Курсовая работа: Страховой рынок Австралии

Аналогичная ситуация достаточно типична при перемене работы, особенно в случае с относительно немолодыми или больными людьми. Новый работодатель может отказаться включить работника в существующую в компании группу застрахованных на основании т.н. pre­existingconditions, т.е. существующих на момент заключения страхового соглаше­ния серьезных заболеваний, требующих дорогостоящего лечения, что непременно скажется на размере выплачиваемых им премий.

Те, кто имеет возможность застра­ховаться в частной компании, могут обратиться в BlueCrossandBlueShield (Синий крест и Синий Щит), стоимость лечения в которых в соответствии с действующим законодательством ниже, чем в частных компаниях. По закону, принятому в штате Сидней, стоимость госпитализации работника для фонда BlueCross ниже, чем для коммерческой страховой компании.

В обмен на эту льготу штат активно регулирует размер страховых платежей, взимаемых фондом со страхователей, и требует, чтобы фонд BlueCross &BlueShield предоставлял медицинское стра­хование всем соискателям, независимо от состояния их здоровья на момент подачи заявлений. BlueCross &BlueShield имеет свои отделения практически во всех австралийских штатах.

2. Частное пенсионное страхование в Австралии.

Австралия относится к странам, где ча­стное пенсионное обеспечение широко развито и тесно переплетается непосред­ственно со страхованием. Достаточно часто частное пенсионное страхование комбинируется со страхованием на случай потери трудоспособности и со страхованием на случай смерти застра­хованного (выплата пенсий близким). определенная доля взносов в фонд част­ного пенсионного страхования освобож­дается от подоходного налога (для лиц свободных профессий и предпринима­телей, для которых не существует обяза­тельного страхования жизни, эта доля велика).

Частное пенсионное страхование яв­ляется одновременно инструментом уп­рочения материального положения за­страхованных. По наступлении момента выплаты накопленного состояния застра­хованный может получить его целиком или ежемесячными выплатами до конца жизни, по своему желанию. Страховая компания регулярно извещает застрахо­ванного о том, какая сумма накопилась в его личном пенсионном фонде, а в слу­чае необходимости застрахованный мо­жет не дожидаясь установленного срока, распорядиться уже накопленным состо­янием.

По желанию занятого по найму его фирма может превратить часть причи­тающейся ему заработной платы во взносы в дополнительное пенсионное страхование. Налог от этой суммы сос­тавляет в настоящее время 15% ( подо­ходный налог в случае выплаты этой сум­мы как составной части заработной пла­ты составил бы не менее 25%, а зачастую и 35%). Иногда фирма берет на себя упла­ту этих 15% подоходного налога вместо застрахованного. При этом фирма эконо­мит на взносах в фонд социального стра­хования ( работодатель платит половину полного взноса в этот фонд, вторую поло­вину платит занятый по найму). С 1994 года действует закон, по которому в до­полнительное пенсионное страхование фирма может вкладывать не более 3000 австралийских долларов в год на работающего.

По статистическим данным, за 1999 год поступления в кассы страховых и пен­сионных компаний Австралии составили почти 30 миллиардов австралийских долларов. За это же время из них было выплачено воз­мещений на сумму свыше 18 миллиардов австралийских долларов, что равно приблизи­тельно 20% от общей суммы пенсий, вып­лаченных государственными страховыми компаниями Австралии за этот год.[8]

3. Новые продукты на страховом рынке Австралии.

Настоящий параграф курсовой работы дает общее представление о трех новых продуктах {в идах страхования), которые компания взаимного страхования «Avstral-Principal» начала применять 3—4 года тому назад. Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC —long-termcare), выборочное универсальное страхование жизни (SUL —selectuniversallife) и групповое универсальное страхование жизни (GUL —generaluniversallife).

LTC обеспечивае т страховую защиту базового уровня долгосрочного медицин ского ухода и предлагает клиен там:

неограниче нное страховое покрытие на протяже — пни всей жизни;

покрытие- расходов по домашнему медицинскому уходу; инфляционную защиту.

Данная программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и предоставляет помощь страхова­телям, страдающим хроническими заболеваниями или имеющим ограниче нную трудоспособность на протя­ жении длитель ного периода времен и в том случае, если страховате ль не способен самостоятель нее финансиро вать медицинский уход. Помимо оплаты ухода в специ — альных учре ждениях и на дому страховое возмещение может покрывать домашн ий уход ( помощь в ве дении домашнего хозяйства, прогулки и т.п.).[9]

Согласно статистиче ским оценкам, к 2001 г. более 0.8 млн .австралийцев в возрасте свыше 65 ле т будут нуж­ даться в той или иной форме долгосрочного ухода. Причем 2/5 числа лиц данной кате гории, как правило, нужд аются в стационарном ме дицинском уходе. В Австралии медици нские услуги довольно дороги ( у нас складыва­ ется аналогичн ая ситуация). Так, среднегодовая стои­ мость пре бывания в больнице обходится в 15000 долл., домашний уход с посе ще ние м нуждающе гося в уходе три раза в неделю — 5300 долл. в год. Таким образом, страховое поле для развития данного вида стра­ хования представляется достаточно большим.

