Курсовая работа: Кредитно-банковская система Републики Таджикистан
При однозвенной системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами, либо все банки являются государственными, отделениями центрального банка. Такая система характерна для стран со слаборазвитой экономикой.
С точки зрения регламентации и лицензирования банковскую систему разделяют на два вида: универсальную и специализированную. В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно – финансовых услуг.
Современные условия развития банковской системы привели к необходимости перехода от специализированной к универсальной системе, так как последняя сопряжена с меньшим банковским риском благодаря его распределению и дифференциации.
2. Элементы кредитно-банковской системы Республики Таджикистан.
Элементы кредитно-банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.
Элементами кредитно-банковской системы Республики Таджикистан являются:
– банки;
– некоторые специальные кредитно-финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка;
– дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Рассмотрим подробнее элементы кредитно-банковской системы Республики Таджикистан на схеме №2:[3]
«В Республике Таджикистан, по состоянию на 1 октября 2008 года, функционируют 12 банков, 7 кредитных обществ, 1 небанковская финансовая организация и 88 микрофинансовых организаций. По сравнению с 1 января 2008 года количество банков увеличилось на 1 единицу (ЗАО «Казкоммерцбанк Таджикистан»), а количество микрофинансовых организаций на 19 единиц. Количество кредитных обществ и небанковских финансовых организаций осталось без изменений. Увеличение количества микрофинансовых организаций произошло за счет увеличения количества микрокредитных депозитных организаций на 4 единицы (ЗАО МДО «АМЛОК», ЗАО МДО «БУНЁДИ ЧАМ» и ЗАО МДО «Нисор Фом», ЗАО МДО «Спитамен капитал»), увеличения количества микрозаемных организаций на 11 единиц (ООО МЗО «ФЕРМЕР», ООО МЗО «МИКРОЗАЁМНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ «Саодат-Инвест»», ООО МЗО «Имон Интернешнл», ООО МЗО «Ренессанс-кредит», ЗАО МЗО «Дурнамои дехоти Рудаки», ЗАО МЗО «Субхи Урметан», ООО МЗО «Хубджам», ООО МЗО «Арзиш», ООО МЗО «Хасан – Инвест», ООО МЗО «Гранд – Кредит» и ООО МЗО «Рушди занон»), и увеличения количества микрозаемных фондов на 4 единицы (МЗФ «Куллаи Умед» и МЗФ «Нушор», МЗФ «Максади дастгири» и МЗФ «Кулчашма»). В Республике Таджикистан по состоянию на 1 октября 2008 года функционируют 152 филиала и 70 отделений кредитных организаций. По сравнению с 1 января 2008 года их количество увеличилось на 3 единицы. Увеличение произошло за счет открытия филиалов ОАО «Точиксодиротбонк» в районе Сино г. Душанбе и в городе Пенджикент и за счет открытия отделения ГСБ РТ «Амонатбонк» в районе И. Сомони г. Душанбе»[4] .
По форме собственности выделяют – государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным (национальным) банкам.
Процесс экономических преобразований и его эффективность в Республики Таджикистан во многом определяются устойчивостью и надёжностью денежно – кредитной и банковской систем, контролируемой Национальным банком страны. Условия для проведения Национальным банком своей денежно – кредитной политики складывались с 1991 года, по 1997 год. Во время хождения по территории Республики Таджикистан денежной единицы Российской Федерации независимость Национального банка была довольно условной, причём сильно ограничивалась постоянно меняющейся политической ситуацией. Финансово-бюджетный кризис, последствия Гражданской войны, большой объём государственного долга и неплатежей, гиперинфляция, неопределённость власти, громадный дефицит бюджета делали почти невозможными проведения сколько-нибудь придуманной денежно – кредитной политики, направленной на решение долгосрочных задач макроэкономической стабилизации, тем не менее, основные законы, регулирующие денежно – кредитную и банковскую систему, были приняты и были созданы предпосылки для формирования и развития монетарной системы в переходный период. Это такие законы и нормативные акты:
Закон Республики Таджикистан «О банках и банковской деятельности в РТ» (1991 г.).
Закон Республики Таджикистан «О Национальном банке» (1991 г.).
Закон Республики Таджикистан «О ценных бумагах и фондовых биржах» (1992 г.).
Инструкция №28 «О расчётных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях банков РТ» (1993 г.).
«Общие правила регулирования деятельности банков в РТ» (1995 г.).
Положение «О порядке создания коммерческих банков и прекращения их деятельности на территории РТ» (1995 г.).
Положение «О безналичных расчётах в РТ» (1995 г.).
Положение «О порядке формирования и использовании фонда покрытия возможных потерь по ссудам» (1997 г.).
«Порядок выдачи разрешений на открытие резидентами счетов в иностранной валюте в банках за пределами РТ» (1997 г.).
В дальнейшем были приняты нормативные акты, направленные на совершенствование банковской системы и денежно – кредитной политики:
Инструкция «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»;
Инструкция №90 «О депозитных банковских счетах, открываемых в банках РТ» и др.
Этими и другими документами была заложена основа для создания и функционирования двухуровневой банковской системы, отвечающей новым требованиям переходного периода.
Таким образом, банковская система радикально преобразовалась совместно с кредитной, формировались новые принципы функционирования финансовых рынков (денежного, валютного, рынка ценных бумаг, межбанковских кредитов и т.п.).
Функции Центрального банка, его место и роль в кредитно – банковской системе существенно изменились. Осуществлён переход от системы единого государственного банка к двухуровневой системе.