Курсовая работа: Экологическое страхование

Содержание

Введение

1. Теоретические основы экологического страхования

1.1 Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

1.2 Законодательство по экологическому страхованию

1.3 Критерии оценки риска. Тарифные ставки

1.4 Частноэкономическая концепция покрытия

2. ОАО «Промхимпорт»

Заключение

Список использованной литературы

Введение

В настоящее время в России практически отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название "экологическое страхование".

В зарубежной практике это понятие чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Его расширительная трактовка включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.

Актуальность представленного исследования достаточно очевидна, так как деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как экологический риск, независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

В настоящее время вопрос создания системы экологического страхования в России весьма актуален. Тем более он актуален и для нашего региона, в пределах которого осуществляет хозяйственную деятельность предприятие металлургического комплекса, являющееся основным загрязнителем окружающей среды. А развитие любого комплекса страны, в том числе и металлургического, должно базироваться на соблюдении всех норм экологической безопасности и, по мере возможности, охраны окружающей среды.

Представляется, что одним из перспективных способов обеспечения экологической безопасности является система экологического страхования. Ведь именно экологическое страхование создает взаимную заинтересованность и страхователя, и страховщика в снижении риска аварий. Кроме того, оно позволяет уменьшить разовые издержки отдельного предприятия при нанесении им ущерба в результате экологической аварии, а пострадавшим дается гарантия, что они получат причитающуюся по закону сумму компенсаций за причиненный им вред независимо от финансового положения источника вреда.

Известно, что корни экологических проблем лежат в экономике. Это предопределяет одну из целей современной природоохранной стратегии - увязать экологические требования, весьма капиталоемкие и потому зачастую невыгодные хозяйствующим субъектам, с объективными экономическими законами, побуждающими вкладывать средства только в то, что дает прибыль. Отсюда и практическая задача: переход в основном от административных преимущественно к экономическим методам управления природоохранной деятельностью. Одним из средств ее решения является внедрение экологического страхования.

Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.

Поэтому главная задача экологического страхования состоит в аккумулировании и направлении средств на природоохранные мероприятия через специальные фонды, либо в возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, здоровью населения в результате ухудшения или изменения ее качества.

Но нормативные правовые акты последних лет невнятно отреагировали на обозначившуюся в практике объективную необходимость сформировать единое понятие экологического страхования. Многообразие его понятий, предлагаемое в ряде научных исследований, на сегодня находится в стадии формирования, а также попыток внедрения в нормативную правовую базу и в практику.

О значимости темы, своевременности ее рассмотрения свидетельствует и степень ее исследованности. В настоящее время отсутствуют комплексные теоретические разработки в области экологического страхования; большинство имеющихся публикаций носят обзорный или информационный характер и освещают один аспект в понятии экологического страхования - только в части страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности.

Задачами данной работы является рассмотрение сущности экологического страхования, законодательства, критерий оценок и расчетов, а также рассмотрение примера договора ОАО «Промхимпорт».

1. Теоретические основы экологического страхования

1.1 Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

Защита окружающей среды от ущерба требует использования как гражданско-правовых методов, так и страхования.

Основные причины аварий, влекущих экологический ущерб, - это недопустимо высокий износ основных производственных фондов, низкая технологическая дисциплина, несвоевременное проведение ремонтных работ. Дорогостоящие природоохранные меры подчас нужны не для тех, кто их осуществляет. Потенциальный загрязнитель пребывает в уверенности, что для него самого экологически вредные действия пройдут безнаказанно. Это порождает незаинтересованность в охране природы, в предупреждении и устранении вредных воздействий на окружающую среду.

Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик; его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 20-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий за счет экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство. Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации убытков любому из них. Вероятностный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно не большие взносы с достаточного числа объектов, компенсировать «реализованную» опасность, т.е. ущерб. Экономическому подсчету поддается ущерб, нанесенный населению (расходы на восстановления здоровья и материального положения), окружающей среде (на очистку ее от загрязняющих веществ, поступивших вследствие аварии), хозяйственной сфере региона (на возмещение убытков производственным объектам).

