Курсовая работа: Банковская система РФ. Структура и проблемы функционирования в период экономического кризиса 2008-2009 годов

Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акцепты: возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует поиск банками наиболее эффективных сфер приложения своих ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского капитала в наиболее рентабельные и динамичные отрасли. Радикально меняется кредитное планирование в банках. Коммерциализация не означает отказ от кредитного планирования, напротив, его значение (как текущего, так и перспективного) неизмеримо возрастает. Но основу планирования при этом уже составляют ресурсы банка, а не его вложения.

Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддерживание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

Банковское законодательство предоставило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Доходы (прибыль) банка, остающиеся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяются в соответствии с решением общего собрания акционеров.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на "общегосударственные интересы" не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции коммерческого банка:

1) посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.[11]

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночный экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

2) стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Коммерческие банки, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики. Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению полученных доходов на потребляемую и накопляемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий послужит формирование в Российской Федерации фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.[12]

3) посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В условиях государственной монополии на общественную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны брать на себя коммерческие банки. Формы расчетов и платежные документы практически не изменились. Они по-прежнему ориентированы на совершение расчетных операций между филиалами одного банка, а платежные документы по форме являются внутрибанковскими документами. Но ликвидация системы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране[13]

Т.о., основными функциями Центрального Банка являются защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.

Коммерческие банки в свою очередь выполняют следующие функции в экономической системе:

· посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц;

· стимулирование накоплений в хозяйстве;

· посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

2. Состояние банковской системы в период экономического кризиса

2.1 Антикризисные меры правительства РФ и влияние их на ситуацию в банковской системе

Банк России совместно с Правительством в сентябре 2008 г. - мае 2009 г. осуществили комплекс мер, направленных на сглаживание негативных последствий глобального финансового кризиса для российских кредитных организаций, в первую очередь - на расширение их возможностей по получению необходимой ликвидности и формированию кредитных ресурсов для экономики страны.

1. В конце апреля 2009 г. Банком России было принято решение о снижении ставки рефинансирования с 13 до 12,5% (Указание Банка России от 23.04.2009 № 2222-У). Кроме того, ставка рефинансирования была повторно снижена с 14 мая до 12% (Указание Банка России № 2230-У от 13.05.2009). Представляется, что данная мера позволит оживить кредитный рынок страны, так как оказывает воздействие на ставки межбанковского рынка, а также на ставки по ссудам и депозитам кредитных организаций для юридических и физических лиц. Уменьшение размера процентной ставки происходило с учетом того, что на данном этапе нужно, хотя это и не всегда возможно, сделать кредиты более доступными - в идеале не более 16% для конечного потребителя, при том, что в некоторых банках ставки по кредитам для бизнеса и населения достигают 20-30%. Помощь банкам будет увязана с обязательствами по расширению кредитования экономики. Сколько средств государственной помощи получит банк, в таком же объеме он должен будет обеспечить кредитование реального сектора и граждан. Надо найти золотую середину, при которой и банковский сектор будет поддержан, и деньги дойдут до конечного потребителя.[14]

2. Банк России продолжает работу по повышению доступности инструментов рефинансирования для кредитных организаций.

Положение от 12.11.2007 № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами" является основополагающим нормативным актом Банка России, регулирующим получение кредитными организациями кредитов Банка России, выдаваемых под обеспечение. Таким обеспечением до недавнего времени являлись облигации, векселя, а также права требования по кредитным договорам.

Содержание данного Положения было дополнено Указанием от 16.12.2008 № 2151-У. Цель этих дополнений - расширение возможностей банков для получения дополнительной ликвидности. Теперь кредиты Банка России, предоставляемые кредитным организациям (кроме внутридневных кредитов и кредитов овернайт), могут быть обеспечены не только активами, но и поручительствами банков.

Кроме того, расширен перечень видов экономический деятельности, которые могут осуществлять организации, чьи обязательства принимаются в обеспечение кредитов Банка России, предоставляемых в соответствии с Положением Банка России № 312-П (в том числе за счет сельского хозяйства, оптовой и розничной торговли). Предоставлена возможность кредитным организациям получить в Банке России рефинансирование в соответствии с Положением № 312-П под кредиты, предоставленные субъектам Российской Федерации, соответствующим требованиям, установленным Банком России, государственным унитарным предприятиям, обществам с ограниченной ответственностью, субъектам малого предпринимательства[15] .

Были приняты решения о снижении уровня рейтинга организаций, обязанных по векселям, правам требования по кредитным договорам, принимаемым в обеспечение кредитов Банка России в соответствии с Положением № 312-П (пункт 1.6 Указания № 2151-У).

Также Банк России принял решение о снижении процентных ставок по кредитам Банка России, обеспеченным активами или поручительствами, предоставляемым в соответствии с Положением Банка России № 312-П. Процентная ставка по кредитам установлена на следующем уровне: на срок до 90 календарных дней - в размере 11% годовых; на срок от 91 до 180 календарных дней - в размере 11,5% годовых; на срок от 181 до 365 календарных дней - в размере 12 % годовых.

3. Важным шагом в направлении расширения возможностей банковского сектора по привлечению денежных средств, позволяющих поддерживать кредитную активность банков, стало Положение Банка России от 16 октября 2008 г. № 323-П "О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения". Разработка этого нормативного акта стала возможной в связи с внесением соответствующих изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (последние изменения внесены Федеральным законом от 30.12.2008 № 317-ФЗ "О внесении изменений в ст.46 и 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

В рамках данного Положения были установлены порядок и условия предоставления Банком России кредитов в валюте Российской Федерации без обеспечения российским кредитным организациям, а также перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, и требования к кредитным организациям, которым предоставляются указанные кредиты.