Курсовая работа: Экологическое страхование
Основные принципы охраны окружающей среды, которыми должны руководствоваться все граждане и юридические лица: приоритет охраны жизни и здоровья, обеспечение благоприятных экологических условий для жизнедеятельности людей; сочетание экологических интересов общества,
обеспечивающее реальные гарантии прав человека на здоровую для жизни окружающую среду; соблюдение требований природоохранного законодательства, неотвратимость наступления ответственности за их нарушения.
В соответствии с указанным Законом охране от загрязнения, порчи, повреждения, истощения, разрушения подлежат следующие объекты окружающей среды: - естественные экологические системы, климат,
озоновый слой атмосферы; земля, ее недра, поверхностные и подземные воды, атмосферный воздух, животный мир, микроорганизмы, леса и иная растительность, генофонд, природные ландшафты.
К категории особых объектов охраны природной среды отнесены государственные природные заповедники, природные заказники, национальные природные парки, памятники природы, редкие или находящиеся под угрозой исчезновения виды растений и животных и места их обитания.
Законом определен экономический механизм охраны окружающей среды, в который входят в качестве основного источника финансирования экологических программ фонды экологического страхования.
Закон «Об охране окружающей природной среды», помимо административной и уголовной ответственности, предусматривает возмещение вреда, причиненного природной среде, здоровью и имуществу граждан, народному хозяйству, в полном объеме.
Вред, причиненный нарушением природоохранительного законодательства, возмещается в соответствии с утвержденными в установленном порядке таксами и методиками исчисления размера ущерба, а при их отсутствии - по фактическим затратам на восстановление нарушенного состояния природоохранной среды с учетом понесенных убытков.
При наличии нескольких причинителей вреда взыскание производится в соответствии с долей каждого в причинении вреда.
Достаточными средствами для указанных целей не обладает практически ни одно предприятие. Так, закон предусматривает проведение добровольного и обязательного государственного экологического страхования предприятий, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, взрывов и аварий. Общий принцип обеспечения возмещения убытков, причиняемых окружающей среде, должен заключаться в сочетании обязательности участия в создании страховой защиты предприятий, загрязняющих окружающую среду, и добровольности выбора метода такой защиты.
Проведение страховой ответственности на случай загрязнения окружающей среды требует соблюдения ряда условий: убытки должны быть точно определены по месту и времени и исчислены в денежном выражении. Договор страхования ответственности за загрязнение окружающей среды не должен противоречить договору страхования общегражданской ответственности. В связи с этим страховщики, проводящие операции по страхованию ответственности, строго следуют правилам: выплачивать страхователям страховое возмещение за расходы на компенсацию, присуждаемую по закону пострадавшим третьим лицам, и расходы в связи с судебной защитой; исключить из выплачиваемого возмещения штрафы; - лимитировать объем страховой ответственности только случайными событиями, исключив из него преднамеренные действия или ошибки. Западные страховые компании пытаются воздействовать на страхователя следующими путями: проводят обследование технического оборудования и организации труда, чтобы выяснить отношение администрации к возможному возникновению риска и соответствие средств по контролю за риском, которыми они располагают, установленным стандартами. Если на предприятии отсутствует контроль и необходимое оборудование или они ниже установленного стандарта, ему будет отказано в страховании; размер тарифных ставок должен устанавливаться в зависимости от величины убытков, имевших место на предприятии в предыдущие годы; при заключении договора страхования обуславливаются меры по предупреждению убытков; предусматривают в договоре страхования франшизу.
Многие промышленные предприятия не испытывают потребности в страховании ответственности и страхуют только убытки, причиненные в результате загрязнения имущества, не думая о том, что им могут быть предъявлены иски с третьей стороны.
Министерством охраны окружающей среды и природных ресурсов РФ в декабре 1992 года разработано и утверждено «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в РФ».
Согласно этому положению объектом страхования является «риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования».
Страховщик несет ответственность в случае внезапного, непреднамеренного нанесения ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.
