Курсовая работа: Договор имущественного страхования в туризме

Договоры имущественного страхования в сфере туризма.

Сирик Н.В., зав.каф. гражданского права и процесса СГУ, к.ю.н.

Страхование неразрывно связано с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. В полной мере это относится и к страхованию в сфере туризма. Страхование туристов распространилось в последние годы с целью поддержки и предохранения путешественников в определенных обстоятельствах от болезней, несчастных случаев, пропажи или кражи багажа и т.д. Страхование в данной сфере деятельности является достаточно новым и вследствие этого неизученным институтом гражданского права.

Деление договоров в сфере страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены. Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного – личные (ст. 4 Закона «Об основах страхового дела в РФ»).

Предметом исследования в данной статье являются договоры имущественного страхования в туризме. Гражданское законодательство регулирует три вида имущественного страхования – страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательского риска.

Рассмотрим подробнее различные виды страхования в сфере туризма.

1. Страхование имущества

Страхование имущества туристов включает как страхование предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, одежда и т.д), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского снаряжения. Наиболее частыми страховыми случаями являются потеря и кража имущества, ограбление, поломка и разрушение имущества в результате аварии автотранспорта, различных противоправных действий третьих лиц (владельцев гостиниц, спортивных зрелищ и т.д.) В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются застрахованными авиакомпанией-перевозчиком. При его утере авиакомпания должна возместить владельцу ущерб из расчета $20 за килограмм веса. Однако, оставшиеся в чемодане вещи обычно стоят значительно дороже. Поэтому некоторые компании предлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. Такая страховка обычно стоит $2-3 (независимо от числа мест багажа). В случае если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию - примерно $25 за каждый килограмм утраты (в каждом конкретном случае эта сумма оговаривается отдельно и указывается в полисе). Застраховать ценности можно во многих российских компаниях, например в "Ингосстрахе", в "Группе Ренессанс Страхование" и т.д. Страховая компания, исходя из стоимости вещей, устанавливает страховую сумму, которую гражданин получит в случае их полной гибели или кражи.

2. Страхование расходов туристов при несовершенной поездке

Реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда возможность осуществления поездки не наступила по следующим причинам: внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников; повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц; участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки; получение вызова для выполнения воинской обязанности; неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов, другие причины указанные в договоре.

3. Страхование рисков туристских организаций

Включает в себя финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

Коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции

контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта обстоятельствами

непреодолимой силы);

Банкротство организации;

Изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

Возникновение обстоятельств непреодолимой силы (например, пожары, аварии, взрывы, разрушения, нанесшие ущерб туристам);

Возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;

Политические риски и др.

4. Страхование ответственности.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

4.1. страхование гражданской ответственности граждан, временно выезжающих за границу

Объектом страхования является имущественный интерес застрахованного, связанный с необходимостью для него возместить вред, причиненный им жизни (здоровью) и/или имуществу физического или юридического лица в результате неправомерных виновных действий, в соответствии с законодательством той страны, на территории которой был причинен данный вред. Данный вид страхования выгоден как туристу, так и туристкой организации, так как в случае отсутствия денег у туриста, возмещать убытки на месте придется ей, и уже при возвращении домой в регрессном порядке требовать возмещения убытков от туриста.

4.2. страхование ответственности туристской организации за неисполнение обязательств.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность его видов, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекта страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в установленном законодательством порядке возместить убытки в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства перед третьим лицом. Ответственность за неисполнение обязательств проявляется в двух формах: деликтной и договорной. Согласно ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Закон «Об основах туристской деятельности в РФ» не предусматривает страхование ответственности туроператоров и турагентов, следовательно, в настоящее время нет правовой базы для осуществления деятельности по страхованию ответственности туристских организаций. В то же время Условиями лицензирования страховой деятельности предусмотрено страхование гражданской ответственности. Некоторые страховые компании страхование ответственности туристских организаций относят к иным видам страхования гражданской ответственности и получают лицензии на осуществление данного вида деятельности. Следует согласиться с мнением Ю.Б. Фогельсона, согласно которому, если страховать договорную ответственность как ответственность за причинение вреда, на страхование которой нет аналогичного ограничения, то это может свести на нет ясно выраженное намерение законодателя разделить эти два вида ответственностей для целей страхования. Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора¹ . Суды также не всегда дают надлежащую оценку обстоятельствам дела (дело ФАС МО № КГ –А 41/597-99, постановление Президиума ВАС РФ № 4299/01 от 13.03.02)² .

Следует заметить, что законодательство о туризме ряда стран (например, Франция, Германия, Украина, Казахстан) требуют обязательного страхования ответственности туристских организаций перед туристом. Проект закона «О туризме и туристской индустрии в Российской Федерации» предусматривает, что туроператор для покрытия своей гражданско-правовой ответственности перед туристами обязан осуществить страхование или предоставить иное финансовое обеспечение на случай причинения убытков туристам вследствие несостоятельности (банкротства) туроператора. Страхование должно гарантировать туристам: возвращение стоимости, уплаченной ими за услуги по туристическому обслуживанию, если тур не состоялся; компенсацию необходимых расходов по эвакуации (репатриации) туристов из страны (места) временного пребывания. Дискуссионным является вопрос о страховании профессиональной ответственности туристской организации. Однако следует заметить, что «профессиональная ответственность» присуща только физическим лицам - носителям профессии. Туристская организация, являясь юридическим лицом, не может быть носителем профессии, так как в ней работают и образуют конгломерат из разных профессий – бухгалтеры, гиды, переводчики и т.д.

--> ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ <--