности коммерческих банков приблизилась к мизерному порогу в 1 %, а остальные near money (в пер. «почти деньги») не замедлили проявить свой негатив в отношении доверия к этим финансовым институтам.