Курсовая работа: Страхование предпринимательского риска

2.1. Предпринимательский риск как объект страхования.

??? ??????????????????? ?????? ?????????? ????, ??????????? ??? ????? ????? ??????????????????? ????????????, ????????? ? ????????????? ?????????, ??????? ? ?????, ?? ???????????; ???????-????????? ? ??????????? ??????????; ??????????, ? ????? ?????????????? ??????-??????????? ????????.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

???? ??????????????????? ???????????? ????? ???????????? ?? ????????? ????:?) ???? ?????? ????????? ? ?????????? ????????? ????????;?) ???? ????????????? ??????????? ???????????????, ?? ?????, ????????? ?????????? ?????;?) ???? ?????? ???????;?) ????, ????????? ? ??????????? ????????? ?? ?????????? ? ??????? ?????;?) ??????????? ????, ????????? ? ????????????? ????????????, ???????????-????????? ?????????? ?.?.?) ???????????? ?????, ????????? ? ????????????? ?????????, ????????????? ?????????? ????????????;?) ???????? ????, ????????? ? ??????????? ????? ??????????????????? ????????????.????? ???????? ?? ????, ??????????????? ?????? ???? ??????, ??? ????????? ?????? ?? ????? ????????????????? ?? ??? ????, ?? ??? ?????. ??????????? ?????? ??????? ??????????? ??? ???????????? ??????? ?????????????????, ? ?? ??? ????????? ???????????????? ?????????????????.????????? ????????????? ??????????????????? ?????? ??????????? ? ?? ????????????. ? ??????????????????? ?????? ????? ???????????? ?????? ??? ??????? ??? ???????, ??? ? ???????????? ?????. ?????????? ???????????? ???? ??????, ???????? ??????? ?????????? ??? ??? ?????????? ??????????????????? ???????????. ?? ?????? ? ?????? ??????? ????, ????????????? ???? ?????, ??????????? ??? ???????????? ????? ????????????.??? ??????????????????? ????? ????? ????????? ?? ??? ??????? ?????? ? ???????????? ? ???????????? ???????????: ?????????? ? ?? ??????????. ??????????????? ????? ???????? ?????????? ???? ?? ?????? ???????? ?????????, ? ????????? ??????????? ????, ?????????? ???????????? ??????? ? ???? ????????? ???????. ????? ???????, ????????? ???? ?????, ?????, ??? ???? ?????? ?????????, ???? ????????????? ??????, ?????? ? ??????, ??????????????? ????? ????????????.?????? ?????????? ?????? ??????, ??????? ?? ??????? ?????????? ????????? ????????, ?? ??? ???? ?????? ?????? ?? ???? ????????????? ????? ???????? ????????????? ?????????? ??????? ???????????????. ?? ???? ?????? ? ?????????? ?????????? ????? ??????????? ?? ???? ?????? ????????? ????????, ?? ?????? ? ?????????? ????????????? ????? ??????????? ?? ??????????? ??????? ??????????????????? ?????. ????????? ??????????? ??????????? ???????? ????? ????????: ??????????? ??????? ?????, ? ????? ?????????? ????????? ????????? ?????. ????? ??????????, ???? ??? ? ??????? ????????? ???????? ????????? ??????, ????????: ?? ???????? ????? ???????? ??????????? ????.??? ???? ????? ???????????? ???? ??????????????????? ???? ?????????? ????? ??????? ?????????? ???????? ??????????? ???????????????????? ?????.

2.1.Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).

Закон устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.[[1] ]

