Курсовая работа: Страховая премия

В 2009 г. сегмент рынка автокаско, в связи с сокращением продаж автомобилей, сократился на 20%, до 137,6 млрд. руб., но практически сохранил свою долю (51,2%) в добровольном страховании имущества вследствие сокращения продаж по всем видам страхования имущества. При этом продажи ОСАГО в 2009 г. выросли на 6,6% до 85,7 млрд. руб. (15,4% всего объема премий по обязательным видам страхования).

Эксперты агентства «Эксперт РА» прогнозируют в 2010 г. стабилизацию продаж автокаско на уровне 138–140 млрд. руб., но отмечают, что этот сегмент рынка могут покинуть до четверти автостраховщиков в связи с резким повышением убыточности. Только за 1 полугодие 2009 г. суммарные выплаты по автокаско выросли на 40% при падении премий на 16%, а комбинированный коэффициент убыточности превысил 100% почти у половины страховщиков. В 2009 г. из-за неосмотрительной ценовой политики с рынка ушли более ста страховщиков и еще 150 страховщиков, судя по высказываниям руководителя ФССН А.П. Коваля, находятся на грани банкротства.

По общему мнению, экспертов, основной причиной роста убыточности явилась недобросовестная ценовая конкуренция. Развитие кризиса обострило внутренние проблемы страхового рынка, предпосылки которых были заложены в период его бурного роста и привели к появлению финансовых пирамид – демпингующих компаний, осуществляющих выплаты за счет страховой премии, собираемой с новых страхователей. Неминуемый уход этих компаний с рынка приведет к кризису доверия к страховым компаниям и к дальнейшему падению добровольного спроса на страхование, росту страхового мошенничества. Действительно, по данным ФССН, в 2009 г. поступило свыше 30 тыс. жалоб страхователей (в 2008 г. – 14 тыс. жалоб), из них 48% по автокаско и 44% по ОСАГО. Основные причины жалоб – необоснованный отказ в выплате, увеличение сроков выплат и занижение сумм страхового возмещения.

Эти негативные тенденции стали предметом обсуждения в страховом сообществе и требуют внимательного изучения приемов и методов конкурентной борьбы на рынке автострахования.

Конкуренция

По широко распространенному мнению, конкуренция (от лат. concurrere – состязаться) является рыночным благом, позволяя обеспечить потребителям возможности выбора качественных товаров и услуг по приемлемой цене в результате соперничества за лучшие условия производства и продажи. Но свободная конкуренция возможна лишь в определенных условиях – полная хозяйственная обособленность субъектов рынка, зависимость рынка от хозяйственной конъюнктуры и возможность относительно честного противоборства производителей за наибольший доход. Такое состояние рынка соответствовало периоду классического капитализма и, по мнению историков, наблюдалось в Англии во второй половине XIX века. Отдельные экономисты не считают свободную конкуренцию всеобщим и универсальным методом развития экономики, а ограничивают ее роль сдерживанием предпринимательского индивидуализма как принципа организации экономики в странах с преобладанием в общественном сознании духа предпринимательства, таких, как, например, США.

В конце XX века получили развитие новые формы рыночного соперничества – регулируемая государством конкуренция и противоборство монополий (монополистическая конкуренция), реализуемое в виде легализации монополизма (патенты, товарные знаки, брэнды) и дифференциации однотипных товаров и услуг по упаковке, дополнительным опциям и месту реализации.

В России, особенно на страховом рынке, преобладает ценовая конкуренция (price competition ), что, в частности, нашло отражение в антимонопольном законодательстве. Так, в Федеральном законе «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» от 21.07.05 №94 ФЗ, в действующей редакции, основным критерием конкурсного отбора поставщиков является цена товара (работ, услуг) независимо от вида товара и услуги.

Демпинг

С развитием ценовой конкуренции в обиход достаточно быстро вошло такое понятие, как демпинг. Первоначально понятие демпинг (от англ. dumping – сбрасывание) применялось к продаже товаров на внешних рынках по бросовым ценам, ниже издержек производства. Впервые количественный критерий товарного демпинга дан в антидемпинговом законе, принятом в Австрии в 1962 г., согласно которому экспортная цена считается демпинговой, если она ниже чем на 20% и более цен на внутреннем рынке страны происхождения товара, или на 8% ниже среднемировых цен.

Может показаться, что для клиента демпинг выгоден, поскольку позволяет приобрести товар, получить услугу по заметно меньшей цене без потери качества. Однако продолжительная продажа даже качественных товаров и услуг по заниженным ценам вынуждает производителя постепенно жертвовать качеством, приводит к снижению налоговых поступлений, невыгодна государству. Многие государства ведут борьбу с демпингом не только на международном, но и на внутреннем рынке, препятствуя созданию олигополий.

Особенно опасен демпинг в страховании, поскольку чрезмерное снижение цены страховой услуги может привести к нехватке страховых резервов и неисполнению страховщиком своих обязательств по договору страхования. Общеизвестно, что для обеспечения платежеспособности цена страховой услуги должна быть адекватной принимаемому на страхование риску, при этом риск обычно оценивается на основе статистики по аналогичным рискам за прошлые периоды страховой деятельности с помощью актуарных расчетов. Справедливая цена страховой услуги должна обеспечивать исполнение обязательств по