Курсовая работа: Банковская система как институт рыночной экономики
Движение наличных денег в России происходит следующим образом: Предприятия ГПО «Госзнак» Министерства финансов России→ Центральное и Межрегиональные денежные хранилища Банка России← Резервные фонды денежной наличности← Оборотные кассы РКЦ← Операционные кассы коммерческих банков← Кассы предприятий, организаций← Население.
Таким образом, Банк России располагает широкими возможностями для рациональной организации расчетов на региональном, страновом и международном уровнях. Реализация этих возможностей происходит следующим образом.
• Банк России является методологическим центром организации наличных и безналичных расчетов.
• Банк России – важнейший оператор на рынке кассовых услуг, а также проведения безналичных, главным образом межбанковских расчетов, а значит, непосредственно участвует в их организации.
• Банк России как кредитор последней инстанции, располагающий неограниченной ликвидностью, играет главную роль в проведении безналичных расчетов.
• Банк России проводит большую работу в определении стратегии развития системы расчетов: ее структуры, обеспечении надежности и устойчивости функционирования, снижении рисков и защиты интересов общества.
• Банк России осуществляет регулирование и надзор при организации системы расчетов, как наличных, так и безналичных, в первую очередь в целях обеспечения их безопасности. Порядок такой работы определен в соответствующих правилах проведения расчетов. Вместе с тем она ведется в едином русле выполнения общей функции банковского регулирования и надзора.
4. Банковское регулирование и надзор. В нашей стране Банк России является органом банковского регулирования и надзора, хотя во многих странах ими занимаются специальные органы. Это обусловлено коренным реформированием банковской системы с начала 1990-х гг. (главную роль в котором сыграл Банк России), ее нестабильностью, недостаточным опытом государственного регулирования, надзора и другими факторами.
Суть данных понятий еще окончательно не утвердилась ни в отечественной, ни в зарубежной литературе. Весьма распространена позиция, четко разграничивающая их как самостоятельные сферы деятельности, хотя и тесно связанные между собой. При этом под банковским регулированием понимается комплекс административных и экономических мер по организации и обеспечению стабильности и надежности работы банков, защите интересов вкладчиков и кредиторов исходя из целей и задач денежно-кредитной политики. Надзором же называют комплекс мер по обеспечению соблюдения режима законности в деятельности банков.
Необходимость регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп вытекает из их квазиобщественной природы (общественно-полезного назначения), прямого отношения к удовлетворению потребности общества в деньгах, тесного переплетения работы с интересами общества. С одной стороны, кредитные организации оперируют деньгами – достоянием всего общества, а с другой – являются обычными коммерческими предприятиями, заинтересованными прежде всего в получении прибыли. В условиях использования неполноценных денег возникает объективное противоречие между необходимостью поддержания оптимального количества денег для обеспечения их устойчивости и стремлением банков к неограниченному выпуску денег для увеличения кредитных ресурсов, размещения их в активы и получения прибыли. Максимально сглаживать это противоречие и призваны банковское регулирование и надзор в тесной взаимосвязи с денежно-кредитным регулированием.
Основные виды банковского регулирования административного характера (связанного с государственно-властными полномочиями):
• нормотворчество, в процессе которого на базе законодательства регламентируются порядок и требования к государственной регистрации кредитных организаций, лицензированию деятельности и, соответственно, к допуску их в денежно-кредитную сферу, устанавливаются правила проведения основных операций, учета и отчетности, организации внутреннего контроля;
• регистрация, лицензирование деятельности и ее изменений (расширения, реорганизации в различных формах), выдача разрешений на использование иностранного капитала, открытие филиалов и др.;
• установление экономических нормативов деятельности: норм обязательных резервов, нормативов ликвидности, достаточности капитала, уровней кредитного, депозитного рисков и др.
Банковское регулирование, включающее в себя экономические меры, основано на рыночных (договорных) отношениях и осуществляется в процессе проведения операций центрального банка с кредитными организациями, а также путем установления процентных ставок. Необходимо отметить, что банковское регулирование и надзор Банка России неразрывно связаны с аналогичными функциями в валютной сфере – валютным регулированием и валютным контролем – как главными составными частями валютной политики.
