Курсовая работа: Комерческие банки и их развитие
эмиссионно-учредительская функция;
консультирование, представление экономической и финансовой информации.
Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете с помощью банков сбережение превращаются в капитал.
На сегодняшний день (1.12.2008 г.) в 10 самых крупнейших банков входят:
Таблица 1
| рейтинг | Активы-нетто, тыс. руб. | |
| 1 | Сбербанк России | 5 612 305 867 |
| 2 | Газпромбанк | 877 898 361 |
| 3 | Россельхозбанк | 626 657 613 |
| 4 | Банк Москвы | 585 203 426 |
| 5 | Альфа-Банк | 577 747 942 |
| 6 | Райффайзенбанк | 457 593 642 |
| 7 | ЮниКредит Банк | 436 565 836 |
| 8 | ВТБ 24 | 432 439 621 |
| 9 | Росбанк | 419 134 539 |
| 10 | Уралсиб | 401 255 627 |
Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая из конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.
В ноябре 2008 г. крупнейшие коммерческие банки начали сокращать объемы кредитования юридических лиц. Банки идут на это ради повышения качества корпоративного кредитного портфеля. Однако пока его качество не повышается, а предприятия, оставшись без заемных средств, будут снимать деньги на текущую деятельность с депозитов, что приведет к их дальнейшему уменьшению, прогнозируют эксперты.
В ноябре резко сократился объем средств компаний на счетах и депозитах, свидетельствует отчетность упомянутых банков. Отток средств юридических лиц с депозитов Райффайзенбанка за ноябрь составил более 40%. Объем средств юрлиц на депозитах ВТБ и ЮниКредит Банка снизился на 25 и 21,9% соответственно, потери Росбанка (4,5%) и Альфа-Банка (6,9%) оказались существенно ниже. Во всех этих кредитных организациях, за исключением Райффайзенбанка, валютные средства компаний на банковских депозитах выросли, что не решило проблемы общего оттока. Например, депозиты юрлиц ЮниКредит Банка в ноябре выросли на 8,6%, но рублевые при этом уменьшились на 53,9%.
Компании сократили и обороты по своим расчетным банковским счетам, свидетельствуют данные отчетности. В Росбанке остатки на расчетных счетах юрлиц снизились на 22%, в Альфа-Банке – на 15,2%. В Райффайзенбанке и ЮниКредит Банке снижение составило чуть более 7%. И только клиентские счета государственных ВТБ и ВТБ 24 показали прирост на 7,4% и 8,2% соответственно. Корпоративный кредитный портфель анализируемых банков потерял в качестве, о чем говорит рост просроченной задолженности. Ее взлет наблюдался еще в октябре. По данным ЦБ, просроченная задолженность компаний банкам выросла за месяц на 35,9%.В этих условиях банки сокращают объемы кредитования юрлиц. У Альфа-Банка, например, объем корпоративного кредитного портфеля уменьшился за месяц на 4,3%, у Росбанка и Райффайзенбанка – на 1,8% и 1,2% соответственно. Только в ВТБ, получающем целевое финансирование от государства, корпоративный портфель за ноябрь увеличился на 7,6%.[10]
Выпуск кредитных денег – специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда ссуды возвращаются. Эти банки являются кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение денег в обращении. При наличии спроса на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширить денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной массы в развитых странах. Вместе с тем, экономика нуждается в необходимом, но не в чрезмерном поступлении денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, устанавливаемых центральным банком, с помощью которых регулируется процесс кредитования и следовательно процесс создания денег.
Таблица 2. Денежная масса в 2008 году (млрд. руб.)
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.
Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней. Коммерческие банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг (компаниям-учредителям) ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают банкам ценные бумаги для перепродажи в розницу. Если компания-учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. При этом банк обычно организует консорциум по размещению ценных бумаг. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи своим клиентам, а не посредством свободной продажи на фондовой бирже. Например ТрансКредитБанк предоставляет своим клиентам инвестиционно-банковские услуги с 2004 года. За это время банк помог десяткам компаний и регионов РФ выйти на рынки капитала и привлечь средства на выгодных условиях.
Среди его клиентов компании-лидеры таких отраслей как транспорт, машиностроение, нефтепереработка, энергетика, девелопмент, а также крупнейшие российские регионы. Используя профессиональные знания и опыт, банк подготовим компанию к выходу на рынки капитала и организует привлечение средств с использованием следующих инструментов:
· корпоративные (в т.ч. биржевые) облигации
· субфедеральные облигации
· кредитные ноты (CLN)
· векселя
· публичное размещение акций (IPO)
Успех на рынках капитала зависит не только от фундаментальных показателей деятельности компании, но и от степени её соответствия нефинансовым требованиям инвесторов. Банк предлагает своим клиентам индивидуальные программы повышения инвестиционной привлекательности, включая, но не ограничиваясь:
· реструктуризацию бизнеса
· разработку и внедрение системы корпоративного управления
· трансформацию отчётности / внедрение учёта по МСФО
· разработку стратегии развития
Кроме того, банк оказывает услуги по сопровождению сделок слияния и поглощения (M&A) и частному размещению акций, в том числе:
· подбор активов / поиск стратегических партнёров (инвесторов)
· всестороннее исследование информации об активах (due diligence)
· моделирование и оценка бизнеса
· структурирование сделок