Курсовая работа: Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения
Как будет развиваться потребительское кредитование в 2009 году и стоит ли брать потребительские кредиты в условиях кризиса описано в главе третьей.
1. Кредит как экономическая категория
1.1 История возникновения потребительского кредита
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад". Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".
Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.
В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.
Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.
В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги
В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.
Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира".
1.2 Понятие потребительского кредита, его сущность. Формы и виды кредитования
Потребительский кредит – это выдача денежных средств на нужды заемщика под соответствующий процент без залога и без сдачи отчетности. . Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень; с другой стороны — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
На сегодняшний день для большинства населения России кредит является единственной возможностью осуществления своих потребностей. Кредитные операции относятся к активным операциям коммерческого банка. В структуре банковского бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране. Например, мелкие и средние банки, находящиеся в провинциальных городах, имеют ограниченный круг клиентуры и относительно слабо связаны с общенациональным и мировым денежным рынком. Поэтому доля ссудных операций в структуре их активов является меньшей, чем у крупных банков в финансовых центрах. Такие общеполитические и социально - экономические процессы, как острые нарушения деловой активности, вызываемые войнами, экономическими кризисами, инфляцией и т.д., также оказывают существенное влияние на состав банковских активов. При помощи кредита свободные денежные средства предприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование..
Потребительский кредит – сегодня самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Как правило, срок потребительского кредита варьируется от 6 месяцев до 5 лет, сумма - от 5 до 400 тысяч рублей (иногда до 1 миллиона рублей). Валютой кредита обычно выступают рубли, доллары и евро. При заключении кредитного договора нужно внимательно изучать условия предоставления кредита и обращать особое внимание на предстоящие расходы по кредиту.
При выдаче потребительского кредита банки выдвигают ряд требований к заемщикам: возраст, наличие подтвержденного постоянного дохода, стаж на последнем месте работы и т.п.
Обычно кредит погашается ежемесячно равными долями, рассчитанными в соответствии с условиями кредитного договора.
Существуют различные виды потребительских кредитов: кредит на неотложные нужды, кредит на отдых, на ремонт. Рассмотрим целевое назначение и преимущества каждого из них.
Основная положительная черта кредита на неотложные нужды (их еще называют нецелевыми кредитами) состоит в том, что заемщик получает деньги непосредственно на руки, и нет необходимости осуществлять первоначальные взносы и информировать банк о том, на что потрачены полученные деньги. Иногда этот вид потребительского кредита оказывается даже более выгодным по сравнению с ипотечным или кредитом на покупку автомобиля.
Потребительский кредит на отдых помогает решить вопросы, связанные с финансированием туристических поездок за границу. Ввиду ограниченности денежных средств, вполне вероятна ситуация, когда предстает выбор: сэкономить деньги и выбрать более дешевый тур или повременить с поездкой. В наши дни можно взять тур в рассрочку, заплатив первоначальный взнос и остальную часть суммы равными частями до или после отдыха. Стоит обращать внимание на тот факт, что многие банки не выделяют кредит на отдых как отдельный вид кредитования, а предлагают воспользоваться кредитом на неотложные нужды.
Довольно часто встречающееся и дорогостоящее явление в нашей жизни - ремонт. Все чаще можно встретить предложения банков о выдачи целевого кредита на ремонт, который обычно дается на длительный срок под залог недвижимости (например, ремонтируемой квартиры). Кардинальное отличие данного вида кредитования от кредита на неотложные нужды в том, что процентные ставки по нему немного ниже (10%-17% годовых), а срок погашения больше.
Формы предоставления потребительского кредитования можно условно разделить на: классическое кредитование и экспресс-кредитование.
Классическое кредитование подразумевает под собой заключение кредитного договора непосредственно в банке. По классической схеме оформляется кредит на неотложные нужды, либо предоставляется счет на оплату товара, а банк, в свою очередь, перечисляет необходимую сумму денег на расчетный счет предприятия розничной торговли.
Экспресс-кредитование подразумевает под собой кредитование по месту совершения сделки. Например, можно оформить кредит на товар прямо на торговой точке, если там представлена такая возможность. При таком виде кредитования все расчеты по оплате товара происходят безналичным путем. Преимущества экспресс-кредитования в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, так как риск невыполнения своих обязательств заемщиком возрастает. Не смотря на то, что экспресс-кредитование подразумевает экономию времени, не следует пренебрегать чтением кредитного договора. Необходимо обращать внимание на все возможные расходы, комиссии и штрафные санкции, прописанные в кредитном договоре, особенно те, что указаны мелким шрифтом.
Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФбанк), "Русфинанс" "Ренессанс Капитал" и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах–партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает начисленные суммы по кредиту. А МЕТРОБАНК запустил программу кредитования под покупку товаров в интернет-магазинах – "Быстрые деньги через интернет"(www.metrocredit.ru). Для этого клиенту необходимо собрать "корзину" планируемых к приобретению товаров и заполнить интернет-анкету, размещенную на сайте интернет-магазина. Решение о выдаче кредита принимается МЕТРОБАНКОМ реально за 10-15 минут по интернет-анкете, оформленной и направленной физическим лицом в Банк. После принятия МЕТРОБАНКОМ положительного решения о выдаче кредита "Быстрые деньги", клиенту достаточно один раз приехать в Банк для подписания кредитного договора, что займет не более 5-10 минут; После этого банк уведомляет интернет-магазин о факте предоставления покупателю кредита и возможности доставки ему товара.
Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.