5. Валютное регулирование и валютный контроль. Как и в большинстве стран, центральный банк в России является проводником валютной политики государства совместно с другими такими его органами, как Министерство финансов, Федеральная таможенная служба, ибо осуществляемые им денежно-кредитная и валютная политика неразделимы. Все ее инструменты (обязательное резервирование, операции на открытом рынке, процентная ставка и др.) в той или иной степени представляют собой инструменты и валютной политики. Это объясняется взаимообусловленностью состояния внутреннего рынка страны и внешнего воздействия в процессе интеграции мировой экономики. Вот почему за рубежом обычно не делают различий между ними, именуя в целом монетарной политикой.
Как самостоятельный вид экономической политики валютная политика есть совокупность мероприятий в сфере международных валютных отношений в соответствии с целями и задачами страны. Основная их направленность состоит в обеспечении устойчивости валютного курса рубля, равновесия платежного баланса, формирования золотовалютных резервов.
Сферой проведения валютной политики Банка России являются операции на национальном и международном валютных рынках. Валютный рынок – составная часть финансового рынка, а именно сфера экономических отношений между продавцами и покупателями по поводу купли-продажи валютных ценностей на основе спроса и предложения
Валютное регулирование – деятельность по государственному регулированию политики в отношении валютных ценностей иностранных государств, имеющих хождение в стране, укреплению национальной денежной единицы. Оно включает административные (прямые) и экономические (косвенные) методы воздействия достижения поставленных целей.
Прямое воздействие осуществляется посредством нормотворчества, лицензирования, косвенное – в процессе проведения валютных операций.
В составе косвенных методов особо следует выделить валютные интервенции центрального банка: куплю-продажу иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс национальной валюты, спрос и предложение денег. В России они играют главную роль в силу вышеизложенных факторов и имеют противоречивый характер.
Устанавливая и публикуя согласно ст.4 п.5 и 53 закона о Банке России официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю, являясь органом денежно-кредитного и валютного регулирования, Банк России проводит определенную курсовую политику – с начала ХХI в виде режима управляемого плавающего валютного курса. В рамках этого режима в соответствии с антиинфляционной направленностью политики Банк России не препятствует повышению курса рубля, обусловленному действием средне- и долгосрочных экономических факторов. Однако темп его укрепления или ослабления в краткосрочном периоде при необходимости ограничивается для поддержания конкурентоспособности отечественного производства, уменьшения неопределенности на внутреннем финансовом рынке.
Сложность этой политики заключается в разнонаправленности важных экономических процессов, подвергаемых воздействию с ее помощью: при стимулировании одних сдерживаются другие и наоборот. Так, «свободное плавание» рубля в условиях большого притока иностранной валюты благодаря ценам на энергоносители приводит к ее обесценению (снижению курса), соответственно – к укреплению курса рубля и сдерживанию роста цен (инфляции). Однако это способствует снижению цен на импортируемые товары, что в свою очередь, ведет к вытеснению ими отечественных, снижению конкурентоспособности национальной промышленности и сельского хозяйства, а в конечном счете – к их упадку и росту безработицы в стране. (Прямую выгоду от высоких цен получают предприятия-экспортеры и государство, взыскивающее конъюнктурные доходы).
В экономической теории подобный феномен получил название «голландской болезни», охватившей в середине ХХ в. Голландию, в акватории которой были открыты месторождения газа. Затем она была зафиксирована в экономиках Великобритании, Норвегии, Австралии и Бразилии.
Однако предпринимаемые для «лечения болезни» валютные интервенции Банка России приводят к увеличению рублевой денежной массы, ослаблению курса рубля и росту инфляции.
Разрешение противоречий заключается в умелом проведении политики управляемого валютного курса и дополнении ее другими рычагами, позволяющими ускорять (или защищать) развитие экономики страны.
Валютный контроль означает деятельность по обеспечению соблюдения валютного законодательства при осуществлении валютных операций. Главная форма данного контроля – это проверка, которую Банк России проводит самостоятельно или совместно с другими уполномоченными госорганами.
Банк России нередко осуществляет свои функции совместно с Минфином и другими подразделениями правительства страны, поэтому интересно рассмотреть их непосредственные взаимоотношения.
6. Банк России как финансовый агент правительства. В процессе эволюции (во взаимосвязи с усилением роли государства и совершенствованием банковской системы) сформировалась многогранная роль центрального банка как финансового агента правительства: ведение его текущих счетов; кассовое исполнение бюджета; участие в управлении госдолгом; прямое кредитование правительства; надзор за выпуском, хранением, изъятием из обращения казначейских билетов и монеты, там где эмиссия их является прерогативой казначейства (сейчас – в США); перевод валютных средств в связи с расчетами правительства с другими странами.