Курсовая работа: Система страхования физических лиц: проблемы становления и перспективы развития
2005 год для АСВ - первый год осуществления полномочий конкурсного управляющего несостоятельных банков. Проводились ликвидационные процедуры в 48 банках. В шести случаях лицензии были отозваны еще несколько лет назад. Более половины из банков, переданных на ликвидацию, к моменту отзыва лицензии утратили ликвидные активы и практически не осуществляли банковскую деятельность. Часто единственный способ рассчитаться с большинством кредиторов - опротестовать вывод активов и привлечь виновных к имущественной и уголовной ответственности. Более того, ряд даже крупных банков, как выяснилось, просто не пожелал участвовать в ССВ. Многие сознательно не входили в систему страхования вкладов, поскольку собирались заниматься инвестиционным бизнесом. По данным ЦБ, ходатайства о вступлении в ССВ подали 1150 банков, имевших лицензию на работу с физическими лицами. На первом этапе, продолжавшемся с сентября 2004 года по 22 марта 2005 года, ЦБ рассмотрел 1114 заявок банков и принял в ССВ 824 банка. Повторно же до 27 апреля этого года подали заявки 265 банков. Как отмечает ЦБ, из банков, подавших повторные ходатайства, четыре их отозвали, еще у четырех были отозваны лицензии. Положительные решения о вступлении в ССВ были вынесены в отношении 92 банков. Еще 11 банков впервые получили лицензию на право привлечения средств населения и автоматически стали участниками системы страхования вкладов.
Таким образом, на учете в системе страхования вкладов состояли 927 банков, что составляет 80% от числа обратившихся с ходатайствами. Банки, не попавшие в ССВ на втором этапе, могут в течение месяца обжаловать отрицательное заключение Комитета банковского надзора (КБН). Свыше 50 банков, по сведениям ЦБ, так и поступило. Банки, не прошедшие в ССВ, через два года могут снова ходатайствовать о приеме в нее.
Участие в системе страхования является обязательным для банков, желающих сохранить лицензию на привлечение частных вкладов; для того чтобы кредитную организацию включили в систему, ей необходимо пройти проверку Центрального банка. При отборе каждый банк получил две попытки. В сентябре 2004 года в реестр участников системы страхования были включены первые 26 кредитных организаций. В марте 2005-го ЦБ объявил о завершении первого этапа отбора, по итогам которого вклады застраховали 824 банка.
В начале 2007 года в Госдуму поступил законопроект об увеличении гарантированной суммы страховых выплат до 300 тысяч рублей. Согласно расчету Агентства по страхованию вкладов (АСВ) минимальный уровень достаточности фонда должен составлять 5% от размера страховой ответственности (без учета Сбербанка). На 1 февраля 2007 года при размере фонда в 41,2 млрд. рублей данный показатель составил 5,5%.
В соответствии с ранее действующим законодательством и изменениями к нему, при страховании вклада сумма компенсации в одном банке до начала 2007 года составляла 190 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах одного банка. Если вкладчик имел вклады в разных банках, то в каждом из них максимальная сумма возмещения составляла 190 000 рублей. (Решение Правления Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов " от 10.08.2006, протокол N 47).
Так, в соответствии с действующим ранее законом о страховании вкладов размер возмещения по вкладам выплачивался в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 рублей. Начиная с 2007 года, совокупная сумма возмещения составляет уже 400 000 руб. Если же ваш вклад больше этой суммы, то остальную сумму вам придется оспаривать через суд, в общеустановленном порядке.
За 2007 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось лишь на 1 до 920 кредитных организаций, (см. рис 2).
По состоянию на 1января 2008г. в реестр банков-участников ССВ было включено 934банка. Объем размещенных в них средств населения превысил 5,1трлн. руб., увеличившись за 2007г. на 35,6%.
В общем объеме вкладов населения в банках-участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, (страхуемые вклады) занимают свыше 99%.
По состоянию на 1января 2008г. 99,6% вкладов и счетов имели размер до 400тыс. руб. (при этом по оценкам АСВ, около 50% этих вкладов и счетов имеют остатки менее 100руб.). На депозиты и счета до 400тыс. руб. приходится 54,8% всей суммы страхуемых вкладов.
В 2007г. после повышения максимального размера страхового возмещения до 400тыс. руб. с 26марта 2007г. вырос и размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений). На 1января 2008г. он составил 65,2% страхуемых вкладов. Без учета Сбербанка страховая ответственность АСВ равняется 48,5%. Снижение показателей страховой ответственности за полгода составило около 2п.п. – на 1июля 2007г. они равнялись 67,5% и 50,5% соответственно, что говорит о постепенном росте "крупных" вкладов.
Год назад – 1января 2007г. при максимальном размере страхового возмещения в 190тыс. руб. общий размер страховой ответственности составлял 60,4% страхуемых вкладов, без учета Сбербанка – 42,8%.
Структура вкладов и размер страховой ответственности заметно различаются по различным группам банков (структура на 1января 2008г.).
Сбербанк, занимающий 51,5% рынка вкладов, стоит "особняком" – у него вклады до 400тыс. руб. имеют наибольшее значение – 71,6% общего объема, что объясняется значительным количеством средних и малых вкладов в его пассивах.
