Курсовая работа: Развитие кредитной кооперации в Германии
В дальнейшем у банка появились собственные кредитные программы, такие как: «территориальные структурные сдвиги», «обновление села», «сельское хозяйство» и т.д.[31]
В Германии в 1983 г. на кредитные товарищества приходилось более 25% всех вкладов. В начале 1985 г. кооперативный сектор сосредоточивал почти 14% всех активов кредитно-финансовых учреждений. [32]
Таблица№4[33]
Данные по количеству сельскохозяйственных кредитных кооперативных структур в Германии.
| 1984 | 1993 | ||
| центральные кооперативные банки | кредитные кооперативы | центральные кооперативные банки | кредитные кооперативы |
| 10 | 3653 | 4 | 2909 |
В настоящее время в Германии действует около 2,5 тыс. кредитных кооперативов с более 14,5 млн. членов и 30 млн. клиентов. Около 80% фермеров, 60% ремесленников, 75% торговых посредников являются паедержателями и клиентами этих организаций. Кооперативный банковский сектор занимает весьма видное место в кредитной системе страны. На его долю приходится свыше 19% совокупного баланса всех универсальных банков страны, 25% вкладов небанковской клиентуры. Децентрализованная структура дает возможность иметь тесный контакт с клиентами, обеспечивает гибкую деловую политику и делает процесс принятия решений по выдаче кредитов более коротким.[34]
В кредитных кооперативах работает более 174 тыс. служащих. В конце 1998 г. выданный кооперативными банками объем кредитов достиг 616 млрд. немецких марок, общий объем вкладов составил 801 млрд. немецких марок. Тем самым сумма балансов кооперативных банков составила в конце 1998 г. около 1022 млрд. немецких марок.
Задачей кооперативных банков на протяжении уже более 100 лет является повышение доходов своих членов и оказания содействия в развитии их предпринимательской деятельности.[35]
Деятельность кредитных кооперативов в стране регулируется Законом о товариществах и, как кредитной организации, Законом о кредитном деле. В соответствии с этими законами кредитный кооператив проходит двойную регистрацию: как кредитная организация кооперативный банк должен получить лицензию на ведение банковских операций в федеральном ведомстве по надзору за кредитным делом, а в качестве кооператива он должен быть внесен в реестр кооперативных предприятий, став в результате этого юридическим лицом.[36]
Глава ІІ Кооперативный банковский сектор Германии
Кооперативный банковский сектор Германии имеет трехуровневую организационную структуру. Ее основу – первый уровень – составляют местные кооперативные банки (кредитные товарищества), включающие преимущественно фольксбанки и Райффайзен банки, созданные для удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах, в основном сельских товаропроизводителей и сельского малого бизнеса. [37]
Второй уровень кооперативного банковского сектора представлен региональными банками, которые были первоначально созданы местными банками, главным образом с целью управления их избыточной ликвидностью. Сейчас эти региональные кооперативные банки имеют широкий спектр деятельности. Они также являются главными пайщиками «Дойче геноссеншафтсбанка» (ДГ-банка).[38]
ДГ-банк, стоящий на вершине банковской системы (третий уровень), координирует деятельность региональных банков и кредитует их, в особенности на средне- и долгосрочный период, получая необходимые для этого средства за счет выпуска собственных облигаций. Он оказывает поддержку местным кооперативным банкам, объединяясь с ними в синдикаты в тех случаях, когда существует спрос на крупные суммы заемных средств, которые местные банки не в состоянии предоставить сами или вместе с соответствующим региональным банком.[39]
Схема№1[40]
|
|
Национальный уровень
Региональный уровень
|
|
|
|
Местный уровень
Местный уровень
Федеральный Союз Германских Народных Банков и Банков Райффайзен (BVR) – занимается кредитными кооперативами.[41]
Германский Союз Райффайзен (DRV) – обслуживает сельские товары и обслуживающие кооперативы, включая кредитные кооперативы с товарной деятельностью, в том объеме, насколько это касается товарного сектора.
Центральный Союз Промысловых Групп (ZGV) – служит промысловым товарным и обслуживающим кооперативам.[42]
Германский Союз кооперативов Райффайзен (DGRV) занимается всеми вопросами, касающимися организации в целом. Он защищает интересы составных частей кооперативной системы в области совместного хозяйствования и налоговой политики, консультирует организацию по всем вопросам кооперативных проверок, кооперативного права, системы образования, организации предприятий обработки данных. Союз поддерживает отношения со всеми организациями и учреждениями как внутри страны, так и за ее рубежом и предоставляет помощь в развитии кооперации.[43]
Так, DGRV объединяет все кооперативные банки, сельскохозяйственные и промысловые производственные и обслуживающие кооперативы, зарегистрированные на территории Германии. DGRV объединяет 7582 кооперативов различного вида с более чем 13 млн. членов. Деятельность всех кооперативных организаций регулируется в единых экономических, политических, правовых и налоговых рамках. На местном первичном уровне существует 2909 народных и Райффайзен-банков (в том числе 1133 кооператива с товарными функциями); на региональном уровне - 4 Центральных кооперативных банка; на национальном уровне - BVR 44.[44]
Глава ІІІ Система кооперативов в аграрной сфере Германии
1. Кооперативные и народные банки
Кооперативная банковская группа с около 30 млн. клиентов представляет собой важный фактор в кредитном секторе Германии. В центре данной банковской группы находится 2248 действующих на местах, независимых в правовом и экономическом плане и тем самым действующих под свою ответственность Народных Банков и Банков Райффайзен с их 18700 банками – самой густой банковской сетью в Европе. Эта децентрализованная структура очень тесно связана с отечественным рынком и позволяет вести гибкую деловую политику при оперативном принятии решений. Более17400 служащих работают в настоящее время в Народных Банках и Банках Райффайзен. В конце 1998 года выданные Народными Банками и Банками Райффайзен объем кредитов достиг размера 616 млрд. немецких марок, общий объем вкладов составил 801 млрд. немецких марок, из них сберегательных вкладов – 435 млрд. немецких марок. Тем самым сумма балансов Народных Банков и Банков Райфф?