Курсовая работа: Ипотечное жилищное кредитование в России

Положительные аспекты ипотечного кредитования на долгий срок:

- доступная ценовая политика;

- можно брать кредит семьей в несколько поколений;

- относительно небольшие ежемесячные выплаты, сравнимые со стоимостью аренды жилья;

- фиксированный процент выплат;

Отрицательные аспекты:

- ограничение прав пользования недвижимостью в момент выплат кредита;

- высокая процентная годовая ставка, чем при потребительских кредитах.

1.2 Стратегия государства в становлении и развитии системы ипотечного жилищного кредитования

В первые голы возрождения ипотечного кредитования стало очевидно, что успешное и динамичное развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в России невозможно без активного участия в этом процессе государства. Необходимо было разработать общую концепцию развития ипотечного кредитования, создать инфраструктуру ипотечного рынка.

Ипотечное жилищное кредитование становится составной частью государственной жилищной политики. Это нашло свое отражение в государственной целевой программе «Жилище»[6] (июнь 1993 г.) – одной из приоритетных программ структурной перестройки экономики России.

Основными результатами данного этапа можно назвать следующие:

- на основе Конституции Российской Федерации был принят ряд основополагающих законов, иных правовых актов, обеспечивающих проведение жилищной реформы;

- было частично преодолено сокращение объемов жилищного строительства;

- начал функционировать рынок жилья;

- произошли коренные изменения в структуре источников финансирования жилищного строительства.

Несмотря на достигнутые результаты, проблема обеспечения жильем продолжала обостряться, а инвестиционная деятельность – снижаться.

В ходе практической реализации программы «Жилище» выявилась необходимость новых подходов к ряду проблем жилищной реформы. Стало очевидным, что необходимо найти новые, высокоэффективные внебюджетные источники финансирования строительств жилья. В частности, возродить систему ипотечного кредитования жилищного строительства, которая уже давно доказала свою эффективность во многих странах, в том числе и в дореволюционной России.

10 июня 1994 г. президент Российской Федерации подписал следующие указы:

- «О жилищных кредитах» в целях «оказания кредитно-финансовой поддержки населению в решении жилищной проблемы». Отмечалось, что коммерческие банки могут выдавать три вида жилищных кредитов: земельный кредит, строительный кредит и кредит на приобретение жилья.

- «О выпуске и обращении жилищных сертификатов», согласно которому юридическое лицо – заказчик при осуществлении строительства жилых домов получал право привлекать средства граждан РФ с помощью особого вида облигаций – жилищных сертификатов, имеющих номинальную стоимость в единицах общей площади.

Всего в течение 1993–1995 гг. были разработаны и введены в действие около 50 правовых актов по регулированию жилищной сферы[7] .

В марте 1996 г. Указом Президента были одобрены основные направления нового этапа реализации государственной целевой программы «Жилище». Началось возрождение системы ипотечного кредитования.

- Был принят Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определивший правовые основы ипотечного кредитования;

- Правительством Российской Федерации было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) (1998 г.);

- Банковской системой начали отрабатываться конкретные механизмы предоставления ипотечных кредитов;

- Произошли изменения формы участия бюджетов в жилищном финансировании путем ориентации бюджетов на оказание поддержки непосредственно гражданам в форме предоставления субсидий на приобретение жилья.

В июне 1996 г. была утверждена федеральная программа «Свой дом», которая подлежала финансированию за счет средств федерального бюджета.

Программой предусматривалось создание эффективного кредитно-финансового и инвестиционного механизма, обеспечение доступности жилья для граждан и осуществление строительства жилья с помощью привлечения средств населения и долгосрочных банковских кредитов.

Существенное значение для совершенствования правовых и методологических основ ипотечного жилищного кредитования имеет принятая Правительством Российской Федерации в январе 2000 г. «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования»[8] .