Курсовая работа: Электронные методы платежа
Из таблицы 3 мы видим, что наибольшее распространение среди платёжных систем на основе смарт-карт в настоящий момент имеют системы GeldKarte (около 60 млн. шт.) и Proton (около 30 млн. шт.), а среди систем “сетевых денег” система CyberCash (около 1 млн. пользователей).
Рассмотрим современные электронные платёжные системы созданные на основе “сетевых денег”. Впервые идея так называемых “сетевых денег” (prepaid software product) или “электронной наличности” (e-cash) была предложена Дэвидом Чоумом в конце 70-х годов в США. “Сетевые деньги” представляют собой различные электронные платёжные системы для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. “Сетевые деньги” используют специальное программное обеспечение, которое позволяет переводить стоимость по компьютерным сетям, в частности, через Интернет. Другими словами, “сетевые деньги” предназначены для работы в рамках не реальной, а виртуальной экономики.
Сегодня в виртуальном мире уже практически воссоздан весь цикл деловой жизни в мире реальном. Не выходя из сети, можно заработать деньги, хранить их, приумножать, терять или тратить, играть на бирже или в казино, делать покупки в магазинах и театральных кассах, заниматься посредничеством и рекламой.
На анкетный опрос, проведённый журналом Economist среди руководителей 500 западных компаний по поводу того, как повлияет сеть Интернет на мировой рынок”, 49 % опрошенных ответили, что она его полностью изменит, 43 % ответили, что сильно изменит и лишь 8 % опрошенных считает, что изменит мало. Неудивительно поэтому, что инвестиции венчурных фондов США в электронный бизнес в 1995-2001 гг. составили свыше 2,5 млрд. долл., включая финансовые услуги, инвестиции в которые превысили 550 млн. долл.. Интернет не только улучшает сервис и уменьшает расходы, но и является прекрасным инструментом для расширения электронных платёжных операций и увеличения их доли на мировом и национальном рынках.
Несомненно, что потенциал рынка Интернет, на который ориентированы “сетевые деньги”, огромен. В настоящее время доступ к сети Интернет имеют около 200 млн. пользователей. По прогнозам компании Nua Internet Surveys, к 2002 г. количество подключённых к сети Интернет достигнет 329 миллионов, а к 2005 г. – 350 млн. пользователей. По данным компании Forrester Research (г. Кембридж) объём мировых продаж товаров и услуг по сети Интернет возрастет с 8 млрд. долл. в 1997 г. до 327 млрд. долл. в 2002 г., а 8,2 % экономики США будет работать через Интернет. Количество компаний в мире, занимающихся электронной коммерцией, в 1996 году составило 111 тысяч и вырастет в 2002 году до 435 тысяч.
4. ПРИНЦИПЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ «СЕТЕВЫХ ДЕНЕГ»
На компьютере клиент генерирует “электронные банкноты”. Это могут быть просто строки букв и цифр в привычном виде, включающие номинал (например, 2,5 тыс. рублей или 100 дол.), и индивидуальный серийный номер, который знает только клиент. Клиент “запечатывает” часть купюры, содержащую серийный номер в специальный “цифровой конверт” (пока, заметим, купюры не имеют стоимости). “Запечатывание” выполняется автоматически при подтверждении клиентом своих полномочий. Затем электронные банкноты отправляются в банк-эмитент (поток 1).
Банк-эмитент присваивает реальную стоимость конкретным купюрам. Он проверяет номиналы направленных купюр, но не может определить их закрытые серийные номера. Банк подписывает собственной “слепой” цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров (при этом банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы наличных денег или оформить кредитный договор). Затем банк возвращает “электронные банкноты” клиенту, которые уже являются заверенными (поток 2). Начиная с этого момента, клиент может осуществлять оплату “электронной наличностью”. Никто кроме клиента не сможет установить, в каком конкретном месте была осуществлена оплата “электронной наличностью”. Только сам клиент сможет при необходимости доказать, что именно он оплатил конкретную покупку, сохранив копию купюры. Продавец, получив от клиента “электронные банкноты” (поток 3), предъявляет их банку (поток 4), который проверяет их подлинность, дезавуирует серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счёт продавца или оформляет ему новые “электронные банкноты” на соответствующую сумму (поток 5).
Среди электронных платёжных систем на основе “сетевых денег”, получивших широкую известность, следует отметить СyberCash, DigiCash, First Virtual, NetCash, CheckFree, NetChex, Open Market, NetBill и др.
Перечислим основные достоинства “сетевых денег”:
1) “Сетевые деньги” - это гибкий инструмент платежа. Вместе со смарт-картами они могут обеспечить микроплатежи в виртуальном мире.