Различают следующие виды экологического страхования: личное, имущественное и страхование экологической ответственности. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан. В страховании экологической ответственности отдельные граждане не участвуют, хотя оно безусловно затрагивает их интересы, создавая дополнительные финансовые гарантии компенсации эколого-экономического ущерба. Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, возмещение прямого имущественного интереса третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

?????? ??????????? ? ??? ???? ??????????? ???????????????, ??????? ?????????? ? ???????????? ???????????? ????????? ? ?????????? ????? ??????????? ??? ?????????? ?????. ????????????? ??????????? ???????????? ???????? ???????? ? ?????? ????????? ???????????. ??? ??????????? ????????? ??????? ??? ???????? ?????????????????? ????? ???????? ?????? ??? ??????????? ??????. ????? ??????? ????????????? ? ???????????? ?????????????. ????????? ???????? ?????? ?????????????? ?? ???? ?????? ???????????? ???????????-????????????, ??????? ?? ???????-?????????????? ??????????? ? ??????????????? ????????????? ?????????? ???????. ? ??????? ?????????????? ??????????? ?????? ?????????? ??????????? ???? ? ???????????? ????????? ????????, ???????????????? ? ????????? ?????? ????????? ????? ??????????.?????????? ?????????????? ??????????? ???????? ?????????? ? ????????????. Страховщик ? ??? ????????? ???????????, ??????? ????????? ?? ????????????? ????????? ????? (????????? ??????) ??? ??????????? ???????????????? ? ???????? ??????? (?????????? ??????) ?????????? ?????? ??????? (????????????) ??? ????? ????, ? ?????? ???????? ???????? ??????? (???????????????????), ??????????? ?????????? ????? ??????? ??????, ? ???????? ???????????? ????????? ????? (????????? ?????).Страховое событие (??????) ? ????????????? ? ?????????????? ??????????? ?????????, ???????????????? ????????? ?????? ?????????? ????????? ????? ? ?????????? ??????, ????????? ? ???????????? ??????? ???????????? ??????? ? ?????????, ? ??????????? ?????? ??????????? ? ?????? ???????????? ??????? ???. ???????? ???????????? ??????? ? ?????? ????????? ???????, ????? ?? ??????? ????????? ??????????, ????????????? ??? ?????????? ???????? ???????????. ???????????? ???????? ???? ??????, ????????????????, ?????????????????? ? ?????????????? ????????????? ?? ??????? ???????????????? ??????? ? ???????????? ? ??????? ?? ?? ???????????? ???????????? ??????? ???????????????? ????????? ?????????? ????????????? ???????? ??? ?????? ?????????? ?????????? (??? ???????????? ??????????, ???????????? ?? ??????? ???????????????? ???????), ???????????????? ????? ??? ?????? ??????? ???????. ???? ?????????? ????????? ????? ????????? ??????????? ? ???????? ???????????, ???? ??????????? ?????????? ???? (????), ????????????? ????????? ??????? ? ?????????? ?????? ??????? ?????? ?????.Страхователи ? ??????????? ????, ?????????? ??????????? ?????????? ?????????? ?????????; ???????????, ??????????? ? ?????????? ???? ???? ?????????????, ?????????? ???????????? ??????. ??? ??????????? ??? ???????? ??? ????????????, ??? ? ???????????? ???????????, ??? ?????????? ? ?????? ????????????. ??????????? ???? ????? ???????????? ? ??????????? ?????? ?? ????????????? ??????.????????? ??????? ???????????? ????????????? ?? ???????? ???????, ??????????????? ? ????????? ???????? ??????? ???????????. ??? ??????????? ??????? ???????? ?????? ?????? ??????? ??????????? ??????????? ??????? ????????????, ? ??????? ????????? ???????????, ? ??? ?? ??????? ????? ????????????????? ???????? ?? ?????? ?????????? ???????????.Страховое возмещение ????????????? ??? ?????????? ????? ?????????? ??? ??????????? ????? ? ????????, ??????????????? ??????????? ?????????????????, ? ???????????? ? ?????????? ???????????? ??? ? ???????? ??? ?????? ??????????????? ??????? ???????. ????????? ?????????? ???????? ? ???? ??????????? ??????, ?????????? ???????????? ??? ??????? ?????????; ??????? ?? ??????? ??????????; ???????, ??????????? ??? ???????? ????? ? ????????? ??????????????? ????; ???????, ????????? ? ??????????????? ?????????????? ? ?.?.