Курсовая работа: Депозитные операции, их виды. Депозитная политика в кредитной организации (банке)
• срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок);
• условные депозиты (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).
Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностями производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение. Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично) в любое время, по первому требованию их владельцев. При этом банк уплачивает по счетам до востребования самые минимальные процентные ставки.
Режим работы данных счетов регулируется соответственно договором банковского счета и договором корреспондентского счета. На этих счетах оседают временно свободные средства хозяйствующих субъектов, бюджетов и бюджетных организаций, а также банков-корреспондентов по совершении операций, связанных с обслуживанием их деятельности.
Устойчивую величину временно свободных средств юридические лица тут разместить в банке на счетах срочных депозитов.
А срочные депозиты не используются для осуществления текущих платежей. Уровень дохода по срочному депозиту определяется процентной ставкой, величина которой варьируется банком в зависимости от срока депозита (чем более долгий срок хранения вклада, тем выше процентная ставка по нему), а также он находится в прямой зависимости от величины самого депозита. В течение срока действия депозита дополнительные взносы на его счета от владельца не принимаются. Со срочного депозита клиент банка может получить свои средства только по истечении его срока (вместе с причитающимися процентами). При этом юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
1.3. Основные положения и принципы депозитной политики.
Основной целью депозитной политики Банка является привлечениеоптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого идостаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспеченияминимального уровня издержек.
Депозитная политика Банка тесно связана с кредитной и процентной политикой Банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.
Депозитная политика Банка формируется с выделением следующих шагов:
• постановка цели и определение задач депозитной политики;
• выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализациидепозитной политики, распределение полномочий сотрудников Банка;
• разработка необходимых процедур и технических порядков проведениябанковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;
• организация контроля и управления в процессе осуществлениябанковских операций, направленных на привлечение ресурсов.
При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:
• принципы обеспечения оптимального (с учетом последующегополучения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;
• принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержаниянадежности работы Банка.
Соблюдение перечисленных принципов позволяет Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.
Депозитная политика банка предусматривает:
• проведение анализа депозитного рынка;
• определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
• оптимизацию управления депозитным портфелем Банка с цельюподдержания требуемого уровня ликвидности Банка, повышения егоустойчивости.
• Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходепроведения конкретных банковских операций, перечисленных выше, позволяющих привлекать денежные средства.
Основным принципом работы банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.
Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеляпривлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре,привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемами структуре активов.
Обязательным требованием при определении возможных условийпривлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направленийрасходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов иструктурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.
С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты).
??????? ?????? ?? ??????? ?????? ???? ????????????? ?? ???????? ??????????? ??? ??????????? ????? ?????????????? ???????? ?????????? ???????????? ????????????. ???, ????, ???????????? ?????? ?? ????? ?????? ??????, ?????? ??????? ??? ?? ??????? ?????????? ??????????, ??????? ???????? ????? ????? ?????????.Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчёта используется фактический остаток вклада, и, исходя из предусмотренной договором ставки процента, с установленной периодичностью происходят расчет и выплата дохода по вкладу. другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой сумме вклада, возросшей на сумму начисленного ранее дохода.
1.4. Зарубежный опыт проведения депозитных операций.
Сравнивая процентные ставки по депозитам в России (где годовая процентная ставка варьирует от 7% до 14,5%) и за рубежом, можно отметить, что в США по банковскому вкладу можно получить 1,75% годовых В Швейцарии прибыль составит в среднем 3—4%. доход от депозитов в Европе редко превышает 5%. Российские финансисты нередко рискуют своим капиталом, получая более высокую прибыль. Иностранцы сдержанны в выборе тактики. Многие эксперты считают, что, как только российские банки будут опускать планку, многие начнут уходить к иностранцам.