Судя по первому впечатлению, для студентов только прибавилось трудностей с получением стипендий. Теперь студент должен искать банкомат для того, чтобы снять со своего счета законно причитающуюся ему стипендию. Но и найдя банкомат, нельзя быть уверенным в том, что стипендия будет получена.

В связи с тем, что это был первый опыт широкого внедрения безналичных платежных средств среди населения, банку не удалось избежать некоторых просчетов в этом деле. Случалось, что на карт-счете оказывалась не та сумма, которая должна быть, или ее вообще на нем не оказывалось.

Бывало и такое, что сами банкоматы ломались, задерживая карту, или в них заканчивалась наличность. В некоторых местах, таких как отели или гостиницы, на дверях размещали предупреждения о том, что банкомат установлен для всех, кроме держателей дебетных карт ALTYN, то есть студентов государственных вузов.

В связи с заявлением представителей Народного банка возник резонный вопрос о том, смогут ли теперь студенты обменять свои дебетные карточки ALTYN на новые карты банка с логотипом VISA, чтобы пользоваться своими средствами на карт-счете банка за пределами Республики Казахстан. Но даже при появлении такой возможности, вряд ли найдется много желающих обменять свою локальную карту на международную, так как плата за обслуживание карт такого типа намного выше.

1.2 Основные этапы развития платежной системы Республики Казахстан

??????? ??????????? ???????? ?????????? ?????????, ?????????????? ?? ??????? ???????????????? ???????? ??????? ? ?????????????? ??????????????? ?????? ??????? ?????????? ?????, ?? ????????? ??? ????? ??????? ???????? ?????????. ? ????? ? ????, ???????????? ???? ? 1991 ???? ????? ?????????? ??????? ????????? ???????.????????? ?????? ??????? ????????? ??????? ?????????? ????????? ???????? ????????? ??????????? ???????? ????? ??????? ? ?? ????????? (?? ?????? 90-? ????? ???? ??????????? ?????? ??????? ????????? 3-12 ????), ? ????? ????? ??????? ????????? ? ????????? ????????? ????????? ???????????? (?????????, ?????, ????????? ??????????). ?????? ????? ?????????????? ????????? ??????? ?????? ??????? ? 1991 ???? ?????? ????????????? ???????? (???) ???????????? ?????? ?? ????????????????? ?????, ???????? ? ???????? ????????????? ????? ?????????? ?????????, ??? ????????? ??????? ???, ??????????? ??????????? ????????????? ???????? ? ?????????? ?????????? ????????? ???????????? ???????????? ?????? (???????????, ?????????????, ????????????, ?????????????? ????).? ????? ? ???????? ???? ? ?????????? ???????? ?????????????? ???????????? ??????????????? ?????????????, ? 1992 ???? ??????? ????????????????? ????? ??? ????????????/??????????? ?????? ????? ??? ? ????? ????????????? ???????-????????????? ????????. ???????? ?? ?????? ?????? ?????? ??????????? ? 1 ???? 1992 ????.? ????? ??????????? ????????????? ????????, ????????? ?????????? ???????????????? ???????, ????????? ???????????? ???????????? ?????? ? ????????? ??????????? ? ?????????? ???????????? ?????? ???? ??????? ? 1992 ???? ????????-???????? ?????? ?? ???? ???????, ???????, ????????? ??????? ????????? ??????? ? ?????? ????-???. ? ???????? 1992 ???? ??????????????? 19 ????????? ??? ? 274 ???????? ??? ????????????? ?????.? ??????? 