Курсовая работа: Информация в банковской деятельности
При разработке продуктов-новинок необходимо учитывать ряд требований, предъявляемых к ним, например перспективность, уникальность, эффективность, рентабельность, совместимость с существующими услугами, доходность в сочетании с приемлемым риском, возможность автоматизации, полезность для клиентов на протяжении достаточно длительного времени. Можно сделать вывод, что инновационная деятельность представляет сложный и ответственный процесс. Поэтому проведение серьезной подготовительной работы по определению потребностей клиентов, емкости рынка, предполагаемой позиции продукта на рынке, цены и канала распространения является непременным условием начала всей работы.
Банковская услуга - профессиональный интеллектуальный продукт, созданный на основе маркетинговых исследований потребностей рынка с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли. Сфера банковских услуг считается высоко рисковой сферой деятельности. Существенным фактором, подтверждающим рисковость и являющимся отличительной особенностью банковских услуг, считается их патентная незащищенность, исторически сложившаяся в международном масштабе. Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее рискованных предприятий, на которые может решиться банк. Особенно рискованным это является в индустрии, ориентированной на обслуживание, так как конкурентам в этой сфере подобные услуги воспроизводятся легче, чем в большинстве производственных отраслей промышленности, где новые продукты защищены патентами. Более того, успех или неудача в банковском деле, часто определяется общими факторами, находящимися вне контроля отдельной банковской фирмы, особенно, регулированием банковской деятельности, которое может возвести вокруг новых услуг жесткие барьеры, а также экономическими условиями, в частности колебаниями процентных ставок, которые могут резко и радикально изменять возможное соотношение между расходами и доходами от новых услуг.
Для создания в России высокоорганизованной системы коммерческих банков, являющейся составной частью рыночного механизма в экономике страны, необходимо формирование и развитие широкой сети банковских услуг на базе изучения и применения положительного опыта промышленно развитых стран, особенно в части современных тенденций развития деятельности системы коммерческих банков, а также их функционирования и совершенствования предоставляемых ими услуг.
2. Современные системы дистанционных расчетов
Управление банковскими счетами через интернет, или по-другому Интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в системах Интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.
Суть системы Интернет-банкинга состоит в возможности оперативного доступа клиента к собственным счетам, а также в получении информации и совершении платежей без посещения банка. Доступ к таким функциональным возможностям клиент банка получает с помощью компьютера, подключенного к интернет, причем в этом случае доступ возможен из любой точки мира. Классический набор услуг Интернет-банкинга включает: все виды безналичных платежей, покупку и продажу валюты, оплату коммунальных услуг, счетов операторов мобильной и обычной связи, возможность отслеживания состояния своего счета.
Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ:
- существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;
- клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.);
- системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями [35; С. 53-62].
Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах Интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств.
Особенность существующих систем Интернет-банкинга в том, что в большинстве случаев эти услуги сводятся лишь к информированию клиента о состоянии текущих счетов. Это возможность контролировать остаток на текущем и карточном счетах, получение выписок по счетам, блокировка платежной карты, заказ новых карт. Кроме того, немногие банки могут позволить себе высокотехнологичные программные продукты, позволяющие эффективно управлять большим потоком клиентов и их операций в Интернет.
На сегодняшний день Интернет-банкинг - достаточно перспективный сектор рынка банковских услуг. По оценкам специалистов банковского сектора, реализация проектов интерактивного банка позволит финансовому учреждению расширить клиентскую базу на 30%, предоставляя услуги клиентам, заинтересованным в получении банковского сервиса высокого уровня. Этому способствует ряд факторов. А именно, высокий спрос на продукты Интернет-банкинга на российском рынке. На сегодняшний день, системы «Клиент-банк», которые используются юридическими лицами, могут быть заменены более функциональной системой Интернет-банкинга, позволяющей управлять счетом из любой точки мира.
Вследствие роста рынка Интернет-банкинга будет иметь место:
- упрощение банками процедуры подключения системы Интернет-банкинга и снижение тарифов на обслуживание, что повысит привлекательность удаленного банкинга для клиента;
- совершенствование информационных технологий и в тоже время упрощение программного обеспечения интерактивного банка, что сделает использование продукта максимально удобным для клиента;
- постепенное расширение спектра услуг, предоставляемых посредством Интернет-банкинга, что вновь создает дополнительные преимущества для клиента.
