Курсовая работа: Сущность и роль Web-денег в современной экономике

График 1. [8]

На втором графике отображены те же показатели: количество операций и обороты по месяцам применительно к WMZ- WebMoney, выраженных в долларах США. Что удивительно, но годовой оборот по WMZ намного превысил рублёвый. Вот итоговые годовые цифры:

Оборот WMZ составил 135 960 796 долларов США,

Количество операций WMR - 2 427 013,Средняя сумма одной операции приблизительно равна 56 долларам.

В сравнении долларовых и рублёвых операций бросается в глаза значительное преимущество американской валюты, что в принципе тоже объяснимо. Здесь, в первую очередь, надо отметить присутствие психологического момента. Дело в том, что все расценки в системе WebMoneyTransfer приведены в долларах США, и большинство клиентов, несмотря на мультивалютность, предпочитают регистрировать свои кошельки (WebMoney Keeper) именно в WMZ.

График 2. [8]

Таким образом, можно сказать, что стремительное развитие Web-денег, а также их всё возрастающая роль обусловлены определёнными преимуществами, которые дают такие платёжные системы, а именно:

Беспрецедентный уровень безопасности, а также абсолютная приватность, обеспечиваемая благодаря использованию в алгоритма "слепой" подписи: сбор, анализ и использование третьими лицами в тех или иных целях информации о действиях пользователей принципиально невозможен.

Уникальное быстродействие и возможность мгновенных платежей "PersontoPerson" (P2P, C2C).

Электронный документооборот: с целью максимальной защиты прав пользователей при осуществлении тех или иных платежных операций Система автоматически протоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами транзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров, подписываемых электронными цифровыми подписями (ЭЦП) контрагентов и сохраняемых в электронных кошельках пользователей.

Простота и доступность. Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением лишь минимального контроля со стороны пользователя. От клиента требуется минимум манипуляций, которые, в свою очередь, не требуют специального обучения. Для работы в системе не требуется ничего, кроме компьютера, соединения с Интернетом и бесплатного программного обеспечения, устанавливаемого с интернет-сервера системы.

Крайне низкая себестоимость транзакции и, как следствие, бесплатное обслуживание для физических лиц, низкая стоимость обслуживания для юридических лиц (интернет-магазинов и пр.), составляющая 1-2% от суммы транзакции в зависимости от формы сотрудничества.

Мультивалютность: система может поддерживать потенциально бесконечное число различных валют и прочих финансовых единиц (электронные векселя, электронные акции и т.п.) одновременно.

3. Развитие Web-денег на территории России и Украины

На данный момент на территории СНГ Web-деньги получили развитие на территории России и Украины. В этих странах появились свои собственные системы, а также получили продолжение мировые платёжные системы. Кроме того, в результате взаимодействия некоторых российских и украинских систем появились совместные платёжные системы. Наиболее крупными из них являются следующие:CyberPlat, PayCash и WebMoneyTransfer. Чтобы проанализировать их выделим определённые критерии и попытаемся сравнить эти системы с их помощью.

Сфера применения

В системе CyberPlat все пользователи делятся на две категории: юридические лица, которые могут платить и получать платежи, и физические, которые могут только платить. Таким образом, одно физическое лицо не может перевести в рамках системы деньги другому физическому лицу. Впрочем, справедливости ради, надо отметить, что последнее все же возможно, если физические лица имеют расчетные счета в банках-участниках.

Что касается PayCash и WebMoney, то в этих системах все пользователи обладают равными правами и могут свободно передавать деньги друг другу.

Мультивалютность

Собственно говоря, "мультивалютность" в применении к платежным системам вещь довольно относительная. Поскольку каждая система, провозглашающая свою "мультивалютность", может понимать ее по-разному. Под этим термином может пониматься и возможность конвертации в рамках системы одной мировой валюты в другую, и возможность свободного обмена условных денежных единиц системы на разные мировые валюты и обратно, и существование в рамках одной системы платежных единиц разного типа. Или сочетание нескольких таких свойств.

С системой CyberPlat все предельно ясно. Она работает только в российском правовом пространстве и выполняет по сути лишь роль транспортного протокола для банковских транзакций. Все конвертации валюты происходят за пределами системы.

Что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы работают со своей "внутренней" валютой, собственными денежными единицами и поддерживают конвертацию в любую существующую валюту на входе и на выходе, за счет своей открытости. Эта открытость состоит в том, что любой предприниматель, независимо от своей дислокации и от того, юридическое он лицо или физическое (в этом принципиальное отличие этих систем от CyberPlat), может открыть в рамках системы обменный пункт и обменивать "системную" валюту на валюту любой страны мира.

Хотя, надо заметить, возможность работы с любой валютой, кроме рублей, в рамках системы PayCash предусмотрена технологически, но на практике пока не реализована из-за "законопослушности" системы. Что, впрочем, не исключает возможности существования частных "обменников", не зарегистрированных в системе.

Что касается WebMoney, то в настоящее время в системе официально предусмотрен обмен на WM и обратно долларов США, чешских крон, российских рублей, казахских тенге и украинских гривен через обменные пункты на территориях этих стран. Все остальные валюты могут конвертироваться в WM и обратно через шлюз в банке IMB (Черногория). Другой особенностью WebMoney, которой нет ни у одной системы, является наличие в рамках системы не одной денежной единицы, а сразу двух - WMZ и WMR. Первая по стоимости соответствует одному доллару, вторая - одному рублю. Что интересно, "рублевая" единица появилась в системе относительно недавно и ее появление, по-видимому, служит цели придать большую гибкость в отношениях между WebMoney и российскими законодательством и обычаями делового оборота. Косвенно это подтверждается и тем, что именно вслед за появлением WMR российским бухгалтерам была предоставлена возможность выбора из нескольких схем учета WM.

Обмен WMR на WMZ и обратно осуществляется на интернет-бирже, где всегда можно найти приемлемое предложение. Курс обмена колеблется в пределах пары процентов вокруг курса ЦБ.

Комиссионные, взимаемые системой

Это то, за счет чего, собственно говоря, система существует. Комиссионные снимаются с каждой транзакции в системе. Например, если комиссионные системы составляют 1%, то, переведя кому-то 100 денежных единиц, вы теряете 101, поскольку 100 система переводит вашему партнеру, а 1 забирает себе.

Микроплатежи

Вообще-то микроплатежи - это самая сильная сторона независимых платежных систем. Это именно тот конек, за счет которого они конкурируют с традиционными платежными средствами. Обработка чека в 1 доллар обойдется вам дороже, чем его стоимость. Карточный платеж в 1 доллар для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. А вот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровых наличных проглотит не раздумывая.

Реально минимальная величина платежа определяется двумя факторами:

а) техническими возможностями;

б) минимальным порогом комиссионных.