Курсовая работа: Финансовая система Российской Федерации

Проще говоря — это обязательство банка принять от Вас некую денежную сумму (вклад) и по истечении определенного в договоре срока, возвратить с начисленными на нее процентами на условиях и в порядке, определенных договором. Таким образом, банк гарантирует Вам доходность, независимо от состояния финансовых рынков.

Данная услуга может предоставляться банками, имеющими генеральную лицензию или лицензию с правом привлечения денежных средств физических лиц во вклады.

Целевое назначение депозитов.

Целевое назначение депозитов различно.

Для одних это простой способ сохранения и приумножения денег. По крайней мере, доход, который Вы получите от размещения денег во вклад, сможет в некоторой степени покрыть ту инфляцию, с которой невозможно бороться, храня деньги «под матрацем».

Кроме того, всем близко желание потратить то, что находится в тумбочке, то есть в быстром доступе. А, зная, что на заработанные Вами деньги каждый день начисляются проценты, у Вас пропадает желание впустую их растратить, что будет способствовать не только накоплению, но и целевому использованию Ваших денежных средств.

Для других это еще и способ получить какие-либо банковские привилегии — оплата коммунальных услуг без необходимости появляться в банке и отстаивать очереди, возможность взять кредит (на образование, на покупку жилья и машины) под относительно невысокий процент без особых проблем, бесплатно получить пластиковую карточку банка, безвозмездно использовать банковскую ячейку и т.п.

Какие существуют виды депозитов?

Гражданским Кодексом России предусмотрены два основных вида банковского вклада:

вклад до востребования;

срочный вклад.

Как следует из названий, речь идет о сроке, на который Вы размещаете деньги во вклад.

Если Вы не уверены в сроке, на который готовы доверить свои сбережения банку, и хотите получить их обратно по первому требованию, то лучше выбрать вклад до востребования. Но нужно помнить, что процентные ставки по таким вкладам всегда намного ниже ставок по срочным вкладам.

Срочный вклад — это депозит под более высокий процент, внесенный на строго определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока. Но и здесь Вы при необходимости сможете потребовать возврат суммы вклада досрочно. Однако, в таком случае, Вы можете лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, банк снижает процентную ставку до уровня вкладов до востребования.

В настоящее время банки не ограничиваются стандартными срочными вкладами и яркий пример тому — смешанный или комбинированный вклад (вид срочного вклада, который сочетает в себе преимущества срочного вклада и вклада до востребования). Это срочный вклад, процентная ставка по которому не снижается при досрочном расторжении договора банковского вклада или частичном снятии средств.

Для большей привлекательности вкладов банками постоянно разрабатываются новые возможности их использования. Так, например, появились вклады с возможностью пополнения, частичного снятия, капитализацией процентов, защиты от валютных рисков (мультивалютные вклады).

Какой вклад выбрать?

Чтобы правильно выбрать вклад, прежде всего, определитесь, для чего именно Вы хотите вложить свои деньги, какую сумму и на какой срок планируете разместить.

В банковской сфере обычно выделяют несколько основных групп вкладов:

сберегательные;

накопительные;

расчетные;

специальные.

Данная классификация условна, так как современные вклады становятся универсальными и их трудно отнести к какой–то конкретной группе.

Итак, если стоит задача уберечь свои накопления от инфляции и получить при этом максимально возможный для вклада процентный доход, ваш вклад — сберегательный с выплатой процентов в конце срока. Если вклад к тому же является пополняемым, т.е. условия договора банковского вклада допускают дополнительные взносы, тем лучше для Вас — конечная сумма от этого только возрастет.

Хотите накопить с конкретной целью? Подойдет накопительный вклад (с возможностью пополнения). При этом обратите внимание, присутствует ли в условиях вклада ограничение для минимальной суммы дополнительных взносов и как начисляются проценты на эти дополнительные взносы. Дело в том, что не во всех банках процентная ставка, установленная для первоначальной суммы вклада, сохраняется для последующих пополнений. Важно отметить, что банки стараются ограничивать срок, в течение которого Вы можете увеличивать свой пополняемый вклад. Существуют также банки предоставляющие возможность пользоваться своими накоплениями, т.е. частично снимать средства со счета.

Если же Вы планируете покупку квартиры, машины или оплату дорогостоящего обучения Вашего ребенка, то стоит обратить внимание на целевой долгосрочный вклад. В сущности, он относится к разряду накопительных вкладов. Особенность же его в том, что он позволяет рассчитывать на особые льготы при дальнейшем получении кредита в банке.

При выборе валюты целевого накопительного вклада лучше ориентироваться на ту валюту, которая будет соответствовать валюте будущего кредита. Это позволит Вам избежать дополнительных расходов на конвертацию.

Вклад выгоднее, если в его условиях предусмотрены ежемесячные выплаты процентов и их капитализация (вклад с капитализацией процентов), т.е. начисление процентов в конце месяца (в конце квартала, по истечении 6 месяцев и т.п.) и на первоначальную сумму, и на уже набежавшие проценты.