Курсовая работа: Кредитование физических лиц коммерческими банками
Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре.
Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др..
Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора
Структуры типового кредитного договора:
Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.
1. Предмет и сумма договора
В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит).
2. Порядок предоставления и погашения ссуды
Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.
3. Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительства, страхование).
4. Условия кредитования
Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.
5. Процентные ставки и комиссионное вознаграждение
6. Обязательства сторон
7. Санкции при невыполнении условий договора
8. Порядок разрешения споров
9. Срок действия договора
10. Юридические адреса сторон
11. Подписи сторон.
2. Порядок кредитования физических лиц коммерческими банками
2.1. Порядок предоставления кредита
Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.
Схема кредитования включает следующие основные этапы:
1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика;
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.
При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.
Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.