Страховая сумма устанавливается в объеме годового оборота предприятия. Под годовым оборотом понимается выручка от реализации продукции и оказания услуг, а также проведения каких, либо побочных операций (без налога на добавленную стоимость). Причем страховые платежи первоначально взимаются из ожидаемого (планируемого) годового оборота, а по окончании года делается перерасчет с учетом фактических результатов деятельности страхователя. В объем ответственности страховщика включаются: компенсация ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; - сумма убытков, связанных с ухудшением условий жизни и окружающей среды; расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в соответствие нормативам при условии, что на них дано предварительное соглашение страховщика; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем; расходы, связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов, и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.
Из ответственности страховщика исключены убытки: связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды; причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе); связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора; штрафы, неустойки и т. д.; ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или контролем страхователя.
Учитывая особенности данного вида страхования, представляется необходимым проводить его, создавая специальные пулы. Страховой пул по своей сущности является механизмом, с помощью которого распределяются риски среди его членов с возможностью дальнейшей их передачи в перестрахование с целью ограничения стоимости совокупных исков, выплачиваемых пулом. Пулы могут быть разными по форме, но их деятельность основана на том, что индивидуальные члены дают свое согласие передать пулу все или часть принятых ими определенных рисков, которые затем делятся среди членов пула в заранее согласованной пропорции.
??????????? ? ??????? ?????????????? ??????????? ????? ????????????? ??? ?????????????? ????? ?? ???????????????, ?????????????? ? ?????????? ??????????? ????????????? ? ????????? ????????, ??????, ?????????.??????? ???????????????? ?????????????? ??????????? ????????????? ?????? ?????????? ????????? ????????????? ?????????????.?? ????????? ????????????? ?? ?????????? ?????? ? ???????????? ??????????? ? ????????? ??????? ????????? ? ??????? ????????????? ?????????????? ??????????? ??, ?? ?????? ???????? ?????? ????????? ??????????? ????????????? ???? ??????? ?? ?????????????? ??????????? ?? ?????? ??????????? ? ???????????? ???????? ????? ????????? ???????????? ? ?????????????. ??? ????? ????? ????????? ?? ????????? ?????? ????? ???????? ???????????. ??? ??????? ? ???, ??? ?????????? ??????????? ??????? ????????????? ????????? ??????? ???????????? ?????????? ??????. 1.3 Критерии оценки риска. Тарифные ставки ??????????? ??????? ??????????? ??????????? ?? ??????????, ?????????????? ? ??????? 1. ????????? ???????? (???????)| Категория | Характеристика аварийных выбросов (сбросов) |
| 0 | Аварийные выделения не возможны, т.к. производство не связано с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ |
| 1 | Производство связано с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ, но благодаря принятию технических специальных мер аварийные выделения практически исключены |
| 2 | Аварийные выделения возможны, но аварийные выбросы (сбросы) практически исключены за счет принятия специальных мер по газоочистке, сжиганию и т.д. |
| 3 | Возможны кратковременные аварийные выбросы (сбросы) |
| 4 | Возможны длительные аварийные выбросы (сбросы) |
| 5 | То же, что для категории 3, но аварийные выбросы (сбросы) реально имели место на аналогичных объектах |
| 6 | То же, что и для категории 4, но аварийные выбросы (сбросы) реально имели место на аналогичных объектах |
| Наименование отрасли | Средняя тарифная ставка в% к обороту |
| Энергетический комплекс | 2,0 |
| Нефтехимический комплекс | 1,5 |
| Промышленность строительных материалов | 1,2 |
| Химическая промышленность | 1,0 |
| Бумажная промышленность | 0,8 |
| Прочие отрасли | 0,5 |
1.4 Частноэкономическая концепция покрытия
Классические и для частной страховой экономики непроблематичные покрытия для ущербов от загрязнения окружающей среды связаны с «внезапным и повлекшими за собой несчастные случаи событиями». Эти события являются уловимыми и определяются через поименное перечисление или дальнейшее описание. Ущербы третьим лицам, имущественные и отчасти материальные, вызванные этими событиями, обычно покрываются страхованием ответственности предприятия. Расходы по спасению, которые служат снижению ущерба, также попадают под страховое покрытие, если речь не идет о собственном ущербе.
