Курсовая работа: Информационное обеспечение и механизм работы электронных денег
Предлагается использовать характеристику «полноценные-«ценные» применительно к электронным деньгам так же, как она применяется к металлическим деньгам. При металлическом денежном обращении полноценными деньгами считаются монеты, стоимость металла в которых равна обозначенному номиналу. Неполноценные монеты имеют номинал больший, чем стоимость содержащегося в них металла.
_____________________________________________
1. Квашин С.С., Кокин А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в РФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 12
Для успешного обращения электронные деньги должны иметь ряд характеристик , выгодно отличающих их от других видов денег:
1 Безопасность. Шифрование электронных денег должно исключать возможность их фальсификации;
2 Анонимность. Все участники сделок с применением электронных денег должны оставаться анонимными. В то же время должен сохраняться в тайне и сам факт платежа в пользу кого бы то ни было. Органы государственной власти выступают против этой характеристики электронных денег, поскольку она препятствует контролю государства за совершением платежных операций
3 Портативность. Возможность использования электронных денег Должна зависеть от местоположения пользователя. Электронные деньги должны легко вводиться в компьютерные сети и выводиться из них в переносные устройства без всяких ограничений;
4. Двунаправленность. Электронные деньги должны быть легко переводимы другим пользователям и обратно напрямую, без участия каких-либо посредников (в отличие от современных карточных систем);
5. Автономность. Электронные деньги должны передаваться из рук в руки без необходимости проверки их подлинности с помощью третьих лиц;
6.Делимость. Электронные деньги должны быть легко делимы на части с необходимой суммой. Это позволит использовать электронные деньги в сделках любого размера;
7.Неограниченная длительность. Электронные деньги должны иметь способность обращаться или храниться сколь угодно долго. Но электронные деньги могут быть утрачены в случае разрушения памяти электронного устройства, где они хранились. Такие электронные деньги могут быть признаны ничтожными, если их эмитент прекратил свою деятельность;
8. Повсеместная принимаемостъ. Электронные деньги должны быть признаваемы и принимаемы в качестве средства платежа на большой территории. Это должно обеспечиваться известностью и надежностью эмитента, а также повсеместным доверием к нему;
9. Дружественность. Электронные деньги должны обеспечивать легкость как при их получении, так и при расходовании. Простота и доступность использования электронных денег приводит к их повсеместному распространению;
10. Свобода выбора денежной единицы. Электронные деньги в чистом виде могут быть эмитированы неправительственными организациями и названы как угодно. Эти денежные единицы могут обращаться параллельно и составлять конкуренцию как традиционной денежной единице, так и друг другу.
Как видим, электронные деньги на сегодняшний день являются самой прогрессивной формой денег. Их распространение и повсеместное использование способны увеличить быстроту и удобство совершения платежных операций. Тем самым роль денег в экономике приобретает еще большую значимость
Критерии оценки платежных систем
Важным критерием оценки платежной системы с использованием электронных денег является факт того, выступает эмитент как банковская организация или нет. Во всех странах банки подвергаются достаточно строгому специальному регулированию. В общем случае под регулирование подпадают организации, принимающие вклады. Вопрос заключается в том, считать ли вкладом деньги, полученные в обмен на электронные деньги при их эмиссии. Как известно, вклад должен быть возвращен, а также не является деньгами, полученными взамен товара, услуги или как залог. Обычно платежные системы позиционируют свою деятельность как платежные услуги, то есть принимают денежные средства для проведения платежей, что не считается вкладом. С одной стороны, это упрощает их деятельность, с другой стороны пользователи не являются столь защищенными , как вкладчики, для которых создан механизм обязательного резервирования. В этом плане более надежной следует считать платежную систему, где эмитентом выступает банковская организация, которая обязана выполнять определенные нормативы ликвитности и платежеспособности. А в целом эмитенты электронных денег нуждаются в особом регулировании, возможно, включающем даже страхование.
Существуют платежные системы с единственным эмитентом или несколькими. Когда эмитент всего один, он либо единолично эмитирует электронные деньги и передает их другим участникам, либо выдает право на эмиссию от своего имени. Когда эмитентов несколько, они действуют чаще всего независимо и не отвечают по обязательствам друг друга. Электронные деньги пока не являются законным платежным средством и их использование базируется на специальных договоренностях. Если владелец электронных денег пожелает вернуть их эмитенту, он должен знать, как будет организована эта процедура. В случае единственного эмитента только он несет ответственность за обеспечение электронных денег, если эмитентов несколько, то возникает проблема разделения ответственности. Когда эмитент отслеживает передвижение своих электронных денег, это имеет свои преимущества и недостатки. С одной стороны, это существенно снижает риск их подделки и незаконного использования, а также дает возможность восстановления утраченных электронных денег ( например, в случае порчи носителя ). С другой стороны, это полностью нарушает принцип анонимности платежей и облегчает налоговый контроль ( что обычно не приветствуется пользователями ). Платежные системы должны информировать своих клиентов о степени нарушения анонимности их поведения и четко разъяснять, в каком случае риск утраты электронных денег ложится на эмитента, а в каком – на пользователя.
« Можно привести еще ряд критериев, позволяющих так или иначе оценить особенности конкретной платежной системы с использованием электронных денег.
|
Критерий |
Смысловое содержание |
|
Универсальность |
Возможность работы с несколькими платежными инструментами ( карточки, чеки, электронные деньги и т.д.) |
|
Активность или признанность системы |
Оценка полученных из различных источников сведений о реальной работе электронной платежной системы. Можно выделить ряд ступеней активности:: система не работает совсем, система поддерживается несколькими Интернет-магазинами, система проводит платежи регулярно и работает со значительным количеством торговых структур. |
|
Скорость |
Наличие или отсутствие задержки между оплатой клиентом товара и услуг и получением денег электронным магазином |
|
Микроплатежи |
Степень эффективности электронной платежной системы для платежей небольших сумм |
|
К-во Просмотров: 297
Бесплатно скачать Курсовая работа: Информационное обеспечение и механизм работы электронных денег
|