Курсовая работа: Современное состояние и предпосылки развития страхования

Наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос. Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения.

Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая организация. Здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, складываются специфические экономические отношения. Страховая организация – это обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживания. Экономическая особенность страховой организации заключается в том, что ее ресурсы полностью обособлены. Страховая организация функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного экономического субъекта.

Структура страхового рынка. Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования. [4, 243]

Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди учредителей, и открытые (их акции свободно продаются и покупаются).

В территориальном аспекте можно выделить:

-Местный (региональный) страховой рынок;

-Национальный (внутренний) страховой рынок;

Мировой (внешний) страховой рынок.[4, 243] Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

·Внутренний – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющие к удовлетворению конкретными страховщиками;

·Внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;

·Международный – означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки:

·Личного страхования

·Имущественного страхования

Страхование ответственности. В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхование жизни и т.д.Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредником между продавцами и покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, своими условиями содействующие заключению договора страхования.

С развитием рыночных отношений страховые организации помимо своих основных функций начинают играть еще и новую роль. Она заключается в том, что страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов – занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые организации занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. [3, 167]

денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов.

Это позволяет страховым организациям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения главным образом, в облигации промышленных организаций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

2.1 Страховые посредники

Страховые посредники – это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты – граждане РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правого договора, или российские юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента продажа страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляется агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон. [3, 172] Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Для того, что бы иметь право заниматься брокерской деятельностью, необходимо направить в органы страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до ее начала.[3, 172] Особенность брокерской деятельности и отличие ее от агентской состоит в том, что брокер представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера – подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого с страховщика. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии. На брокерскую деятельность необходимо получить лицензию. Органы страхового надзора осуществляют контроль над их деятельностью через ведение реестра страховых брокеров. Право на ведение брокерской деятельности подтверждается свидетельством о внесении в реестр. Страховые брокеры представляют в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового надзора.

2.2 Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России

Одним из крупнейших недостатков современного страхового рынка в России является его «феодализация» - закрепление за одной или несколькими страховыми организациями больших секторов страхового рынка. Этот процесс происходит путем:

·введения административных ограничений конкуренции со стороны местных или федеральных органов власти;

создания крупными корпорациями и финансово-промышленными группами собственных страховых организаций. Феодализация страхового рынка особенно развита в топливно-энергетическом комплексе и на железнодорожном транспорте.Еще одной проблемой, сдерживающей развитие российского страхового рынка, являются законодательные ограничения и уровень налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам и соответственно платят налог на прибыль. Строго контролируется инвестиционная деятельность страховых организаций, что затрудняет их вложения в реальный сектор экономики.

К отрицательным явлениям российской действительности относится также большое количество страховых суррогатов. На смену псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия через страхование жизни, которое было широко распространено на предыдущем этапе развития страхового рынка, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятий, выплаченные по эти видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции, используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые организации.

Одной из главных проблем современного страхового российского рынка является слабая страховая культура широких слоев населения. В структуре расходов российских граждан на страхование приходится 1-4 %.

К отрицательным явлениям, негативно характеризующим состояние рынка страхования физических лиц, можно отнести сохранение большего разрыва в уровнях доходов нижних и верхних слоев населения.