Курсовая работа: Эволюция и перспективы развития электронных денег

· Цифровые чеки.

· Smart-карты.

Электронные кошельки ( WebMoney ).

WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

При регистрации системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.

Программа надежно защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.

Описание системы WebMoney Transfer .

Учетная система WebMoneyTransfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WMKeeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR — эквивалент RUR на R-кошельках,

WME — эквивалент EUR на Е-кошельках,

WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках,

WMU — эквивалент UAH на U-кошельках,

WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках,

WM-C и WM-D — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

Для того чтобы стать участником системы WebMoneyTransfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WMKeeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WMKeeper. В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESSLEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoneyTransfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WMKeeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи – прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

Цифровые чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон.Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

Smart -карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:

· Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.

· Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.

· Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.

· Supersmart -карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.

· Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.

Не всякая смарт-карта может быть "электронным кошельком". Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные карты .

Карты-счетчики применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.

Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой..

2.5. Организация и управление «электронных денег».