1993 ???? ???????????? ?????? ??? ???????? ????? ???????? ????????????? ????? ?????????????? ?????????? ??? ?????? ??????, ??? ? ?? ?? ?????????. ? ???? ?? ???? ?? ???? ?????????? ??????????? ??????? ???????? ????????? ??????????? ???????? ? ???????? ????? ????????? ?????????? ? ????? ??????????? ????????????? ????????? ????? ? ????????? ????????.? 1994 ???? ??????? ??? ??????????? ?????? ??????????????? ???????????? ???????????? ???????????? ???????? ?????????? ?????????. ? ???? ?? ???? ?????? ??????????? ??????????? ??????????????? ?????? ?????. ? ????????? ????? ? ??????????? ??????????? ???????? ??????????? ??????? ???????? ?? ??????????????? ?????? ???????, ??????? ????????? ??????? ???????????? ??????? ?? ???????, ??????????? ?? ??????????? ?????, ??????????????? ?? ????? ?????? ? ?????? ????????? ???????. ???????????????? ??????????? ??????? ???????? ???????? ?? ??????-???????? ??????????? ?????????.[10, ???. 15]? ????? ????????????????? ??????? ????????????? ???????? ? ?????????? ???????????????? ????? ??????? ? 1995 ???? ???? ??????? ?????? ? ?????????? ????????? ??????????? ?????? (??????????? ??????????? ??????), ??????? ???????? ?? ?????? ??????????????? ????????????. ????????????? ??????? ????? ??????????? ???? ??? ? ????? ????????????? ??? ?? ?????? ??????? ??????? ?????????. ? ??? ?? 1995 ???? ???????????? ?????? ???? ???????????? ??????? ?????? ? ?????????????? ?? ???????? ???????? ???? ??????????? ????????????????? ?????? ???????????? ??????, ? ????? ????????? ?????????? ??????????????? ?????????????????? ??????????.? ????? ???????? ? ????????????????? ????????? ??????? ?????????? ????????? ? 1996 ???? ??? ????????? ???????? ????????????? ????? ???? ??????? ???????????? ??????????? ??????, ??????? ???????????? ????????????? ??????? ?????????????????? ????????.? ??? ?? ???? ?????????? ?????????? ??????? ???????????? ????????? ??????????, ??????????? ? ???????? ??????? ??????????? ????????? ??? ?????? ??????????? ?? ???????? ????? ??????????? ????????? ???????, ??????????????? ?? SWIFT, ? ????? ? ??? ??????? ????????????? ???????? ????? ???????????????? ? ???????????? ?????????????. [16, ???. 68]? 1996 ???? ??????????? ??????????? ?????? ?????????????? ? ????????????? ????? ????????????? ???????? (????), ??????? ???????? ?????????? ????????? ??????? ? ??????? ???????????? ?? ??????????? ? ?????????? ??????. ? ????????? ????? ??? ?????????? ??????????? ??????? ? ????? ???? ?????????? ?????????????? ?????????? ? ??????????? ???????????? ? ???????????? ? ?????????? ???????????? ??????? ????????.????? ?? ????????? ???????? ? ???????? ????????? ??????? ?????????? ????? ???????? ? ??????? 1996 ???? ?? ???? ???? ??????? ??????? ???????? (???), ?????????????? ??????????? ????????? ?????????, ?????????????? ??????? ?? ??????? ?????? ? ??????? ?????????????? ????????????? RTGS (??????? ??????? ???????? ? ?????? ????????? ???????). ? ????????? ? ???????????? ??? ??????? ???????? ?? ??????????????? ?????? ??????? ???????????? ?? ?????? DVP. ? ????????? ????? ?? ????? ??????????????? ?????? ????? ?????? ?????? ???????? ????????? (??? ?????????????? ????????? ? ????????? ????????? ???????? ? ???????????? ?? ?????????? SWIFT) ? ??????? ??????? ????????? ??????? ??????????????? ?????? ?????, ?????????? ??????????? ????????? ISIN.? ????? ??????????? ????????-????????? ?????????? ???????????????? ??????? ? ??????????? ????????? ??????? ?????????????? ????????????? ?????????? ????????? ? ??????? 