Курсовая работа: Банковская система национальной экономики России: состояние и направления развития

По мнению экспертов, «модели развития многих банков постепенно меняются, намечается переход от оппортунистического поведения и статуса карманных банков к ведению реального банковского бизнеса»⁴ . В настоящее время большинство российских банков имеют похожие стратегии, направленные на «органическое» расширение бизнеса во всех основных сегментах рынка и увеличение собственной рыночной доли. Но несмотря на сходство стратегий, российские банки демонстрируют различные результаты деятельности.

На сегодня господствует представление, что успешна такая модель развития, когда организация банковской деятельности и системы управления направлены на рост стоимости банка в долгосрочной перспективе.

Стоимость банка отражает его значимость для экономики и общества. Деятельность банка ценна для широкого круга «заинтересованных сторон», к которым относятся клиенты, собственники, менеджеры, работники, контрагенты, органы надзора и управления, государственные структуры, и т. д. Разные заинтересованные стороны в общем случае преследуют различные интересы, следовательно, и критерии оценки качества отдельного банка для них будут неодинаковы (табл. 3).

Задача построения системы показателей для оценки деятельности банка и в теоретическом, и в практическом плане решается не один год. Любой учебник или методическое пособие по анализу финансового состояния коммерческого банка содержит информацию о показателях и способах их расчета. Как правило, это показатели структуры баланса, ликвидности, доходности и рентабельности (как банка в целом, так и отдельных направлений деятельности).

Большинство планово-аналитических служб коммерческих банков также разрабатывают определенные перечни показателей, которые служат им для целей анализа, планирования и оценки деятельности. Чаще всего эти показатели характеризуют деятельность менеджмента банка, показывают степень выполнения планов (если таковые в банке разрабатываются). Отдельные показатели, наряду с оценкой успешности менеджмента, позволяют выявить, насколько удачными оказались вложения в банк для собственника. К тому же значительные временные и трудовые ресурсы задействованы в расчетах показателей, интересных государству, которое может выступать в разных ипостасях: например, надзорный орган (Центральный банк), налоговая служба, органы финансового мониторинга, местного самоуправления, антимонопольные службы.

Высокими темпами растут объемы кредитования, не только физических лиц, но и нефинансовых организаций (табл. 4). При этом нельзя не отметить, что в общем объеме инвестиций в основной капитал доля инвестиций, формируемая за счет кредитов банков, стала заметно увеличиваться. Всего 2-3 года назад кредиты банков обеспечивали только 2 – 3% инвестиций, сейчас – на уровне 10%, притом, что сами инвестиции растут довольно высокими темпами. Это свидетельствует о том, что банковская система России на подъеме и начинает вносить все более существенный вклад в развитие экономики страны.

Однако оснований для успокоенности нет и быть не должно. Несмотря на высокие темпы развития банковского сектора, достигнутые в последние годы, мы пока заметно отстаем от наиболее передовых стран. Это одна сторона вопроса. Но есть и внутренние факторы, которые предъявляют повышенные требования к банковской системе. Отмечу наиболее существенный из них. Он связан с особенностями промышленного воспроизводства в нашей стране.

Полагаю, что уже в силу названных причин задача обеспечения динамичного развития банковской системы является чрезвычайно актуальной. В соответствии с этим необходимо создать условия для дальнейшего развития банковской системы, чтобы она обеспечивала потребности экономики в ресурсах. При этом нам не нужно развитие банковской системы и наращивание кредитования любой ценой, которое завтра может обернуться потрясениями. Нам необходимо развитие банков не в ущерб их устойчивости и надежности. Обеспечить такое сочетание, найти золотую середину, тот оптимум, который обеспечит и высокие темпы развития, и приемлемые риски, и высокую устойчивость, - одна из важнейших задач и регулятора в лице Центрального банка Российской Федерации, и руководителей банков, и всего банковского сообщества.

В настоящее время активно происходят и другие качественные изменения в развитии банковской системы России. Кредитные организации двигаются по пути совершенствовании банковской деятельности. Внедрение банками передовых бизнес – моделей, новых банковских технологий (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т. Д.), различных видов кредитования (потребительское, ипотечное и т. Д.), увеличение общего времени обслуживания при сокращении времени банковских операций способствуют повышению качества обслуживания клиентов и развитию банковской системы России в целом.

Но главная проблема сегодня состоит в том, что по не зависящим от банков причинам сложилось отставание банковской системы от потребностей экономики страны.

Банковская система не удовлетворяет потребностям ускорения роста экономики в количественном плане, по масштабам услуг и особенно по объему кредитования. Сейчас стал уже очевидным тот факт, что банковская система должна развиваться более быстрыми темпами. Это необходимо для того, чтобы банковская система стала действительно локомотивом, двигателем роста экономики России.

Мировой опыт подтверждает вывод о том, что без крепкой национальной банковской системы самостоятельного, независимого развития экономики не будет. Можно, конечно, привлечь иностранные банки. Определенный экономический рост будет, но какой? Тот, который служит независимому социально-экономическому процветанию страны, или тот, который будет обслуживать потребности иностранного банковского капитала?