2) Стоимость транзакции с использованием “сетевых денег”, их обработка и учёт значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других средств платежа. Использование “сетевых денег” может изменить структуру банков и сократить их персонал.
3) “Сетевые деньги”, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций, так как при их использовании не требуют удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.
4) В отличие от наличных денег, оплата с помощью “сетевых денег” не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по сети Интернет.
Отметим, что для широкого внедрения электронных денег необходимо выполнение следующих условий:
1. должна быть обеспечена низкая стоимость транзакций;
2. контрактные условия должны отвечать интересам всех сторон, участвующих в обороте электронных денег;
3. должна быть разработана чёткая правовая база, а также надёжные шифровальные алгоритмы, гарантирующие полную конфиденциальность и безопасность электронных расчётов;
4. должен быть выработан единый стандарт осуществления электронных платежей (разнообразие систем и вариантов не должно сказаться на клиенте);
5. должна быть создана разветвлённая инфраструктура по обслуживанию плательщиков, использующих электронные деньги.
Проблемы, стоящие на пути широкого распространения современных электронных платёжных средств в развитых странах, которые были рассмотрены выше, в полной мере актуальны и для России. В России до сих пор нет точного правового определения термина “электронные деньги”. Это понятие применяется к различным видам платежей, осуществляемым на практике, причём способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга. В качестве синонимов часто употребляют такие выражения, как “новые системы оплаты”, “электронные платёжные системы”, “электронная стоимость” и т. п. До последнего времени в России не предпринималось никаких реальных действий по конструктивному решению вопросов электронных платежей при наличии явных предпосылок для этого, таких как:
1. огромный интерес множества участников отечественного рынка;
2. возможность решения всех технических вопросов;
3. стремление иностранных компаний к внедрению в России собственных платёжных систем.
Отсутствие до последнего времени каких-либо чётких правовых механизмов, которые можно было бы напрямую использовать для определения правового статуса электронных денег и их применения, а также полная неопределённость позиции Центрального банка скорее тормозили, нежели способствовали развитию электронных платежей в России.
12 марта 1998 г. вступило в силу временное Положение Банка России О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и др. клиентами Банка России при осуществлении расчётов через расчётную сеть Банка России” (далее временное Положение), а в апреле 1999 г. была принята и вступила в силу его новая редакция. Этот документ стал первым серьёзным шагом на пути создания законодательной базы по электронным деньгам в России. Временное Положение открывает новый пакет документов, принятие которого полностью уравняет в правах документы бумажные и электронные. Положение определяет состав участников системы электронного документооборота, понятие электронно-цифровой подписи, характер и подлинность электронных документов и т. д. Однако пока законодательно никак не оформлены вопросы, связанные с порядком проведения расчётов электронными деньгами, субъектами, имеющими право “электронной” эмиссии, правами и обязанностями участников рынка, гарантиями защиты их прав.
Отсутствие в России точного правового определения термина электронные деньги позволяет использовать общераспространённое определение, согласно которому термин электронные деньги обозначает различные платёжные механизмы, созданные для того, чтобы потребители могли осуществлять текущие платежи в электронной форме. Эти платёжные механизмы, как уже отмечалось, в самом общем виде подразделяются на расчёты с использованием смарт-карт и “сетевых денег”
Микропроцессорная технология особенно привлекательна для России в силу хорошей защищённости. Она также позволяет охватить 100 % рынка платежей от самых крупных до самых мелких. Например, в системе “Золотая Корона” основную долю (более 50 %) составляют мелкие платежи – до 10 долл. В отличие от магнитной, микропроцессорная карточка позволяет хранить на ней все данные о состоянии счёта клиента, следовательно, в пределах записи на карточке все платежи являются предавторизованными, что даёт возможность совершать их в режиме “офф-лайн” (без связи с банком или центром авторизации, что в России особенно важно).
Наиболее известными платёжными системами, использующими в России смарт-карты, являются: АС Сберкарт; “Золотая Корона”.
Автоматизированная система Сберкарт разработана на основе стандарта U.E.P.S. (Universal Electronic Payment System) - универсальной электронной платёжной системы на базе микропроцессорных карточек - и обслуживает 1780 отделений Сбербанка, более 1000 торговых точек и 260 банкоматов. На 01.01.01 г. Сбербанк РФ выпустил 292 000 собственных микропроцессорных карт АС Сберкарт. Система расчётов по микропроцессорным картам развёрнута в 60 территориальных отделениях банка. Наиболее активно эмитируют карты АС Сберкарт такие отделения Сбербанка как Санкт-Петербургское, Кемеровское, Омское, Алтайское, Ставропольское, Пермское, Красноярское.