Курсовая работа: Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования

К объективным рискам относятся риски, причины которых не под­властны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что не­которые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам.

Следует рассмотреть более детально виды страхования имущества.

Страхование средств наземного транспорта.

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности от 19.05.1994 г. № 02-02/08, страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматриваю­щих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или унич­тожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Объектами страхования являются транспортные средства, подле­жащие регистрации органами ГИБДД Российской Федерации в установ­ленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), железнодо­рожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мо­тонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры; дополнительное обору­дование и принадлежности к транспортному средству; багаж, перевози­мый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

При страховании багажа страховое обеспечение не распространя­ется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоцен­ных металлов и т.д.

Страхование средств транспорта, при котором страховщик возме­щает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, называется каско-страхованием.[4]

Если осуществляется страхование не только транспортного средст­ва, но и багажа, а также ответственности автовладельца, то это страхова­ние называется комбинированным.

Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, не возмещает потерпевшему стоимость по­врежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затра­ты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ре­монта.[5]

Страхование средств водного транспорта.

Морское страхование получило развитие на базе морского торгово­го судоходства Виды и условия морского страхования совершенствова­лись вместе с развитием морской торговли Законодательная база морско­го страхования носит самостоятельный характер Взаимоотношение сто­рон между страхователем и страховщиком регулируются нормами, уста­новленными Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации, частью 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно ст. 249 главе 15 Кодекса торгового мореплавания "объектом морского страхования может быть всякий имущественный ин­терес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование суд­ном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, гру­зом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся ка­питану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расхо­ды на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование)".[6]

По договору морского страхования страховая организация (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается судно или груз (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, поне­сенный ущерб.

Объектом страхова­ния являются имущественные интересы лица, о страховании которого за­ключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю от­делку и др.

Договор страхования заключается на определенный срок или на рейс. Если застрахованное на срок судно в момент истечения срока нахо­дится в плавании или терпит бедствие, находится в порту убежища или захода, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения. В этом случае страховщик имеет право на получение премии, пропорциональной сроку продления договора. При страховании на рейс ответственность страховщика (если в договоре страхования не обусловле­но иного) начинается с момента отдачи швартовых, снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент пришвартовывания, постановки на якорь в порту назначения.

Страхование средств воздушного транспорта.

Объектом страхования средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен дого­вор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средст­ва воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отдел­ку, оборудование и т.д.

Зарубежная практика относит к сфере авиационного страхования такие виды страхования, как страхование авиазапчастей и двигателей, пассажиров от несчастных случаев, членов экипажей, авиадиспетчеров от риска утраты возможности заниматься их профессиональной деятельно­стью, ответственности производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиаци­ей отраслей.

Страхователями воздушных судов являются коммерческие авиапе­ревозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собст­венные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п.

Страхователями воздушных судов выступают также операторы воз­душных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владель­цы воздушных судов и т.д.[7]

Страховщик имеет право на страхование средств воздушного транспорта при наличии лицензии Федеральной службы России по надзо­ру за страховой деятельностью.

В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы по страхованию как воздушных судов (так называемое "авиакаско"), так и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. Такие полисы содержат условия, общие для всех разделов договора страхования, и частные условия, относящиеся к каждому разде­лу.

Страхование грузов.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

Сущность страхования грузов в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий - страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска. Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный), от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых он эксплуатируется, времени года и т.д.

Для определения степени риска страховщику необходимо иметь данные, характеризующие груз:

• вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии;

• особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;