1996 ???? ??? ?????? ??????????????? ????????? ???? ?????????? ?????????, ????????? ????????? ???????? ????? ???????? ?????????? ???????????????? ??????? ?????????? ?????????, ??????? ????? ? ????????-???????? ???????????? ??????????? ? ??????????, ????????? ?? ??????????????? ? ??????? ????????, ??????????????? ???????????? ?????? ? ???????, ?????? ???????? ??????????????, ??????????? ?????, ????????????? ??????????????????? ??????? ????? ??????????????? ? ???????? ????????? ? ?????????? ?? ? ??????? ?????? ???????. ???????????? ??????????????? ????????? ???? ??? ????????????? ? ??????? ???????????? ???????????? ???????? ?????????? ?????????.?????? ????????????, ?????????????? ????????????????? ????????? ???????, ??????? ????????????? ????????????????? ?????? ?????? ??????? ?????? ? ??????????? ???????? ????????????? ?????, ??????? ???? ??????????? ? ?????? ? ??????? ?? ?????? 1998 ????. ????????????? ????????????????? ?????? ????????? ????????????? ????? ?????????? ???????????? ??????? ?????????? ????? ? ????? ??????, ???????? ????????????? ??????????? ??????? ??? ????????? ???????? ? ?????????? ???????? ? ?????.? ????? ???????? ??????????? ?? ????? ????????? ???????? ? ????????? ???????? ??????????????? ????? ? ???? ????? ?????????? ????????????, ? 1 ??????? 1999 ???? ?? ?????????? ?????????? ????????? ???? ?????????? ???????????? ??????????? ????? ??? ????????? ???????? ????????????? ?????.? ??????? ????????? ???, ? ????? ?????????????? ???????????? ??????????? ? ??????????? ???????? ? ??????????? ? ?????????? ????????? ???????, ???????????? ?????? ??????????? ?????? ?? ????????????????? ??????? ??????? ???????? ? ??????????? ?? ? ???????? ??????? ????????, ??????????? ? ???????? ?????????? ???????. ? ?????, ? ????? 2000 ???? ??????? ??????? ???????? ???? ????????????? ? ????????????? ??????? ????????? ????? (????), ??????? ???????????? ??????? ? ?????? ????????? ??????? (RTGS) ? ???????? ????????? ??????? ?? ????? ????????????? ? ???????? ???? ???????? ???????????, ????????????? ?????????????? ??????????? ????????????? ? ??????? ???????? ?? ??????? ??????. ??????? ?????????? ???? ???????? ??????????????? ? ????????????? ???????, ?????????? ??????? ? ??? ?? ???? ? ?????? ????????? ???????.???????, ?????????????? ????? ????, ????????????? ???????? ????????????? ?????. ? ????? ?????????? ?????? ???????????, ????????? ? ????????? ???????, ???????????? ???? ???????????? ?????????? ??????? ????????????? ???? ? ???????? ??????? ?? ????????? ?????????? ????, ??????????????? ?? ??????????? ???????? ? ??????? ????????????? ??? ???????.????????? ?????????????? ????????? ????? ???????????? ??????? ?? ???????? ? ??????????? ??????? ? ????? ????? ????, ??? ????????? ?????????? ?????????????? ????? ? ?????? ?????????? ??????? ??????????? ? ?????.? ????????? ????? ??? ????????????? ???????? ? ????????? ????? ????? ????????? ??????? ??????????? ????????? ????????, ?????????? ????????????? ? ???????????? ?????????? ????????, ? ????? ? ???, ????????? ??????? ?????????? ???????? ??????? ? ?????? ??????? ??????, ???????????? ??????????? ? ????????????? ?????????.???????????? ???? ???????????? ????????????? ???????? ????? ?????????????????? ??????? ?????? ??????? ?????? ? ????????? ??????????? ?? ??????? ???????????. ???????????????? ??????? ? ??????? ????? ????????? ?????? ????? ?????????? ????? ?????? ?? ?????????? ???????????? ???????, ??????? ????? ???????????? ????? ? ????????? ??????? ????.[13, ???. 6]