Страховая экономика сталкивается также и с покрытиями за ущербы, вызываемые систематическими, повторяющимися загрязнениями. Для них предусматриваются специальные полисы страхования ответственности за загрязнение окружающей природной среды, английское название этого полиса «environmental impairment liability insurance policies», или сокращенно EIL- Policies. Действительные возможности таких покрытий порождают много недоразумений и ошибочных представлений.
Частная страховая экономика исключает такие повторяющиеся ущербы, которые вытекают из нормальной деятельности сооружений или наступают вследствие несоблюдения законных предписаний.
Между случаями нарушений и этой категорией постепенных чистых ущербов имеется большое число таких случаев, на которые распространяется специальные покрытия за загрязнение окружающей среды. Трудности при формулировке покрытий лежат часто в отсутствующих или нечетко сформулированных событиях. Напротив, при независимой от вины ответственности за загрязнение окружающей среды имеются события, к которым привязываются покрытия. Они представляют собой личные, имущественные и материальные ущербы, которые являются следствием выброса загрязняющих веществ в атмосферу из сооружений или возникают в процессе деятельности предприятий.
Через определение подходящего объема покрытия и формулировку исключений удается сделать доступной финансирование части постепенных ущербов путем страхования. Объем покрытия основывается на принципе совершения ущерба (claims made) или на принципе выявления ущерба. Исключения описываются в предпосылках к определению покрытия. Там можно иногда найти ссылку на «нарушения» или «случайно обусловленные причины ущерба». Другие исключения основываются на таких событиях, как риск войны, природные катастрофы. Часто исключаются риски, приводящие к ущербу вследствие использования продуктов и тем самым представляющие собой случаи ответственности за продукт, генетические ущербы, ущербы, нанесенные вещам, находящимися в собственности или владении страхователя, и т.д.
Ущербы, нанесенные окружающие среде, должны наступать не только как ущербы за пределами территории предприятия застрахованного. В имущественном страховании под названием «расходы по расчистке» могут рассматриваться также ущербы, выражающиеся в загрязнении окружающей среды, которые как следствие первичного ущерба, покрываемого имущественным страхованием, наступают на собственном участке.
Всеми страховщиками, которые предлагают в настоящее время такие специальные покрытия, постоянно делается ударение на то, что расширенное покрытие ущерба окружающей среде гарантируется только после основательной технической проверки, которая может повторятся также в процессе возобновления договора. Риск-инженерингу, а также комбинации страхового покрытия с альтернативными формами финансирования рисков придается в этой области особое значение.
В последние годы на многих страховых рынках мира обычным стало покрытие убытков, возникающих из непредвиденного, случайного и внезапного загрязнения, в рамках полисов страхования общегражданской ответственности перед третьими лицами. Однако постоянно происходит совершенствование системы страхования ответственности за загрязнение окружающей среды. Далее предлагается рассмотреть одну из моделей страхования ответственности за загрязнение окружающей среды, которые существуют на рынке Германии.
HUK-модель страхования ответственности за загрязнение окружающей среды.
HUK-модель была разработана Союзом немецких страховщиков ответственности, от несчастного случая, автострахования, именуемая HUK-союзом (названии союза образовалось по первым буквам отраслей страхования ответственности (Haftpflicht), от несчастного случая (Unfall), автострахования(Kraftfahrt).
В Германии в 1992 году была принята новая унифицированная модель страхования ответственности за ущерб окружающей среде. Официальное название этой модели страхования «Специальные условия и описания риска для страхования ответственности за ущерб, причиненный загрязнением окружающей природной среды». Положения этой модели должны применяться в виде отдельного полиса, а ее особенности сводятся к следующему: