Курсовая работа: Развитие банковской системы России в посткризисных условиях
Банковский надзор призван обеспечивать эффективное функционирование банковской системы и создание условий ее устойчивости.
«Надзор - это осуществляемое специальными государственными органами постоянное наблюдение за деятельностью неподчиненных им органов или лиц с целью выявления нарушения законности». Банковский надзор - это система мер, с помощью которых государство обеспечивает стабильное и безопасное функционирование кредитных организаций, предотвращающих дестабилизирующие тенденции в развитии всей банковской системы. По мнению руководства Центрального банка Российской Федерации, банковский надзор представляет собой «совокупность действий, осуществляемых органом банковского надзора в рамках установленной компетенции и, как правило, в соответствии с открытыми (официально опубликованными) процедурными нормами в целях обеспечения стабильности функционирования банковской системы и защиты интересов ее кредиторов, а также клиентов».[2,C.220-225]
Сущность банковского надзора состоит в:
1) проверке соответствия решений и действий кредитной организации законодательству Российской Федерации, регулирующему банковскую деятельность, и нормативным актам Банка России;
2) наблюдении за исполнением банками присущих им функций по привлечению, распределению и перераспределению общественных средств;
3) отслеживании уровня качества управления рисками банковской деятельности;
4) создании условий по предотвращению системных банковских рисков и повышению устойчивости банковской системы.[10,C.13]
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
Важную роль в повышении устойчивости российской банковской системы к кризисным явлениям на международных рынках сыграли целенаправленные усилия государства по развитию правовой среды национального рынка финансовых услуг. Решающим для обеспечения стабильности стало создание государственной системы страхования банковских вкладов.
К числу других важных изменений следует отнести: повышение надзорных требований к финансовой дисциплине и методам управления кредитными рисками банков, упрощение процедуры консолидации банковского капитала, отмену ограничений на открытие дополнительных офисов банков в регионах, создание бюро кредитных историй. Все это способствовало внедрению более совершенных стандартов корпоративного управления и повышению прозрачности банковской деятельности, усилению притока сбережений населения, снижению издержек кредитных организаций по развитию бизнеса в регионах, активизации процессов слияний и поглощений.[11,C.16]
Удешевление банковских кредитов, повышение их доступности для населения и корпоративной клиентуры, безусловно, придало бы существенное ускорение развитию российского финансового рынка. Однако очевидно, что добиться этого исключительно административными мерами невозможно. Деятельность банковской системы, и в частности стоимость банковских услуг, зависят от состояния макроэкономической сферы, в том числе от уровня инфляции в экономике и платежеспособности реального сектора. Банковская система в данном случае лишена выбора: она должна эффективно работать в существующих макроэкономических условиях. Правительство РФ рассматривает снижение инфляции, ускорение темпов роста национальной экономики в качестве своих приоритетных задач. Их успешное решение благотворно скажется на деятельности российских кредитных организаций.
Другим важным условием снижения стоимости банковских услуг является реализация мер, направленных на снижение непроизводительных затрат банков, консолидацию банковского капитала и развитие конкуренции в банковском секторе. Мировой опыт показывает, что укрупнение национальных финансовых институтов, в том числе на основе процедур слияний и поглощений, является необходимым условием развития конкуренции на национальном рынке банковских услуг. Небольшие по размерам банки не в состоянии бороться за клиентов в других секторах национальной экономики и ограничиваются в своей деятельности узким кругом местной клиентуры. В результате национальный рынок банковских услуг распадается на ряд независимых автономных сегментов. Сильная конкуренция в банковском секторе возникает тогда, когда в нем работают 50—60 крупных кредитных организаций с развитой филиальной сетью, охватывающей всю территорию страны. Почти во всех экономически развитых странах мира крупные банки доминируют над мелкими и средними кредитными организациями. В России в настоящее время насчитывается около 1300 банков, из которых более 300 имеют капитал менее 1 млн. евро. Такая распыленность банковского капитала ослабляет российскую банковскую систему.
Для большинства российских банков с учетом растущего спроса клиентов на долгосрочные заимствования кредитование инвестиционной сферы становится все более важным направлением банковской деятельности. В 2004 г. объем долгосрочных кредитов банков нефинансовому сектору экономики увеличился почти в 1,5 раза, а доля таких ссуд в кредитном портфеле российских банков достигла 44%.
Однако, несмотря на эти успехи, доля банковских кредитов в структуре источников инвестиций предприятий в России по-прежнему остается достаточно скромной — она не превышает 4—5% при аналогичном показателе развитых западных экономик в 30—35%.