Размер ущерба , ?????????? ???????????? ?????????? ?????, ????? ?????????? ????????? ?????. ?????? ???????? ????????????? ???????????? ?????????? ???????? (???????) ??????????????? ???????????? ??? ??????????? ????????????? ??????. ?? ?????????? ??????? ??????? ?? ?????????? ???????????? ????????????, ????? ???????????, ?????? ???????????????, ????? ????????????? ? ?.?. ?????? ?? ????? ?????? ?????? ? ???? ?????? ??????????? ?? ???? ??????? ??????????? ??? ?? ???????????, ????????? ?????? ??????????? ? ?.?.??????????? ????????????? ??????????????? ????????? ??????????? ???????? ?????????? ?????????? ?????? ?? ????? ????????????? ????? ???????????? ?????? ??????????????? ??? ???????? ????????. ? ???????? ??????????? ??????????????? ????????? ????? (????? ???????????????) ?? ??????? ??????? ???????????. ??????????? ?????? ????????? ????? ??? ??????????? ??????????? ??????????????? ???????????, ??????????????? ??????? ???????????????? ???????, ?? ?????????? ????? ?????, ???????? ??? ????????? ?????? ??? ? ?????????? ????????? ????? ? ?????? ?????? ?? ??????? ???????????????? ??????? ??????????????? ??????? ?? ?? ???????????? ???????????? ???????????????? ?????????.Франшиза ? ??? ????????????? ????????? ???? ??????? ???????????? ? ?????????? ??????. ??? ???????, ??? ??????????????? ? ???????????? ???????? ?????. ???????? ??????, ????? ??????????? ????? ?????????? ????? ????? ???. ????? ??????? ?? ???????????? ?????????? ??????? ???????? ????? ??????????????, ??????????? ????????????? ????????????? ???????????? ????? ???????. ? ????? ? ???? ????????? ?????? ? ???, ?? ????? ???? ????? ??????????? ?????????? ??????? ???????????????? ??????????????? ???????????. ????????? ???????? ????????? ????????? ???, ??? ??? ??? ????????? ? ?? ?????? ?????????? ???????? ? ???????? ??????. ?? ????? ??????????? ???????? ? ???????????? ? ?????????? ??????????? ? ????????, ??????? ?????????????? ? ???????? ??????? ? ????????????? ?? ?????? ?? ?????????????. ??? ?????????? ?????????????? ??????????? ????????????? ??????????????? ?? ????? ????? ??????? ???????? ?? ??????????? ???????????? ????????????????. ?????????????? ???????? ?????? ? ????? ?????????? ??????????? ??????????????? ?? ?????? ????????? ?????? ??? ??????????? ??????. ?????????? ????????????? ??????????? ??? ???????????? ???????????. ??????????? ??? ???, ????? ????????? ???????????, ???????? ? ???? ?????? ????????????? ?????????? ??????. ? ?????? ???????, ?????????????, ?????? ? ????????????, ????????????? ??????????? ? ???????????? ??????? ????????? ????? ????????????? ?????????: ??? ?????? ??????, ????? ??????? ???????? ???? ?? ????????? ?????????? ???????????. ????? ???? ?? ???????????? ?????????? ????, ? ????????????, ? ??????? ????????????? ??????? ??? ????????? ???????? ?? ???? ??? ???? ??? ????????????, ??????????? ? ????????????? ?????????? ??? ???????? ? ????????? ??????? ??? (????????, ??? ???????????? ??????? ?????????), ?????? ???????????? ?????????? ???????? ?????????? ?????? ??????? ????? ? ???????? ??????? ????????????? ?????. ????? ????? ???????? ????? ???? ????????: ????? ?? ?????????? ?????, ????????????? ????? ?????????????? ???????, ????????? ????? ? ??. ? ???????? ??????? ???????????? ???????????? ??????? ???????? ????????? ?????? 80?85% ???????, ???????????? ?????? ? ????????????? ???????????, ????????? ???? ??????????? ?? ???? ???????????????? ???????. ????? ??????? ?? ??????? ??????????? ???????????? ?? ???????????? ??????????????? ????????? ? ?? ?????????? ????? ?? ?????? ?????????? ????????? ?????. ??? ?????????????? ??? ?????, ????????? ??????? ?????????????? ??????????? ??????? ?? ???????? ????????? ?????, ? ??? ? ???? ??????? ??????? ?? ???????????? ??????????????? ???????????.? ????????? ????? ?????? ?????????? ????????? ?? ????????? ? ?????? ???? ?????????? ????? ? ??????? ??????????? ?????????. ??????? ???????????? ????????????? ?????? ? ?????? ?????? ??????????? ? 1991-1995 ??. ???????????? ????? ????????? ????????? ???????? ? ???????? ???????????-????????????????????. ???????? ??????????? ???????????? ??????? ????????? ? ??? ????????????? ??????????????? ????????, ????????????? ??????????? ?????????, ???????? ???????????-??????????? ???? ??????????????? ???????.???????????? ????????? ? ?????????? ?????????????? ??????????? ??????? ?????????? ???????????? ????? ? ????????????????? ??????. ?????? ?????? ? ???????, ?????????????? ??????? ??????? ???????? ?????????? ????????????-????????????, ????????, ??????? ? ??. ??? ?????? ?? ????????????? ?????? ?????????? ?????? ????????? ?????????? ?? ?????????? ?????. ?????? ?? ??? ?????????????? ?????? ???????? ??????????????, ? ????????? ?????? ??????? ????? ?????? ?? ??????? ? ??????????? ?????? ???? ???????????. ????????????? ???????? ??????? ???????? ???????? ????? ?? ???????? ??????? ?? ?????????, ??? ??? ? ?????? ??????? ????????????? ???????????? ????, ??? ? ???????? ???????, ? ????????? ????????????? ?????????? ????? ?????? ?????????? ???????? (?????????? ????????? ?????????).

