Постепенно люди поняли, что деньги должны быть не временными, а постоянными. Они не должны портиться при хранении и при переходе из рук в руки. Нужно, чтобы деньги легко было носить с собой и даже малое их количество равнялось по ценности и быку, и дому, и кораблю, и участку земли. Необходимо, чтобы они легко делились на мелкие части – ведь не все покупают быка или корабль.

Но ту новое требование – чтобы при самом мелком делении ценность денег не уменьшалась. Ведь если, например, разделить на мелкие части шкурку соболя, чему будет равняться стоимость всех кусочков? Нулю!

Одними из первых денег, которые хоть отчасти отвечали всем эти требованиям, были раковины каури, добывающиеся в южных морях. Их просверливали и нанизывали на веревочку, как бусы. Но стоили они не очень дорого – за одного быка нужно было отсчитать тысячи раковин.

Самыми удобными монетами оказались металлические. Можно было чеканить монеты любой стоимости: из меди – подешевле, из серебра – подороже, а из золота – самые дорогие.

У металлических денег все же оказался важный недостаток – они тяжелы и занимают много места. Богатым купцам, которые торговали с далекими странами, было опасно и неудобно возить с собой груз: как ни прячь, разбойники и грабители сразу его найдут. И потому люди придумали выход: золото передавали на хранение в банк, а вместо него брали с собой в дорогу бумажные расписки на это золото.

Так впервые появились на свете бумажные деньги, на которых написано, какому количеству хранящегося в банке золота они равны.

Выпуск денежных ассигнаций в России начался в 1769 году. Они обращались в виде государственных казначейских билетов, имевших твердо установленный курс. Затем были введены в обращение кредитные билеты, которые можно было разменивать на металлические деньги. Право на эмиссию получила «Экспедиция государственных кредитных билетов», затем это право перешло к госбанку. Интересно, что в этот период российские денежные банкноты почти целиком обеспечивались наличным золотом, допускался выпуск банкнот сверх разменного золотого фонда на сумму н более одной трети его. Лишь после начала первой мировой войны размен бумажных денег на золото резко сократился и практически прекратился. Ни государственные казначейские билеты, ни банковские банкноты с тех пор не имели гарантированного золотого покрытия.

Бумажные деньги в отличие от товарных и драгоценных металлов являются символическими, так как они будучи знаками стоимости, не воплощают в своей бумажной сущности той номинальной ценности, которая намечена ан ней.

Тогда бумажные деньги перестали удовлетворять потребности в развитии производства, начинают появляться кредитные деньги. Первой формой стал вексель – долговая расписка, выписываемая покупателем продавцу. Но об этом в моем следующем пункте.

Таким образом, отказ от размена банкнот на золото обусловлен экономическими причинами. Золото имеется в ограниченном количестве, а для роста экономики требовалось много денежных средств. Решение государства, отказавшегося от свободного размена банкнот на золото, помимо положительного эффекта – рост уровня производства – привело и к негативным последствиям – инфляции, которую я рассмотрю в Главе 4.

Деньгами оплачиваются вещи, продукты и услуги – все, во что вложен труд человека. Потому и говорят, что деньги – это такой особенный товар, известной количество которого всегда оказывается равноценным любому другому товару и может быть на него обменено.

Виды денег и денежных средств

Под универсальным словом «деньги» понимается множество их разновидностей, различающихся видом «денежного материала», способами обращения, использования, учета денежной массы, возможностью превращения одних форм денег в другие. Как ясно из жизненных наблюдений, деньги существуют в монетной форме, а монеты изготавливаются из драгоценных или других металлов. Монетные деньги – исторически унаследованная форма, поле деятельности которой постепенно сужается, но удобство монет как средства, используемого в кассовых, торговых автоматах, продлевает их жизнь. Монеты удобны и в виде денежной «мелочи». Вместе с тем монетные деньги составляют лишь несколько процентов общей денежной массы и в России и в других странах.

В гораздо большей степени денежное обращение обслуживается кредитными деньгами в форме банкнот (банковских билетов), выпускаемых центральным банком страны, и казначейских билетов, выпускаемых государственным казначейством. В обыденной жизни эти две формы для граждан неразличимы, те и другие представляют для них государственные бумажные деньги.

