Курсовая работа: Функции банков в переходный период экономики

В целях повышения качества управления рисками банки должны:

— активно использовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая в случае применимости экономико-статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий;

— обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективности функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие неконтролируемых решений, связанных с проведением банковских операций и сделок.

Развитие новых видов банковских услуг, связанных с проведением кредитных операций, во многом зависит от договорных механизмов распределения рисков. К числу таких механизмов, в частности, относятся предоставление синдицированных кредитов с разделением рисков между несколькими банками, кредитные деривативы. В целях развития механизма страхования исполнения обязательств по выданным ссудам необходимо создать надлежащие правовые условия для расширения соответствующих услуг, включая привлечение на российский рынок иностранных страховых организаций, занимающихся страхованием кредитных рисков.

Одним из инструментов выявления рисков операций банков с предприятиями и организациями является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (“кредитные бюро”). Кредитные бюро могут формироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций и их клиентов.

Важным направлением развития кредитных операций банков могут стать операции с розничными клиентами, а именно кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и потребительский кредит. На степень коммерческого интереса кредитных организаций к таким операциям влияют уровень риска, издержки банков, связанные с необходимостью рассмотрения большого количества кредитных заявок и инвестиционных проектов розничных клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченных кредитной организацией.

В области развития ипотечного кредитования первостепенной задачей является создание законодательной основы для выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг и реализации иных мер, предусмотренных Правительственной программой по развитию ипотечного кредитования. Для развития ипотечного дела также необходимо принятие соответствующих законодательных актов.

Обслуживание депозитов и сбережений населения

Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы.

В связи с этим стратегической задачей развития банковского сектора является создание условий для расширения деятельности банков по привлечению сбережений населения. Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются:

— укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

— укрепление правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

— повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам;

— повышение реальных доходов населения;

— сохранение института банковской тайны, тайны вклада;

— расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

Создание эффективно действующей системы гарантирования вкладов граждан будет способствовать восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения, позволит расширить ресурсную базу банков, в том числе для кредитования реальной экономики. Развитие системы гарантирования вкладов укрепит конкуренцию на рынке привлечения вкладов населения.

Принципиально важное значение имеет устойчивость создаваемой системы гарантирования вкладов. Правительство Российской Федерации совместно с Банком России внесет в Государственную Думу Российской Федерации проект федерального закона, предусматривающего следующие положения.

В систему гарантирования вкладов должны допускаться только финансово устойчивые банки, состояние которых оценено на базе использования международно признанных подходов, в том числе финансовой отчетности, составляемой в соответствии с международными стандартами. До введения и анализа результатов внедрения в России международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности формирование системы гарантирования вкладов может осуществляться на базе принципа добровольного участия в ней банков с временным сохранением за банками, не являющимися участниками системы гарантирования, права на привлечение вкладов.

Для банков — участников системы гарантирования вкладов будут установлены повышенные требования по достаточности капитала. После введения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности система гарантирования вкладов должна стать обязательной. При этом правом привлекать вклады населения будут обладать только банки — участники системы.

Создание системы гарантирования вкладов будет организовано в два этапа.

После принятия федерального закона о гарантировании вкладов граждан будет установлен переходный период (первый этап), предусматривающий добровольное вхождение банков в систему. При этом банки, не вошедшие в систему, сохранят право работать на рынке банковских вкладов.

Второй этап создания системы гарантирования вкладов начнется не ранее чем через один год после перехода кредитных организаций на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности. На этом этапе будет действовать обязательный принцип участия банков, привлекающих вклады населения, в системе гарантирования вкладов. Банки, не вошедшие в систему, будут лишены права работать со средствами физических лиц.

Сбербанк России войдет в систему гарантирования вкладов на особых условиях с переходным периодом. Будет установлен отдельный порядок уплаты взносов Сбербанком России. Взносы Сбербанка России будут аккумулироваться на особом счете в Банке России. После включения Сбербанка России в систему гарантирования вкладов указанные средства будут консолидированы со средствами системы.

В целях повышения эффективности управления риском ликвидности кредитных организаций, связанного с привлечением вкладов населения, необходимо принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банков.

Развитие платежной системы

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование действующей платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Совершенствованию платежной системы России будет способствовать построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени. Данная система, предназначенная для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями, позволит существенно повысить роль национальной платежной системы в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в области предоставления услуг платежной системой пользователям, включая органы федерального казначейства.