Характерная особенность натуральных денег состояла в том, что они могли существовать не только в качестве денег, но и в качестве товара. Номинальная стоимость денег данного вида соответствовала их реальной стоимости (стоимости золота или серебра).

Металлические деньги существовали сначала в форме слитков определенного веса, а затем монет. Металлические деньги возникли в глубокой древности. В России появление первых монет относят к IX – X вв.; в тот период имели хождение как серебряные, так и золотые монеты. Эпохой господства золотых монет считают XIX в. и начало XX в[7].

Использование натуральных денег (прежде всего – золотых) в качестве всеобщего эквивалента имела ряд существенных преимуществ. Натуральные деньги имели собственную стоимость как товара. Поэтому в тот период не могло возникнуть ситуации несоответствия между объемом денежной массы и объемом товаров и услуг на рынке. Если на рынке возникал избыток денег, то золотые и серебряные монеты уходили из обращения, оседая в карманах их владельцев как сокровище. Ограниченность добычи золота и серебра являлась препятствием бесконтрольной эмиссии денег. Оба эти обстоятельства делали невозможной инфляцию, которая стала неизбежным злом при переходе от натуральных денег к их заменителям.

Однако с развитием рыночной экономики возможности использования натуральных денег оказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся хозяйственных связей требовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объема денежной массы для обеспечения сделок оказалось затруднительным, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена.

Символические деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги.

Номинальная стоимость символических денег значительно выше, чем стоимость того материала, из которого они изготовлены. Например, наивысшая ценность десяти бумажных рублей состоит именно в их использовании в качестве денег, а не в каком-либо ином качестве.

Бумажные деньги и различные монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в часто повторяющихся сделках непосредственное присутствие самих благородных металлов становится необязательным. Опираясь на силу государственной власти, становится возможным заменить золото и серебро в обращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обменены на благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.

Появление кредитных денег связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала [8].

Денежные системы в течение длительного времени сочетали функционирование металлической системы, состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы кредитных денег, состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д. Золото играло роли опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействии двух систем – металлической и кредитной – обеспечивался путем размена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто не справлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний план выступало золота как надежный гарант ценностей.

В ХХ в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мира кредитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего экономического оборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, что ХХ век стал веком эпохи утверждения кредитных денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики[9].

РАЗДЕЛ II

2. РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Начиная с середины 90-х годов в ряде развитых стран мира (Великобритания, США, Австралия и т.д.) ведутся проектные внедрения так называемых электронных денег, которые представляют собой новый вид наличных денежных знаков. В отличие от бумажной купюры или металлической монеты в качестве денежного знака выступает электронный импульс в памяти ЭВМ, исходящий от пластиковой карты или персонального компьютера [11].

С широким развитие всемирной паутины в сети Интернет стало появляться все большее количество разнообразных Интернет-сервисов и магазинов, оказывающих услуги с использованием электронных денег и on-line платежей. Следствием этого стала острая необходимость выбора способа оплаты данных услуг. Безусловно, наиболее удобным способом является удаленная оплата, при помощи платежной системы либо международной пластиковой карты. Но все же существует большое количество теорий, по поводу: ”Так что же такое электронные деньги?”

2.1 Электронные деньги, как многообразие различных точек зрения

За последние три десятилетия термин «электронные деньги» получил широкое распространение, как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе. Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам развития электронных денег. Вместе с тем следует признать, что в настоящее время отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги».

Спектр определений понятия «электронные деньги» достаточно широк. Под электронными деньгами понимают как безналичные деньги, так и наличные.

Электронные деньги определяются различными авторами и как предоплаченный финансовый продукт, так и платежным инструментом. В последнем случае электронные деньги иногда отождествляются с пластиковыми картами.

Довольно распространенным является мнение, согласно которому под «электронными деньгами» следует понимать электронное хранение (электронный запас) денежной стоимости с помощью технического устройства.

Массовое распространение информационных технологий, основанное на стремительном развитии электронно-вычислительных машин, средств автоматизации и телекоммуникационных сетей, сделало возможным переход от бумажных носителей информации в денежно-кредитной сфере к электронным импульсам.

Один из подходов к определению электронных денег можно встретить и у известного советского экономиста Ю.В. Пашкуса. В своей монографии он отмечает: «Новым моментом в движении депозитных денег является переход … от традиционных форм совершения безналичных платежей к системе расчетов с помощью ЭВМ, получивших название «электронные деньги»… Электронные деньги не являются новой разновидностью денег. Это то же самое депозитное обращение, использующее новые информационные технологии. Они позволяют переводить деньги и регистрировать информацию об этих переводах.

Березина М.П., Ямпольский М.М., Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. используют термин «электронные деньги» как синоним понятию «электронные системы платежей». Так, М.П. Березина отмечает, что «обычно термины «система электронных платежей», «электронная система денежных расчетов», «электронная система банковских услуг», «система электронного перевода финансовых средств», «электронные деньги» используются как синонимы»[11].

Антонов Н.Г., Пессель М.А., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г., Царев В.В., Кантарович А.А и др. связывают понятие «электронные деньги» с пластиковыми картами. «Электронные деньги – пишет Пашкус Ю.В. – впервые появились в 70-х годах, когда обращение карточек некоторых компаний стало переводиться на электронную основу»[12].

В работе Крупнова Ю.С. отмечается, что в современной литературе термин «электронные деньги» в широком смысле применяется по отношению к следующим видам платежей: во-первых, выписывание счетов по кредитным карточкам; во-вторых, накопление задолженности по электронным торговым счетам; в-третьих, хранение денег на электронных счетах; в-четвертых, оформление счетов по электронным дебетовым картам; в-пятых, перевод с помощью электронных чеков[13].

Определение электронных денег только как вида безналичных денег, несомненно, является дискуссионным. Одним из основных признаков безналичных денег является наличие банковского счета. Кроме того, в безналичных денежных расчетах участвуют как минимум три стороны: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя. В настоящий момент электронные деньги способны функционировать и без использования банковского счета. При этом расчеты могут совершаться и без участия третьей стороны – банка.

В силу указанных причин, на мой взгляд, является несостоятельным отождествление электронных денег с электронными денежными переводами (платежами), поскольку последние, по сути, представляют собой систему выполнения расчетных межбанковских или внутрибанковских операций на основании распоряжений клиента или банка-партнера, передаваемых в электронной форме. Иными словами, электронные платежи относятся к безналичным денежным расчетам.

Не следует также рассматривать электронные деньги и как вид пластиковой карты. Пластиковая карта может выступать либо в роли инструмента доступа к банковскому счету, либо в качестве носителя электронных денег (электронный кошелек). По существу пластиковые карты деньгами не являются, хотя это довольно спорный вопрос.

В последнее время все большую популярность приобретает мнение, согласно которому электронные деньги следует рассматривать как аналог наличных денег. Так, например, Березина М.П. считает, что «электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жесткий диск компьютера или смарт-карту».

2.1.1 «Зарубежное» толкование электронных денег

В западных кругах преобладает так называемый технологический подход к определению электронных денег.

В настоящее время большая группа западных экономистов (Б. Фридмэн, М. Кинг, Б. Коэн, О. Иссинг, Ч. Фридмэн, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейер, А. Принц и другие) понимают под электронными деньгами «электронное хранение (запас) денежной стоимости с помощью техничес