В России после долгих дискуссий, проб и ошибок утверждается мнение о том, что страна нуждается в устойчивой, мощной и национальной банковской системе. Вопрос теперь в том, как решить эту проблему.

В данной главе было предоставлено подробное изложение наиболее ярких моментов истории развития и сегодняшнему состоянию банковской системы России. Да действительно, проблем мешающих улучшению функционированию банковской системе национальной экономики России не мало, к глубочайшему сожалению, и поэтому в их решение можно использовать, разные направления развития, что и будет подробно рассмотрено в следующей главе данной работы.

Глава IIНаправления развития банковской системы России

2.1 Направления развития банковской системы России

Интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система. На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской системы определялось дефицитом банковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также высокой инфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств. В этот период было образовано около 2500 коммерческих банков.

Реформа национальной банковской системы может основываться на трех принципиальных подходах (сценариях), хотя и очевидно, что дальнейшее ее развитие будет сочетать в себе все направления, лежащие в основе этих подходов. Но в любом случае очертания будущей банковской системы будут во многом зависеть от выбранных денежными властями соотношений между данными подходами, характеризуемыми ниже.

Первый – самостоятельный выход банков из кризиса. Очевидно, что на восстановление российской банковской системы понадобится значительное время. Ряд коммерческих банков, несмотря на имеющиеся убытки, реализуют агрессивную стратегию, направленную на привлечение новых клиентов, и за счет их средств решают проблемы с ликвидностью. Другие, главным образом крупные кредитные учреждения, открывают новые банки. При этом в старом банке остаются все «плохие» активы и пассивы, а крупные корпоративные клиенты переводятся на расчетно-кассовое обслуживание в новый банк. Неработающие активы (государственные и муниципальные ценные бумаги, подлежащие реструктуризации) и замороженные пассивы (средства физических и юридических лиц) остаются в старом банке до завершения реструктуризации государственных облигаций, часть депозитов физических лиц переводится в Сбербанк РФ.

Перечисленные стратегии могут в той или иной степени успешно реализовываться в случае, если банк имел нулевую (или незначительную) открытую валютную позицию, а также крупных корпоративных клиентов. Девальвация рубля (напомним, что рост обменного курса за 1998 г. Составил около 250%, а инфляция – 84.4%) резко обесценила активы, а также создала дополнительные проблемы с возвратом синдицированных кредитов. Крупные банки, располагающие значительным объемом депозитов населения и вложения которых в государственные ценные бумаги существенны, фактически не имеют шансов на самостоятельное восстановление.

Второй – государственная поддержка банковской системы. За более чем полгода, прошедшие с начала финансового кризиса, денежными властями были обнародованы несколько планов стабилизации банковской системы, однако конкретных практических действий предпринято не было. Вызвано это следующими причинами:

отсутствием общего правительственного плана макроэкономической стабилизации и среднесрочной экономической программы;

стабилизация в настоящий момент банковской системы, как это ни парадоксально, усилит общую финансовую нестабильность.

Последний тезис нуждается в некоторых пояснениях. Прежде всего, только решение проблемы нормализации банковских перечислений в экономике потребовало значительной эмиссии: было проведено несколько взаимных зачетов с использованием фонда обязательного резервирования, а ряд банков получили стабилизационные централизованные кредиты.

Далее, перевод депозитных вкладов физических лиц из проблемных банков в Сбербанк РФ предполагает, что государство берет ответственность за их возврат на себя, даже при использовании частично конфискационных схем. Население испытывает, по понятным причинам, недоверие как к банковской системе, так и к государству, и будет стремиться изъять вклады. Наличные деньги, в свою очередь, окажутся на товарных и валютном рынках и обусловят рост цен и обменного курса рубля.

Наконец, российские коммерческие банки имеют значительную внешнюю задолженность. Выдавая подобным банкам стабилизационные кредиты, Центробанк должен учитывать, что определенная часть рублевых средств будет конвертироваться в иностранную валюту, усиливая давление на обменный курс. В случае расширения государственного участия в определенном банке власти берут ответственность за взятые им ранее внешние кредиты на себя.

Отметим, что в случае предоставления банкам централизованных кредитов важное значение имеют условия залога и процентные ставки. При предоставлении централизованного кредита под залог ГКО/ОФЗ речь фактически идет о досрочном погашении данных бумаг. Централизованный кредит, выданный по ставке рефинансирования (60% годовых), при складывающейся рыночной конъюнктуре означает, что определенный коммерческий банк привлекает ресурсы по любой цене и его шансы на восстановление нормального состояния невелики.

Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы имеет и ряд положительных моментов, к которым можно отнести следующие:

-контроль за финансовыми потоками. Расширение участия правительства и Центробанка в крупных коммерческих банках позволит расширить кредитование предприятий реального сектора;