При заключении договора страхования страхователь имеет право выбирать для себя ряд следующих позиций.

Ма ксимальный размер ежед­ невного страхового п окрытия ( от 40 до 200 долл.) .

Продолжительность пери ода ожидания выплаты страхо­ вого возмещения» iwaiting period; — период с начала оказания ме­ дицинской помощи, т.е. с полу­ чен ия права на страховое возме щение, до е го фактической выплаты ( 20, 60, 100 или 365 дней) . Таким образом, при 100—дневном пе риоде ожидания страховое возмещение начне т выплачиваться через 1 00 дней с начала медицинского у ходе.. Естественно , боль­ шему периоду ожиданий соответствует меньшая тарифная ставка.

Страховая сумма, опреде ляемая как 1000-кратный размер дневного покрытия, 2000- крат­ ный, или неограниченная.

Максимальная сумма стра­ хового возмещения, выплачивае­ мого по домашнему уходу 75% или 50% от максималь ного ежед­ невного покрытия) .

Инфляционная защита, пре доставляемая опцие й увели­ чения страхового покрытия (ВIO— benefitincrease option) еже годно на 5% без увеличения премии. Это увеличение продолжается либо до достижения страхователем 80 —ле тне го возраста, ли бо до 2— или 3—крат­н ого уве ли чен ия максималь ного ежедневного покрытия (по выбору страхова теля).

Оп ция стоимости м едицинского ухода (СОС — cost. ofcare) в том случ ае, если стра хователь считает н едостаточн ым ВI0. Страховая компания предл агает опцию СОС каждые 3 года. Если страхователь однажды отказ ался от СОС. она больше не предлага­е тся в новь Выбор СОС соотве тственно уве личивает п ремию.

Опц ия «в озврата пре мии», которая га­ рантирует вып лату лицом, указанным стра­ хователем, суммы премии, уплаче нной за весь период страхования за вычетом уплаченного страхового возмещения за тот же период.

Опция отказа выплаты премии (waiverр eriodj; в соответствии с которой страхова­ тель не платит премию после трех месяцев с н ачала получения права на выплату страхового возмеще ния ( benefitperiod) и вплоть до окончания этог о периода.

Хотя данный вид страхования предна значен , как уже упоминалось ранее, для лиц пожи лого возраста, тарифные ставки рас­ считаны таким образом, чтобы стимулиро вать страхователей заключать договоры в более раннем возрасте с целью защиты сбережений от расту щей стоимости медицин­ ского обслу живания. После 80 лет договор не может быть заключен. По заключенным до — г оворам страховое покрытие длится вплоть до смерти застрахованного.

Наши страхователи сейчас бе зусловно нуждаются в предоставлении подобного вида страхового покрытия. Эта потре бность возни кла в связи с легализацией медицин­ ского ухода ( раньше выплата возмещения, а з начит и само су ществование данного в ида страхования было невозможным в условиях «официальной бесплатности» медицинского обслуживания) и в дальнейшем будет безусловно расти из- за общего роста стоимости жизни, в том числе и инфляции .[10]

SUL — это вид индивидуального стра хования жизни, основным достоинством которого является удачное соче тание сбе рега­ тельной и восстановите льной функций. Страховое возмещение выплачивается только в слу чае смерти застрахованного. Хотя опция «на дожитие» отсутствует, э то компенсиру­ ется удачно разработанной сберегательной частью.

Тарифная ставка разбивается на 2 части — покрывающую расходы страховой компании [deducti ons) и наличную сумму ( cashvalue), которая откладывается на специаль­ ный счет. Страхователь вправе произв одить займы с этой суммы под 8% (процент, начис ляемый на casn val ue, — 6%: т аким образом, фактическая стоимость зай ма равн а 2 %) и безвозвратные удержания, чтo соответственно уменьшает страховую сумму) .[11]

В соответствии с условиями договора SU L страхователь может:

застраховать не только свою жизнь , но также жизнь супруга ( и) и ребенка,

выбрать страховую сумму от 5 тыс. до 1 млн.долл., п ричем в дальнейше м ее можно менять,