В совершенствовании нуждается также система рефинансирования Банком России коммерческих банков. Из простого регулятора ликвидности она должна превратиться в полноценный инструмент ускорения экономического роста. К объективным причинам нехватки долгосрочного инвестиционного финансирования следует отнести высокие пока риски кредитования реального сектора, достаточно сильную инфляцию, дефицит долгосрочных кредитных ресурсов. Эти недостатки будут преодолены по мере развития отечественной экономики. Но наряду с этим существуют трудности, которые можно успешно преодолевать уже сегодня на основе целенаправленных мер государства по укреплению капитальной базы кредитных организаций и расширению их доступа к долгосрочным финансовым ресурсам. Развивать, например, такую важную сферу банковской деятельности, как ипотека, невозможно без использования части долгосрочных накоплений, включая средства пенсионных фондов.
В совершенствовании нуждается также система рефинансирования Банком России коммерческих банков. Из простого регулятора ликвидности она должна превратиться в полноценный инструмент ускорения экономического роста. В этом случае ставка рефинансирования Банка России из экономической абстракции превратится в полноценную финансовую категорию, формирующую основные параметры рынка банковских услуг. Практика долгосрочного рефинансирования национальных коммерческих кредитных институтов существует во многих государствах мира и дает там ощутимый экономический эффект.[11,C.18-21]
В целях увеличения объемов долгосрочного кредитования экономики государство в ряде случаев могло бы принимать на себя часть кредитных рисков банковского сектора на основе предоставления централизованных гарантий по банковским кредитам. Такие гарантии могли бы предоставляться как на отдельные приоритетные инвестиционные проекты, скажем, в секторе транспортной инфраструктуры, так и через постоянно действующие страховые фонды, например, по гарантийной поддержке национальной системы долгосрочного финансового лизинга банками зарубежного комплектного оборудования для новых предприятий малого и среднего бизнеса. Необходимы более решительные меры по повышению капитализации отечественной банковской системы. Показатель отношения капитала банковской системы к ВВП у России почти в 3—4 раза меньше, чем в странах ЕС. Это резко ограничивает возможности ускорения темпов роста российской экономики. Страны СНГ, в частности Армения, Украина, Казахстан, Киргизия, уже установили норматив достаточности капитала банков на уровне 10—12%. Россия же только планирует увеличить этот показатель до 10% начиная с 2007 г.[17]
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, становление и развитие кредитно-банковской системы один из важнейших признаков осуществления экономических реформ. Это объясняется тем, что банковская система является центральным системообразующим элементом экономики любого типа, так как она выполняет функции по сбору аккумулированию свободных денежных средств. От успешной работы банковской системы зависят эффективность функционирования экономики в целом и экономический рост в стране.
В Российской банковской системе центральным звеном является Банк России. Он контролирует процесс создания новых кредитных организаций, расширение сферы деятельности и реорганизацию уже существующих кредитных организаций. При этом Банк России имеет широкие возможности по осуществлению банковского надзора. Особенностью последнего десятилетия стало не просто укрупнение банков, а покупка отечественных банков иностранными банками. Такой процесс стал особенно актуален для таких стран, как Италия, после отмены ограничений на приток иностранного банковского капитала, Германии, где пока еще существуют определенные ограничения, но по требованию ЕС они стали более лояльными, других стран ЕС.
На фоне этого происходящие в России изменения становятся не только актуальными, но и объективно необходимыми. Так, на протяжении последних десятилетий в России происходит постоянное сокращение количества, как зарегистрированных кредитных организаций, так и действующих банков.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Артемьев, А.А. Принципы функционирования банковской системы России в период с 1988 года по настоящее время/ А.А. Артемьев.// Финансы и кредит. – 2008. - № 26. – С. 69-81
2. Бельский, К.С. Финансовое право: учебник./Под редакцией С.В. Запольского. – М.: Российская академия правосудия; Эксмо, - 2006. – 640 с.
3. Березина, М.П. Функции Банка России: теоретический обзор/ М.П. Березина.//Банк. дело. – 2007. - №5. – С.36-43.
4. Ватаманюк, Е. Лицензии как индикатор рынка/Тема дня. – Ведомости: [электронный ресурс]// www. banki. ru
5. Господарчук, Г.Г. О развитии российской банковской системы: проблемы малых и средних банков.//Банк. Дело. – 2006. - №10. –С. 8-11.
6. Зверев, В.А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования.//Банк. Дело. – 2007. - №1. – С.55-58.
7. Корчагин, Ю.А Современная экономика России/ Ю.А. Корчагин. – Ростов н/Д.: Феникс. – 2007. – 544 с.