1.2 Законодательство по экологическому страхованию

Обязательное страхование предусмотрено законом, согласно которому устанавливается круг подлежащих страхованию событий. При этом страховщик обязан страховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи. Для введения обязательного государственного экологического страхования требуется разработка ряда законодательных актов, в которых определялся бы перечень объектов страхования, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения и др. В законодательном порядке должна быть определена не только организация, которая будет осуществлять обязательное экологическое страхование, но и определен порядок образования и функционирования государственного страхового экологического фонда, что потребует привлечение значительных финансовых средств. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

Действующий механизм возмещения экологического ущерба в современной России не обеспечивает полной компенсации причиненного ущерба и не гарантирует использование даже взысканных с причинителей вреда сумм на реальное воспроизводство и оздоровление пострадавшего объекта природы. Гражданско-правовая ответственность предполагает возмещение причиненного вреда (восстановление плодородного слоя почвы, воспроизводство растительности, зверей, птиц и др.). Очень часто в гражданско-правовом механизме превалирует использование штрафных санкций. Однако о возмещении ущерба экологии сегодня можно говорить лишь условно. Естественные объекты природы не имеют стоимостной оценки, а денежное возмещение, взыскиваемое с причинителей вреда, не всегда равнозначно возмещению в натуре. Поэтому наряду с предупредительной функцией непосредственной целью гражданско-правовой ответственности является компенсация причиненного экологического вреда путем взыскания доходов, которые могли быть получены при нормальной эксплуатации природных объектов. Другой показатель неэффективности действующего механизма - это отступление от принципов полного возмещения экологического ущерба его причинителями. Особенно большой ущерб наносит неполное возмещение экологических убытков, причиняемых предприятиями и организациями. В частности, по рыбному хозяйству компенсируется примерно 17% ущерба (без учета возмещения в добровольном порядке), а по делам о лесных пожарах - 50%.

Такое положение противоречит гражданскому законодательству: в статье 1064 ГК РФ указано, что вред, причиняемый имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

При низком правосознании и при низкой экономической ответственности руководителей предприятий очень сложно убедить их заключить договор страхования. Каждый из них видит в страховании только первую часть - затратную. А вторая часть - возможность получения возмещения третьим лицом, понесшим убыток, их не интересует.

Убедить предприятие застраховать свою гражданскую ответственность может неотвратимость наступления экономических и правовых санкций при загрязнении окружающей среды. Каждый руководитель, сопоставив стоимость затрат по страхованию с объемом своей ответственности, которая будет переложена на страховщика, должен решить, что выгоднее. Вопрос будет решаться в пользу страхования, если потери и отрицательные последствия для потенциального загрязнителя природы будут существенными.

Необходимо четко и подробно определить объем страховой ответственности и выделить экологические риски в особый вид страхования.

Общие черты в практике зарубежных стран при страховании ответственности за загрязнение окружающей среды: - исключение ответственности страховщика за убытки, причиняемые постоянными или повторными выбросами загрязняющих веществ (включая такие выбросы, которые соответствуют нормам, разрешенным законом); исключение ответственности за расходы на превентивную очистку; установление лимита страховой ответственности.

--> ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ <--