Курсовая работа: Кредитование юридических лиц, как одно из направлений кредитной политики банка

В современной системе кредитования различаются кредиты, предоставляемые: юридическим и физическим лицам.

К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся кредиты:

· По контокорренту;

· По овердрафту;

· По крупнейшему объекту в пределах кредитной линии;

· Межбанковские;

· Синдицированные;

· Целевые.

К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести потребительские кредиты и ипотечный кредит.

2.1 Понятие кредитных операций

Кредитные операции – это операции кредитора по размещению свободных кредитных ресурсов заёмщику на условиях платности, срочности и возвратности.

Коммерческий банк заинтересован в получении прибыли на основе оборота ссудного капитал. За результаты своих действий банк несёт ответственность не только текущими доходами, но и собственным капиталом. Поэтому он свободен в распоряжении своими ресурсами, в определении сроков, условий и процентных ставок по кредитам. Особенности системы кредитования сводятся к следующему:

- клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает тот банк, чьи условия совпадают с его интересами;

- клиенту предоставлено право открывать ссудные счета в нескольких банках, что создаёт условия для развития межбанковской конкуренции;

- кредитование производится как на базе укрупнённого объекта, так и объема частных потребителей;

- объёма выдаваемых кредитов зависит от объёма привлеченных средств.

К особенностям кредитования относятся также нормативы, установленные ЦБРФ:

· Максимально допустимый размер привлечённых денежных средств, размер минимального резерва;

· Сроки предоставления и погашения кредита.

В основе кредитования лежит договор, в котором предусмотрены определённые права и обязательства каждой из сторон. Невыполнение обязательств договора отрицательно влияет на результаты деятельности как заёмщика, так и кредитора.

Кредитные операции по разновидности могут быть следующими:

Авальный кредит – банк берёт на себя ответственность своего клиента. Ответственность принимает форму гарантии поручительства. Если клиент не может совершать платёж своему контрагенту, оплату данных обязательств как поручитель берёт на себя банк. Используются различные формы поручительства и гарантий:

- гарантия платежа;

- гарантия предоставления (займа, товара);

- гарантия поставки.

Коммерческий кредит – это кредитование одним предприятием другого, при этом каждый из них не является кредитными учреждением.

Ломбардный кредит – это краткосрочная фиксированная по размерам ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым движимым имуществом или правами. При таком кредитовании залог оценивается не по полной стоимости на день заключения кредитного договора, а учитывается только часть его стоимости. Такая оценка связана с риском, возникающим при реализации залога.

Ломбардный кредит – кредит Банка России, предоставляемый банку по его заявлению на получение кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе.

Кредит предоставляется банком в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы. Обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список. Ломбардные кредиты предоставляются на сроки, устанавливаемые Банком России, являются одной из форм рефинансирования коммерческих банков в Банке России на короткий срок.