В остальных крупнейших игроках розничного рынка – банках с объемом вкладов более 10млрд. руб. – преобладают крупные вклады (доля данной группы на рынке вкладов – 31,4%). В таких банках на вклады до 400тыс. руб. приходится 33,8% суммы депозитов, что является минимальным уровнем по сравнению с другими группами банков.
У банков с объемами привлеченных средств населения от 1 до 10млрд. руб. (данная группа занимает 14,1% рынка вкладов) наблюдается более высокая доля вкладов, не превышающих 400тыс. руб. Она составляет 43,9% суммы их вкладов.
Доля страховой ответственности АСВ по отношению к вкладам в перечисленных группах на 1января 2008г. оценивается следующим образом: 81,1% в Сбербанке, 45,7% в банках с объемом вкладов более 10млрд. руб. и 54,9% в банках с объемом вкладов от 1 до 10млрд. руб. В целом в 2007г. по всем группам банков произошел рост доли страховой ответственности Агентства, вызванный повышением максимального размера страхового возмещения со 190 до 400тыс. руб. с 26марта 2007г., однако по мере роста депозитной базы доля страховой ответственности Агентства будет постепенно снижаться.
На 1января 2008г. вклады более 10млрд. руб. имели 50банков (5,5% численности). При этом в них сосредоточено 82,9% всей суммы вкладов. Указанное свидетельствует, что рынок вкладов населения характеризуется достаточно высокой концентрацией.
Средствами населения в размере от 1 до 10млрд. руб. обладают 234банка (25,8%), в сумме они аккумулировали 13,7% средств.
414банков (45,6% по количеству) привлекли от 100млн. до 1млрд. руб. – в совокупности это соответствует 3,3% привлеченных средств населения. Остальные банки (210организаций или 23,1% общего количества), вклады физических лиц, в которых составляют менее 100млн. руб., сумели аккумулировать лишь 0,2% средств населения.
Структура рынка вкладов физических лиц по количеству открытых счетов показывает похожее распределение. В целом можно отметить, что вслед за ростом рынка вкладов происходит рост численности групп банков с большим объемом вкладов. За год, с 1января 2007г. по 1января 2008г. число банков, привлекших свыше 10млрд. руб. средств населения, выросло с 39 до 50. Количество банков с объемом вкладов от 1 до 10млрд. руб. увеличилось со 193 до 234банков. Соответственно снизилось число банков с объемом вкладов до 100млн. руб.
Следует отметить, что рост численности той или иной группы не всегда сопровождается соответствующим увеличением ее доли на рынке. Так, группа самых больших банков (с объемом вкладов свыше 10млрд. руб.) за период с 1января 2007г. по 1января 2008г., помимо роста численности, увеличила долю на рынке с 81,6% до 82,9%. В тоже время группа банков с объемом вкладов от 1 до 10млрд. руб., несмотря на рост своей численности, снизила долю на рынке вкладов с 14% до 13,7%.
Это происходит потому, что наиболее крупные банки по мере роста вкладов в них переходят в следующую группу, а новые, только перешедшие из других групп банки, имеют относительно небольшой объем депозитов.
В 2007г. продолжилась тенденция постепенного сокращения доли 30-ти крупнейших по объему вкладов населения банков, – доля данной группы снизилась на 1,7п.п., составив 77,2%. Данная тенденция наблюдается на протяжении уже нескольких лет. Снижение концентрации вкладов в отчетном периоде в первую очередь было вызвано снижением доли Сбербанка на рынке вкладов на 1,9п.п. Доли прочих банков из первой десятки также в основном снижались. Исключение составили группа ВТБ, Банк Москвы и Возрождение, доли, которых немного подросли. В свою очередь остальные 70банков из первой сотни продемонстрировали рост заметно выше рынка (52%), а их доля выросла на 1,3п.п. до 11,9%. По нашему мнению, основными причинами этого являются более высокие ставки по вкладам плюс повышение размера страхового возмещения. Сумма этих факторов позволила средним банкам активно включиться в борьбу за деньги состоятельных вкладчиков, ранее отдававших предпочтение крупнейшим банкам.
В 2008г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 20пунктов до 886кредитных организаций, причем основное сокращение пришлось на IVквартал 2008г., когда произошло 14 страховых случаев. По состоянию на 1января 2009г. в реестр банков – участников ССВ было включено 937банков. Объем размещенных в них средств населения составил около 5,9трлн руб., увеличившись в 2008г. на 14,7%.
В общем объеме вкладов населения в банках – участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, застрахованные вклады занимают свыше 99%.
С 1октября 2008г. максимальный размер страхового возмещения по вкладам был увеличен до 700тыс. руб. Одновременно была отменена ранее действовавшая ступенчатая шкала выплат и установлено стопроцентное покрытие суммы вкладов, не превышающих 700тыс. руб.
По состоянию на 1января 2009г. 99,8% вкладов и счетов имели размер до 700тыс. руб. (по оценкам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), около 50% этих вкладов и счетов имеют остатки менее 100руб.). На депозиты и счета до 700тыс. руб. приходится 63% всей суммы застрахованных вкладов.