В целях формирования системы показателей, позволяющих оперативно анализировать, планировать и контролировать параметры денежно-кредитной и валютной политики, внешнего долга, платежного баланса, состояния банковской системы, а также анализа потоков денег в Республике Казахстан, в 2001 году внедрена система кодировки и определен порядок проставления Государственного классификатора Республики Казахстан – единого классификатора назначения платежей в используемых на территории Республики Казахстан платежных документах.

2. АНАЛИЗ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА ПРИМЕРЕ АО ДБ «АЛЬФА-БАНК»

2.1 Деятельность АО ДБ «Альфа-Банк»

АО ДБ «Альфа-Банк» (Казахстан) учрежден в декабре 1994 года, имеет пять филиалов в Астане, Алматы, Караганде и Усть-Каменогорске и Экибастузе, является одним из наиболее стабильных банков Казахстана. Клиенты АО ДБ «Альфа-Банк» в полной мере могут убедиться в исключительной надежности АО ДБ «Альфа-Банк» и его постоянной заботе об их интересах.

АО ДБ «Альфа-Банк» — является дочерним банком крупнейшего российского банка, и поэтому может предложить уникальный перечень банковских продуктов предприятиям, имеющим российских партнеров. Приоритетным направлением деятельности банка является обслуживание финансовых потоков между Россией и Казахстаном. Наличие широкой филиальной сети АО «Альфа–Банк» во всех регионах России и за рубежом дает банку преимущества в предоставлении уникального перечня банковских продуктов и услуг предприятиям, имеющим российских партнеров. Все это позволяет Альфа-Банку осуществлять ускоренные переводы в российских рублях, кредитование экспортно-ориентированных предприятий, срочную конвертацию тенге/рубль, рубль/тенге под импортные контракты, торговое финансирование и многое другое.

Алфа-Банк входит в тройку крупнейших операторов Ограниченно-Конвертируемых Валют (ОКВ). Объем операций по ОКВ показан на рис.1 (приложение 1).

АО ДБ «Альфа-Банк», являющийся дочерним банком российского Альфа-Банка, предлагает своим клиентам полный спектр банковских услуг, в том числе:

· расчетные операции во всех видах валют;

· операции с наличными деньгами;

· прием денег на индексированный депозит (защита тенговых средств от инфляции);

· предоставление кредитов и гарантий;

· инкассация наличных денег;

· операции с ценными бумагами;

· сейфовые операции предоставление услуг по обслуживанию пластиковых карточек VISA, Master Card;

· переводы денег по международной системе «Вестерн Юнион».

Клиентами АО ДБ «Альфа-Банк» являются фирмы, организации и предприятия всех форм собственности, представляющие все отрасли и направления экономики Республики Казахстан.

Финансовые показатели АО ДБ «Альфа–Банк» в Казахстане за 2007 год заметно выросли - банк произвел очередной выпуск простых именных акций, увеличив уставный капитал за счет капитализации прибыли прошлых лет и дополнительных взносов акционеров до 1 млрд тенге, на 81% вырос собственный капитал банка и составляет на сегодняшний день свыше 2 млрд тенге. Средства клиентов банка увеличились на 26%. Дочерний банк эмитировал более 1500 платежных карточек, обороты по карточным счетам клиентов составили свыше 280 млн тенге.

АО ДБ «Альфа–Банк» ведет активную кредитную политику, ориентируясь на реальный сектор экономики Казахстана, - это финансирование горнодобывающей промышленности, топливно-энергетического комплекса, машиностроения, пищевой и легкой промышленности и других отраслей. В настоящее время в банке обслуживается свыше 4000 корпоративных и более 6500 частных клиентов.

На сегодняшний день АО ДБ «Альфа–Банк» является участником Казахстанского фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц.

2.2 Платежные системы АО ДБ «Альфа – Банк»

АО ДБ «Альфа-Банк» является участником следующих систем:

· система обмена банковскими сообщениями (СОБС);

· межбанковская система перевода денег (МСПД);

· система розничных платежей (СРП);

· национальный клиринг VISANET;

· финансовая автоматизированная система транспорта информации

· (ФАСТИ);

Платежные системы функционируют независимо друг от друга и поддерживают связь посредством механизма сообщений. Все субъекты системы поддерживают единый формат сообщений и передачи данных.