Курсовая работа: Банковская система и ее роль в национальной экономике

Функцией банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал. В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих субъектов и населения. Различные субъекты получают денежные доходы (прибыль), часть из которых аккумулируются для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов (депозитов) с выплатой депозитного процента. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики банков, страхованием депозитов, гарантией их возврата.

К функциям банка можно также отнести - функцию регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов. Через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа.

Выполняя перечисленные функции, банки играют важную роль в экономике.

Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Эти данные позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков как по стране, так и в сопоставлении с другими странами.

Качественная оценка роли банков производится в увязке с общеэкономическими показателями. Так, банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

Количественная и качественная сторона роли кредита неразрывны. Качественная сторона в конечном счете выражается в каких-то количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, размер активов, курс валюты и др.). При этом роль банков может быть и положительной и негативной.

Надежность коммерческих банков всегда была предметом беспокойства для акционеров, вкладчиков, органов регулирования банковской системы и контроля. Банковское банкротство оказывает более неблагоприятное воздействие на экономику, чем банкротство других типов предприятий. Надежность имеет важное значение для акционеров, ибо убытки банков могут нанести ущерб их вложениям. Потеря вклада затрагивает многочисленные сбережения вкладчиков и капитал многих хозяйственных организаций. Убытки банков снижают общее доверие к кредитной системе государства, а это ощущается и в других секторах экономики.

Экономические потрясения в любой стране сказываются в свою очередь на банковской системе. В силу специфики своей деятельности банки подвержены многочисленным потенциальным рискам, например, таким как: гораздо большая зависимость от вкладов, чем от капитала; более долгосрочный характер и меньшая ликвидность активов по сравнению с пассивами и др. Между банками и их клиентурой, а также между самими банками, возникают сложные взаимоотношения, взаимная зависимость, в результате чего проблемы, которые на начальном этапе носят местный характер, могут охватить весь банковский сектор и перекинуться на экономику в целом. Кризисы в банковской системе приводили к крупным потерям материальных ценностей, перебоям в кредитовании инвестиционной и торговой сфер, в на их ликвидацию государство затрагивало огромные средства.

Поэтому стратегической целью банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста.

Структура банковской системы состоит из трех уровней:

1) Центральный банк (ЦБ).

2) Коммерческие банки.

3) Небанковские кредитно-финансовые учреждения.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Правительства во все времена понимали, что банковское дело может быть довольно прибыльным. Поэтому, от случая к случаю использовали центральный банк для обложения своих граждан косвенными налогами. Такие налоги государство получало в виде дохода от эмиссии денег, что вытекало из исключительного права ЦБ создавать деньги, и экономической прибыли, которую ЦБ получал в силу своей монополии на предоставление банковских услуг индивидам и фирмам.

Исторически так сложилось, что одной из важных функций является выполнение им роли фискального агента государства. Даже если политика государства социально направлена и оно не стремится получить максимальную прибыль от банковской деятельности и осуществления денежно-кредитной политики, ему нужен институт центрального банка для проведения финансовых сделок, являющихся прерогативой государства. Государству также нужна централизованная система выпуска долговых инструментов, например казначейских векселей или облигаций, на финансовый рынок. Роль центрального банка обычно заключалась в выполнении функций депозитного учреждения казначейства и управления государственным долгом в течение финансового или фискального (бюджетного) периода [14, с. 402].

Р. Миллер и Д. Д. Ван-Хуз одной из причин возникновения банков называют внешние эффекты. Они проявляются, когда сделка между одними лицами или фирмами влияет на экономическое благосостояние группы лиц или фирм, не принимавших участие в этой сделке.

ЦБ всегда готов предоставить ликвидные активы депозитным учреждениям при их недостаточной ликвидности (ЦБ-кредитор последней инстанции). Многие аналитики считают, что ЦБ выполняет в этом случае более широкую функцию: необходим обществу для обеспечения нормальной ежедневной работы финансовой системы. ЦБ должен устранять неполадки, вести себя как специальная охранная система нефтяного оборудования, которая не дает последнему сломаться, и вытирать лужи с пола, чтобы неведующие о них прохожие не поскользнулись и не упали [14, с.404].

В процессе исторического развития роль центрального банка возрастала и в современном мире он выполняет значительно большее количество функций:

- проведение единой государственной денежно-кредитной политики;

- валютное регулирование;

- выполнение функций центрального депозитария;

- организация и осуществление валютного контроля;

- организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;

- консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента;

- государственная регистрация банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений;

- выдача лицензий на осуществление банковских операций;

- надзор за деятельностью банков и специализированных кредитно-финансовых учреждений по соблюдению безопасного и ликвидного функционирования;

- регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;