Бумажные деньги и разменная монета вместе взятые образуют наличные деньги, именуемые иногда просто наличностью. Название этих денег подчеркивает, что имеются в виду деньги, наличествующие в своей явно физической форме, образно говоря, в той своей явной сути, которую можно отличить на ощупь. Наличные деньги, с которыми у многих граждан России все еще ассоциируются деньги вообще, в действительности представляют исторически преходящую форму, уступающую свое место безналичным денежным средствам.

Однако наличные деньги все еще имеют преимущества, делающие их привлекательными. Наличные деньги представляют собой достаточно универсальное платежное средство, применяемое в подавляющем числе платежей. Наличные деньги легко обратимы в безналичные, тогда как обратный процесс может быть затруднен. Психологически наличная форма денег создает уверенность в реальности факта принадлежности денег их владельцу, что особенно важно, когда люди не доверяют не только государству, но никому, кроме себя.

Наконец, о наличных деньгах не обязательно заявлять, тогда как безналичные поневоле фиксируются учреждениями, где они находятся на счетах. Поэтому наличные деньги, как это ни странно на первый взгляд, оказываются более «невидимыми», чем безналичные.

Наряду с понятием «наличные деньги» в литературе встречается близкое по смыслу выражение «символические деньги». В отличие от «товарных денег», чья стоимость как средства обмена, платежа подкреплена стоимостью товара, выполняющего роль денег, в символических деньгах это правило не соблюдено. Символические деньги представляют собой денежное средство, стоимость и покупательная способность которого как денег существенно выше, чем издержки их выпуска (стоимость чеканки, печатания), а также выше, чем возможная выручка от продажи материала, из которого изготовлены денежные знаки, или от их реализации в качестве сувениров. Почти все бумажные деньги и большинство металлических, кроме разве что золотых и серебряных, с полным основанием могут быть названы символическими, декретными; они стали деньгами лишь благодаря тому, что государство декретировало их в этой роли. При использовании таких денег не по прямому назначению получить за счет их продажи сумму, большую нарицательной стоимости, обозначенной на монете или бумажной купюре, можно, пожалуй, у собирателей денежных знаков – нумизматов.

Поэтому символические деньги обладают дурным свойство терять свою покупательную способность. В таких случаях возникает явление, именуемое «бегством от денег», стремлением превратить их в товары, материально-вещественные ценности.

Основная масса денежных средств – безналичные деньги , то есть деньги на банковских счетах. В орбиту их действия входят не только денежные средства предприятий, которые пользуются во взаимных расчетах между собой и с банками безналичным оборотом, но и в значительной степени – деньги граждан, хранящиеся на счетах в банках. Прогресс денежной системы в большинстве стран проявляется в виде сокращения удельной доли налично-денежного оборота в пользу увеличения доли безналичных расчетов. Кроме того, развитие денежных систем происходит в направлении объединения каналов обращения наличных и безналичных платежных средств, при котором право выбора расчетов остается за пользователем.

В советский период экономической истории России наличный и безналичный обороты денег были строго разграничены, особо регламентировались превращение в наличные деньги безналичных средств предприятий. В то же время каналы использования этих средств во многом были предписаны планами и инструкциями, за чем постоянно и строго следил государственный банк. Отголоски этих подходов проявились и в более поздние периоды, уже в процессе перехода России к рыночным отношениям в виде затруднений в обналичивании денежных средств, находящихся на банковских счетах. Проведение подобных, казалось бы, безобидных операций стали осуществлять посредники за определенную плату, одновременно открывая «лазейку» для ухода от налогов.

Очень большое место в денежной системе и в денежном обращении развитых стран заняли денежные чеки, превратившиеся в средство и инструмент многих денежных расчетов. Чек – это приказ банку о выдаче денег со счета владельца чека предъявителю чека. Чеки правомерно воспринимаются как одна из форм денег в связи с тем, что, не будучи собственно деньгами в наличной форме, они в полной мере реализуют функции их как платежного средства. Строго говорят, формой денег являются не сами чеки, так как они отражают только расходы на перечисление денег, а те «банковские» деньги на счетах, которые служат основой чекового обращения, то есть вклады в банках, именуемые депозитными вкладами или просто депозитами . Ведь только благодаря наличию такого вклада и возможности снять с него и перечислить деньги чеки приобретают возможность выступать в качестве инструмента платежа. Оплата многих и даже большинства торговых операций в ряде стран осуществляется с помощью чеков, поэтому в таких странах получили широкое распространение специальные чековые счета до востребования в банках, средства которых на основании чека, ставшего письменным приказом вкладчика, переводятся для осуществления любых его платежей в пределах имеющейся на счете суммы.

