Курсовая работа: Страхование в России

Третья функция страхования — предупреждение и ми­нимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недо­пущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же отно­сится правовое воздействие на страхователя, закреплен­ное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахо­ванному имуществу. Меры страховщика по предупреж­дению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупре­дительных мероприятий.

Формы страхования

Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степенях риска и категориях страхователей страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным или добровольным .

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом , согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

· перечень подлежащих обязательному страхованию объектов

· объем страховой ответственности;

· уровень или нормы страхового обеспечения;

· порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах.

· периодичность внесения страховых платежей;

· основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охватобязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.

4. Действие обязательного страхованиянезависимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

· Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

· Государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

· Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

· Государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

· Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

· Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

· Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;

· Обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)

· Обязательное страхование атогражданской ответственности.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.