Курсовая работа: Ломбардное кредитование
Банк может устанавливать различные процентные ставки по различным видам кредитов, в том числе в зависимости от срока и частоты предоставления кредита.
3. МОДЕЛИ ЛОМБАРДНОГО БИЗНЕСА
Существует две модели построения ломбардов, работающих с ювелирными изделиями.
К первой относятся кредитные учреждения, ориентированные на доход, получаемый за счет выдачи населению кредитов. Для них характерны:
- забота прежде всего о своей долгосрочной экономической перспективе. Ведь продать вещь можно только однажды, тогда как получать доход от залогов и перезалогов — сколь угодно долго;
- регулярные аукционы, на которых клиенты пополняют свой «золотой запас» по доступным ценам, в результате чего «ювелирный» оборот скупки неуклонно растет;
- относительная свобода в установлении тарифов на услуги. Пониженные тарифы привлекают новых клиентов, таким образом увеличивая доход ломбарда.
Вторую модель представляют ломбарды — подразделения фирм, специализирующихся на производстве, торговле или ремонте ювелирных изделий. Для них выдача кредитов является лишь одним из побочных направлений деятельности фирмы.
В данном случае невыкупленное (невостребованное) имущество рассматривается как будущее «сырье» для производства или ремонта ювелирных изделий. Такие ломбарды:
- кредитов дают как можно меньше;
- ставку на кредиты устанавливают высокую, в результате чего у клиентов почти нет возможности выкупить свои драгоценности;
- «вымыв» в конце концов драгоценности на своей территории, ломбард бывает вынужден сократить оборот, а через короткое время и вовсе прекратить свою деятельность.
Инвестор должен быть готов к тому, что на точку безубыточности вновь созданный ломбард выйдет только через полгода существования, а все вложения окупятся не раньше, чем через 1,5 года. Кстати, шестой месяц — кризисный момент для существования большинства ломбардов. Именно на этой стадии свою работу прекращает до 30 % открытых учреждений. Практически все ломбарды, возраст которых превышает два года, приносят прибыль — убыточные бизнесы закрываются на более ранних сроках существования.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.
Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющей потребности общества.
Обеспеченность выдаваемых банком ссуд уменьшает риск получения убытков, так как при соблюдении этого принципа гарантируется возврат банку заемных средств. Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий ссуды, отношений с заемщиком.
Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах
По мере развития экономики, увеличения доходов населения, роста потребительского рынка все больше людей стало прибегать к услугам ломбардных учреждений.
Сейчас понятно, что ломбарды ориентированы не на малообеспеченную часть населения, а на средний класс. Дело в том, что средства под залог своего имущества берут те, кто планирует выкупить его в ближайшее время. Те же, кто такой возможности не имеет, предпочитают вещи продавать — единовременно это дает больший доход.
Необходимо отметить, что, по данным социологических исследований, происходит значительное омоложение клиентуры ломбардов — молодежь не имеет негативных предубеждений по отношению к ломбардному кредиту, существующих у лиц среднего и пожилого возраста.
Поскольку основная масса клиентов в своем выборе руководствуется главным образом территориальной близостью ломбарда, то расположение единичных ломбардов в местах проживания потенциальных клиентов сулит дополнительные выгоды. К тому же статус единственного ломбарда в районе позволяет диктовать свои условия по стоимости услуг.Каждый ломбард формирует более или менее уникальную технологию работы, связанную со спецификой принимаемых в залог вещей, местом расположения бизнеса, его позиционированием и т. д. В любом случае мнение, что ломбарды живут за счет реализации оставленных в залог вещей, ошибочно: основной доход таким бизнесам приносят проценты по выданным кредитам. Это происходит хотя бы потому, что невыкупленную по истечении определенного срока вещь учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.
Ломбардный бизнес характеризуется достаточно высокой привлекательностью для непрофессиональных инвесторов: такие фирмы воспринимаются как доходные и простые в управлении, не требующие больших инвестиций.
Определенная часть клиентов ломбарды воспринимает как идеальное место для продажи краденого. Соответственно, при постановке на учет предприниматель должен будет подробно описать то, как он планирует противостоять проявлениям криминала.
Следует отметить, что ломбард является весьма сложной системой, сочетающей в себе элементы деятельности организации бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и «торговли» (имеется в виду реализация ломбардами невыкупленного имущества). Кроме того, ломбард — предприятие, совершающее операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, принадлежащими гражданам. Комплексный характер деятельности кредитного учреждения делает управление им очень непростой работой.
Деятельность успешных ломбардов основана на постоянном мониторинге рынка — для привлечения клиентов менеджер должен знать, какие процентные ставки устанавливают расположенные поблизости конкуренты. Свою роль играют даже небольшие колебания данного показателя. Конечно, есть учреждения, которые могут не обращать внимания на политику конкурентов, будучи уверены в постоянном потоке клиентов. Речь идет, например, о ломбардах при казино.
Увеличить прибыль ломбардной фирмы может малобюджетная реклама, распространяемая в месте расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, директ-мейл, а также рекламу в общественном транспорте — прежде всего в метро и в автобусах. «Жизнь взаймы» стала неотъемлемой частью современной цивилизации. Не исключение и наша действительность. Статистика подчеркивает значительный вклад ломбардов в государственную экономику и то, что немалая часть населения уже просто не может обходиться без услуг ломбардного кредитования
Одна из главных проблем в нынешних условиях - обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.
Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.