Курсовая работа: Хозяйственное право - Страхование
Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только после того, как изъявит желание на вступление в правовые отношения. Заявив о страховой выплате, выгодоприобретатель тем самым соглашается с тем, чтобы на него были возложены связанные с этими правами обязанности, включая те, которые лежали на страхователе, но не были выполнены или к моменту предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Также, на выгодоприобретателя ложится риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее (пункт 2 статьи 939 ГК).
До тех пор, пока выгодоприобретатель не заявит о своем намерении вступить в страховые отношения, обязанным лицом остается страхователь, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (застрахованным).
В качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешение (лицензии) на страхование соответствующего вида.
Требования к ним определяются статьей 25 Закона "Об организации страхового дела в РФ": минимальный размер оплаченного уставного капитала для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть:
не менее 25 тысяч МРОТ - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;
не менее 35 тысяч МРОТ - при проведении страхования жизни и иных видов страхования;
не менее 50 тысяч МРОТ - при проведении исключительно перестрахования.
Основные формы организации страховщиков:
1. Акционерные общества;
2.Государственные органы;
3.Общества взаимного страхования
Общество взаимного страхования создается путем объединения его участниками средств и выступает в роли страховщика по отношению к своим членам - страхователям. Оно является юридическим лицом некоммерческой организацией, то есть не преследует целей извлечения прибыли из страховой деятельности.
Взаимное страхование выражает договоренность между физическими и (или) юридическими лицами, его участниками, о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях, согласно принятым условиям.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торговопосредническая и банковская деятельность (статья 6 Закона "Об организации страхового дела в РФ").
Как правило, страховая деятельность носит коммерческий характер (за исключением общества взаимного страхования и обязательного страхования, производимого уполномоченными государственными органами).
Страхование объекта страхования по одному договору несколькими страховщиками (например, ввиду большой стоимости имущественного комплекса) получило название СОСТРАХОВАНИЯ, а соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым ПУЛОМ. В этом случае на каждого из страховщиков относится обусловленная договором доля возможных убытков, а также причитающаяся часть страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они будут нести СОЛИДАРНУЮ ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату.
Сострахование следует отличать от дополнительного имущественного страхования, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в какой-то части страховой стоимости. В этом случае страхователь вправе осуществить дополнительное страхование в части оставшейся страховой стоимости имущества или предпринимательского риска, в том числе и у другого страховщика, но общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость (статья 950 ГК).
Участие нескольких страховщиков возможно и в форме перестрахования. При перестраховании страховщик страхует и другого страховщика (перестраховщика) риск исполнения всех или части своих обязательств. По сути, страховщик перекладывает при этом свой риск полностью или в части на другого страховщика, выступая по отношению к перестраховщику в роли страхователя.
Перестраховщик возмещает страховщику все его потери, либо начиная с определенного предела (неоплачиваемая часть ущерба называется страховой франшизой) или в определенной части. Однако по отношению к страхователю по основному договору страховщик, заключивший договор перестрахования с другим страховщиком (перестраховщиком), не перестает оставаться ответственным.
При заключении договоров страхования возможно также участие посредников - страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями. Предоставляя соответствующие полномочия своим агентам, страховщик остается ответственным за выполнение условий договора страхования.
Страховые брокеры - физические или юридические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика, оформленные договором комиссии или агентским договором.
Объекты страхования
1. По договору личного страхования - имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
2. По договору имущественного страхования - правомерные и действительные имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК).
3. Также риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях предусмотренных законом, риском ответственности по договорам (статьи 931, 932 ГК); и другие имущественные интересы, кроме:
убытков от участия в играх, лотереях, и пари;
расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (статья 928 ГК);
Форма договора страхования - письменная, несоблюдение которой влечет недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы (пункт 1 статьи 940 ГК).
Исключение составляет договор обязательного государственного страхования (статья 969 ГК), на который распространяется обычные последствия несоблюдения письменной формы договора, предусмотренные сватьей 162 ГК (лишает права ссылаться на свидетельские показания).