Стали широко использоваться дорожные чеки, продаваемые банками и бюро путешествий. Чеки, воплощающие в себе кредитные билеты, обрели статус своеобразных денежных средств, а «чековые деньги» заняли достойное место в ряду приумножающихся видов денег.

Будущее денег видится в их наиболее удобной и совершенной форме – в виде «электронных денег», движение которых как денежного средства целиком определяется операциями, реализуемыми посредством команд и программ с помощью компьютерной техники. преобразование бумажных денежных документов в документацию на машинных носителях информации открывает дорогу «электронным деньгам».

К числу таких специфических инструментов денежных расчетов. Используемых для перевода денежных средств с одного счета на другой и осуществления тем самым денежных платежей, относятся входящие в практику денежного обращения пластиковые кредитные карточки , представляющие собой обязательство банка оплатить покупки за счет предоставления владельцу карточки кредита. Разновидностью кредитных карточек выступают дебетовые карточки, выполняющие роль платежных средств в сумме, равной вкладу на текущем счете (карт-счете), то есть карточек, по которым банк не предоставляет кредита. Многообразие кредитных карточек обусловлено удобством их использования, не нужно иметь с собой всю сумму наличными, кроме того, иногда стоимость покупки может превышать сумму наличных денег, в этом случае банк, предоставляя кредит, дает возможность приобретения данного товара.

Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах в банках с помощью чеков легко превращаются в средства платежа. Кроме того, благодаря безналично-денежным перечислениям банковские счета можно широко использовать как средства платежей и взаимных расчетов не только в чековой форме. Отсюда вытекает явно выраженная тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей.

2 Денежное обращение и денежная система

Структура денежной массы. Денежные агрегаты

В настоящее время из-за множества разнообразных денежных средств трудно говорить о совокупности денег в силу того, что данное понятие не отражает всей полноты и многообразия имеющихся в стране платежных средств. Поэтому наиболее распространенным термином для такого обозначения выступает денежная масса. Денежная масса представляет собой совокупный объем покупательных и платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот и принадлежащих частным лицам, предприятиям и государству. В денежной массе различают активные деньги, обслуживающие наличный и безналичный оборот, и пассивные, которые потенциально могут быть использованы для расчетов. К числу активных денег относят деньги повышенной эффективности. К пассивным деньгам относят накопления, резервы, остатки на счетах, то есть денежные средства на срочных и сберегательных вкладах в коммерческих банках и специализированных кредитных институтах, депозитные сертификаты и так называемые квазиденьги. Это лишь подобие денег, так как их нельзя непосредственно использовать как покупательное и платежное средство, тем не менее квазиденьги являются основными наиболее динамичным компонентом денежной массы.

Кроме разделения денег на товарные, наличные, безналичные в макроэкономической практике принято структурировать денежную массу путем деления ее на части в зависимости от степени ликвидности. Под ликвидностью понимается возможность превращения финансовых активов в деньги. Если финансовый актив можно непосредственно использовать для платежей и расчетов или легко обратить в средство платежа, то его считают высоколиквидным. Считается, что «абсолютной» ликвидностью обладают денежные средства, которые непосредственно, в своей первичной, исходной форме, без преобразования в иные виды средств способны быть средством платежа, расчетов. Более всего этому образ соответствуют наличные деньги, представляющие универсальное средство платежа, принимаемые в качестве такового без ограничений.

Если же применить данный вид денежного средства для платежа и расчетов затруднительно или, хуже того, его надо для этого трансформировать в другой вид средств, то данные денежные средства считаются низколиквидными, а порою и неликвидными.

Понятие ликвидности распространяется не только на денежные средства, но и на другие финансовые активы, представляющие ценности, в том числе и материальные, которые можно обратить в деньги.