Таким образом, классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам физическим лицам в офисах банка, за исключением операций с наличными деньгами. Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках.
Растущая популярность Интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый спрос.
К контролю карточных операций с помощью SMS-оповещения мы уже привыкли. Сегодня такой сервис в дополнение к своим картам предлагают многие банки. Теперь банкиры начинают применять SMS в обслуживании своих кредитных программ, а также для совершения практически любых банковских операций — обмена валюты, переводов, пополнения и оплаты счетов и т.д.
Количество операций, доступных по SMS-каналу, зависит от технологической состоятельности того или иного банка. Еще совсем недавно с помощью SMS клиенты получали, как правило, только сообщения об остатке денежных средств на счете, о пополнениях счета и списании денежных сумм. Сейчас услуг намного больше. Например, Альфа-банк и СДМ-банк предупреждают клиента об окончании срока действия пластиковой карты. Клиенты «Петрокоммерца» и Газэнергопромбанка, отправив SMS, могут заблокировать карту, а также получить отчет о последних пяти операциях. В банке Газэнергопромбанке можно «подключить опцию информирования об авторизации по карте через несколько минут после ее проведения». Кроме того, клиенты могут устанавливать лимиты расходов по карте, и в случае их превышения система отправит SMS-предупреждение. При этом, например, сообщения МДМ-банка можно не только увидеть, но и услышать — клиент может включить голосовую опцию, и телефон произнесет остаток картсчета [24; С. 55-68].
Помимо информационного сервиса, банкиры начинают использовать SMS-канал и для проведения банковских операций. Сейчас полноценный SMS-банкинг предлагает только Гута-банк и «ВТБ 24», клиенты которого могут, отправляя сообщения, покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородные и международные переговоры и т.д.
Количество операций, доступных по SMS-каналу, зависит от технологической состоятельности того или иного банка. Сейчас услуг намного больше. Банки предупреждают клиента об окончании срока действия пластиковой карты, дают возможность получить отчет о последних операциях. Кроме того, клиенты могут устанавливать лимиты расходов по карте; в случае их превышения система отправит SMS-предупреждение
Касса в мобильнике.
Следующий шаг в развитии мобильного банкинга - оплата любых товаров и услуг:
- потребитель выбрал продукт или услугу и хочет их оплатить. Для этого он нажимает соответствующую кнопку на мобильном телефоне, и информация о плательщике по каналам связи короткого радиуса (0,5-2 метра) поступает в кассу. Далее кассир вводит команду, и на мобильный телефон клиента направляются заранее запрограммированные или новые реквизиты платежа. В завершении клиент подтверждает платеж на своем мобильном телефоне при помощи отпечатка пальца, и средства переводятся на счет магазина. Основное отличие данной технологии, например, от технологий, применяемых при использовании пластиковых карт, заключается в том, что мобильный телефон в одних транзакциях выступает в качестве средства оплаты, а в других - кассы, что само по себе очень удобно для потребителя. В будущем ничто не помешает, например, матери выдать карманные деньги ребенку при помощи простого нажатия на кнопку телефона. А за товар или услугу можно будет расплатиться, находясь в десятках километров от ближайшей кассы.
Безопасность при работе клиента по каналу SMS обеспечивается стандартными средствами защиты: уникальным идентификационным номером и паролем. Знать их должен только клиент-пользователь.
Также в скором времени может начать использоваться штрихкодовая идентификация с помощью мобильной карты [24; С. 109-116].
Суть решения в том, что на телефон клиента присылается изображение штрих-кода (мобильная карта), который однозначно идентифицирует клиента и/или заказанный им продукт/услугу. Штрих-код может быть считан обычным штрих-кодовым сканером в месте оказания услуги. Для доставки штрих-кода на телефон абонента используются WAP Push сообщение либо обычное SMS-сообщение, содержащее ссылку на наш WAP-сайт, с которого клиент и скачивает изображение штрих-кода. Каждая выданная мобильная карта фиксируется в системе, а при считывании карты происходит обращение к базе данных с целью верификации карты.