Курсовая работа: Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе

Предположения об усилении конкуренции между банками подтверждаются. Выдерживая высокий уровень процентных ставок, банки постоянно диверсифицировали услуги на депозитном рынке, пытаясь привлечь внимание различных групп вкладчиков. Очень ярко об этом свидетельствует внедрение "обменного" депозита. Почти одновременно несколько крупных банков попытались увязать появление новых стодолларовых купюр с увеличением привлеченных депозитов.

После того, как началось резкое падение курса доллара многие банки внедрили в практику мультивалютные депозиты, позволяющие осуществлять конвертацию без видимых потерь. На сегодняшний день рынок депозитов – достаточно конкурентная среда, и надо заметить, что он не стоит на месте.

Банки предлагают новые виды вкладов, которые отражают потребности потенциальных вкладчиков.

Очень интересным и перспективным направлением деятельности банков на депозитном рынке является внедрение банковских карт. Несколько крупных банков активно занимаются продвижением на рынок своих карточных технологий. Для повышения привлекательности, банки устанавливают повышенные процентные ставки по остаткам на картсчетах, вводят льготное обслуживание по транзакциям.

Большинство депозитов в банках республики имеют привязку к платежным карточкам, на которые начисляется вознаграждение.

На сегодняшний день Казахстан является одним из наиболее динамичных рынков по распространению банковских карточек.

В сфере денежного обращения, платежные карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Платежные карточки являются средством доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которые содержат информацию, позволяющую держателям такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях. Платежи, осуществленные с использованием платежной карточки, отражаются на текущем счете в банке – карт-счете.

Большинство пластиковых карт является не просто идентификаторами, а документом, позволяющим проводить финансовые операции: расплачиваться за товары или услуги, получать наличные деньги. Это становиться возможным благодаря тому, что такая карта "привязана" к банковскому счету, и любая операция с ней отражается на состоянии этого счета. Такие карты называются платежными или банковскими.

На сегодняшний день платежные карточки имеют по 7-10 степеней защиты от подделки, включая такие изощренные, как символы, видимые только в ультрафиолете, или отпечаток пальца, нанесенный лазером, а также голограммы и специальные красители. Как только определиться человек, который будет пользоваться карточкой, эмитент производит персонализацию конкретной карты. На нее наносят персональные данные об эмитенте (помимо логотипа) и о человеке, в чьих руках она будет находиться.

Микросхема карточки – электронного кошелька, позволяет хранить величину баланса карточки – сумму денег, "содержащуюся" в "электронном кошельке" карточки. Операции проводятся с использованием терминала, автономно (в offline-режиме) функционирующего в местах совершения сделок. Такая карточка позволяет реализовать модель "электронных наличных" - электронного аналога обычных наличных. Упрощенный вариант "электронного кошелька" - телефонная карточка. Полномасштабные реализации позволяют пополнять "деньги" на карточке и перемещать "деньги" с карточки покупателя на карточку продавца.

Карточка, идентифицирующая владельца банковского счета, позволяет связать ее со счетом в банке. Для получения разрешения на проведение операции клиент – держатель карточки вводит персональный код. Операции проводятся с использованием терминала, проводящего во время совершения сделки процедуру online –авторизации банком – держателем счета.

В Казахстане представлены следующие международные платежные системы: VISAInternational, EuropayInternational (EuroCard – MasterCard), AmericanExpress. Международные пластиковые карты VISA (Classic, Business, Gold), EuroCard/MasterCard (Debit, Business, Gold) являются платежными средствами, предназначенные для оплаты товаров/услуг и получения наличных денег в банкоматах за рубежом и на территории Республики Казахстан. VISA – Classic, EuroCard/MasterCard – Debit являются дебетными картами, а VISA – Gold, VISA – Business, EuroCard/MasterCard – Gold, EuroCard/MasterCard – Business – дебетные с кредитным лимитом.

О росте конкуренции перспективного карточного рынка свидетельствует снижение тарифов банков на международные карты. Для привлечения большого числа клиентов банки предлагают дополнительные программы – обычно это начисление бонуса за операции по карте: в зависимости от числа набранных бонусов снижается стоимость обслуживания карты.

Проникновение в карточный бизнес банков сопряжено с крупными финансовыми инвестициями, это дорогостоящие технологии, требующие наличия квалифицированного состава обслуживающих специалистов. На этот вид услуги представляет долгосрочные интересы банков, поскольку безналичные расчеты являются перспективными.

В настоящее время конкуренция между республиканскими банками разворачивается в части цены на карточные услуги, расширения спектра представляемых услуг и границ обслуживания клиентов.

Серьезной проблемой успешного распространения пластиковых карт является обеспечение безопасности. Карточные мошенничества значительно увеличивают издержки и сокращают возможности получения банком разумной прибыли. Успешной борьбе с мошенничеством содействует совершенствование смарт-технологий. Однако, глобальное распространение смарт-карт, возможно в случае разработки единого стандарта. В этом направлении ведется совместная работа систем Europay, Mastercard, VISA (EMV) по разработке международного чипового стандарта, общих требований к микропроцессорным карточкам и их взаимодействию с электронными терминалами.

Большей защищенностью и функциональными возможностями обладают системы, построенные на использовании чиповых карт (smartcard). Хотя сама чиповая карта почти в 2 раза дороже карты с магнитной полоской, расходы по обеспечению системы в целом могут быть значительно меньше. Микросхема на карточке используется как дополнительное средство защиты и выполняет роль идентификатора. Микросхема служить и "кошельком", т.е. несет изменяемую информацию о сумме денежных средств.

Огромный рост расчетов с использованием платежных карточек за рубежом и в отечественной банковской практике обусловлен главным удобством, которое они представляют – возможностью воспользоваться своими деньгами, находящимися на банковском счете, тогда, когда они действительно необходимы – в момент приобретения товара или услуги. Платежные карточки позволили банкам кардинально расширить рынок розничных банковских услуг, автоматизировать их представление.

Таким образом, использование платежных карточек коммерческих банков приобретает массовый характер и является перспективным способом осуществления пассивных операций банков, в частности депозитных операций как юридических, так и физических лиц.

1.3 Политика привлечения депозитов банков второго уровня

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна, прежде всего отвечать следующим требованиям:

– экономическая целесообразность;

– конкурентоспособность;

– внутренняя непротиворечивость.

Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе - резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц).

Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.