1. ???????????? ????????? ????????? ?? ??????????? ?, ??? ?????????????, ?????? ????????? ?????????. ????????? ????? ????????? ????????????? ??????????? (?????) ?? ???? ????????????. (?????????? 2)2. ????? ?????????? ?????? ?????????. ??? ????????? ????? ?? ??????????? ????????? (??? ????????? ?????????) ????? 500 000 usd ??? ??? ????????? ????? ?? ???????? ??????? ????? 200 000 usd ?????????? ?????????? ?????????? ???????? (1-2 ???? ???????, 2-3 ?????? ?????????). 3. ???????????? ????????????? ????? ?????????, ??????????????? ??? ????? ????????????? ?? ?????? ??????????? ????????? ??? ??????? ?????? ??????????? ?????????. ????? ????????? ?????????????? ? ?????????.4. ?????????? ???????? ???????? ?? ??????????????, ??????? ?????? ?? ??????? ?????. ??? ??????? ????? ???????? ????????? ?????????? ??? ?? ?????????? ???????? ???????????. ???? ??? ?????????????? ???????????? ??? ????????? ????? ?? ??????????? ????????? (??? ????????? ?????????) ????? 500 000 usd ??? ?? ??????? ????? 200 000 usd, ??????? ??????????? ? ????? ?????????? ??????? ??? (??? ????????? ????? ?? 500 000 ?? 10 000 000 usd ??????? ??????????????? ???????? 1.)5. ????? ???????? ????????? ? ?????????. ??? ????????? ????? ????? 500 000 usd(??? 200 000 usd ?? ???????) ????????? ???????? ?? ???????? ?????????? ?? ?????????? ???????? ??????????? (?? ??????????? ?????). ???? ??????? ???????? ???????????? ?????? ? ???????????? ???????.6. ????????? ????????????? ?? ???????????? ??????? ????? ? ????????? ?????? ??? ????????. ????? ????? ???????????? ???????? ????? ?????? ? ??????? ?????????????? ???????????. ????? ???????????? ?????????? ????????? ??????. ????? ???????? ? ???? ? ??????? ?????? ????????? ??????, ?? ?? ????? ????, ????????? ? ?????? ??? ???? ?????? ???????? ??????.???????? ?????? ??????? ?????? ??????: ???????????? ?????????? ????????? ??????; ????? ?????? ?????? ????????? ????????? ????? ? ????????? ?????? ??? ???????? ? ?????? ????? ????????????.??????? ??????????? ??????? ??:1. ????????? ?? ??????????? - ???????????? ???????? (??????????? ???????).2. ?????? ????????? ????????? - ?????????????? ???????? ? ????????? (??????????? ???????).3. ????? (?????????????? ???????) - ???????????? ???????? (??????????????? ?? ???????).4. ??????? (????? ???????) - ???????????? ???????? (??????????????? ?? ???????).??????????????????? ???? ????????? ??? ????????????? ????? ????? ??????????????????? ????????????, ??????? ?? ??????????. ??????? ?????????? ???????? ??????????? ???????????????????? ????? ?????????????? ? ???????????? ? ????????????????? ?? ? ???????????? ?????? ??.

В практической деятельности риски могут быть настолько большими, что способны остановить производительную работу, заставить предпринимателя отказаться от осуществления операции, требующих больших первоначальных инвестиций и времени. В то же время наличие фактора риска является для предпринимателя сильным стимулом для постоянного осуществления режима экономии, вынуждает его тщательно анализировать рентабельность проектов, разрабатывать инвестиционные сметы, нанимать соответствующие кадры.

? ???????? ??????????? ???????????????????? ?????, ??? ? ? ????? ?????? ????????, ???? ??????? ????????.
Глава 3. Условия договора

В отечественной литературе договорные условия традиционно подразделяются на существенные, обычные и дополнительные условия. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Они состоят из:

1.Страховщик. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке. Лицензия выдается органом по страховому надзору (Росстрахнадзор). (Приложение №3), (ФЗ « Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

2.Страхователь. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. (ФЗ « Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

3. Ответственность сторон.

Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным. Обычные условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Они включают в себя:

1.Предмет страхования - это страховой случай, на наступления которого проводиться страхование.

2. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя, из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. (ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

3.Срок действия договора

4.Характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона. Их отсутствие не влияет на действительность договора. В дополнительных условиях могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Например, такие как:

· страхование имущества от всех рисков физической гибели автоматическое покрытие на приобретаемую собственность;

· покрытие по принципу «первого убытка», когда клиент сам вправе устанавливать лимит страхового покрытия.
Условия договора включают ответственность сторон по договору.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, (ст.943 п.1,п.3)

Одним из существенных условий договора является ответственность сторон.

3.1.Ответственность сторон по договору страхования предпринимательского риска.

Страховое законодательство содержит ряд специальных оснований для недействительности договора страхования.

Одним из наиболее значимых для практики и влекущих наиболее суровые последствия для страхователя является следующее основание.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховой организации заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для сделки, совершенной под влиянием обмана.

Страховая организация вправе требовать возмещения реального ущерба (в частности, взыскания со страхователя соответствующих расходов на ведение дела (на организацию страхования)).