Курсовая работа: Учет кредитования физических лиц в ОАО Балтийский банк
Кроме того, стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов.
При формулировании кредитной политики банк исходит из того, что ссудные операции приносят основную часть его прибыли.
Что же на деле представляет собой содержание кредитной политики банка? Кредитная политика ОАО «Балтийский Банк» определяет стратегию и тактику работы Банка по операциям, несущим кредитный риск, и является основным инструментом реализации стратегии Банка в сфере проведения активных операций.
Стратегической (основной) целью кредитной политики Банка является эффективное использование кредитных ресурсов Банка для обеспечения его стабильного поступательного развития. Реализация основной цели кредитной политики осуществляется путем формирования качественного и доходного кредитного портфеля.
Для реализации основной цели кредитной политики ОАО «Балтийский Банк» в первую очередь будет ориентироваться на:
- удовлетворение потребностей в кредитных ресурсах клиентов банка, осуществляющих комплексное обслуживание своего бизнеса в ОАО «Балтийский Банк»,
- удовлетворение потребностей в кредитных ресурсах клиентов Банка, участвующих в реализации перспективных банковских программ,
- расширение сферы собственного бизнеса, путем:
а) привлечения новых ресурсоемких клиентов на комплексное обслуживание с применением современных банковских технологий,
б) развития розничного кредитования (кредитования физических лиц на потребительские цели, в том числе предоставление экспресс-кредитов, ипотечных кредитов, автокредитов),
в) развития кредитования клиентов, относящихся к малому бизнесу (критерии отнесения клиентов к малому бизнесу и технологии их кредитования определены соответствующими внутренними документами Банка).
при условии:
- достижения наиболее оптимальной диверсификации кредитного портфеля по видам, объемам и срокам вложений, по группам клиентов и средним объемам вложений,
- организации управления доходностью активных операций с учетом минимально необходимой чистой процентной маржи и плановой рентабельности.
Для достижения указанной цели банком должны быть решены следующие задачи:
- Изменение структуры кредитного портфеля в целях его диверсификации в первую очередь по направлениям вложения (корпоративные клиенты, клиенты, относящиеся к сфере малого бизнеса, в т.ч. индивидуальные частные предприниматели, физические лица) и по регионам, где осуществляются вложения.
- Контроль за сбалансированностью сроков и ставок по привлеченным и размещенным ресурсам и оптимизация системы определения базовых минимальных процентных ставок по срокам размещения ресурсов.
- Организация системы "финансового мониторинга кредитного рынка" в разрезе отраслей экономики с учетом производственного цикла той или иной отрасли экономики, скорости оборачиваемости средств, рентабельности бизнеса, а также перспективности развития данной отрасли.
- Организация системы учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска, объемов, сроков и ставок кредитования на каждого отдельного клиента (группу связанных клиентов), в том числе:
- Определение возможности реализации совместно с клиентом перспективных программ Банка.
- Организация системы изучения конкурентной ситуации в регионах по месту расположения филиалов, включающей:
- Определение позиций филиала на кредитном рынке региона,
- Определение конкурентоспособной ставки размещения на кредитном рынке региона,
- Определения отраслей экономики, приоритетных для кредитования на рынке региона.
- Поддержание доходности кредитных вложений на уровне, позволяющем обеспечить прибыльность кредитных операций и конкурентоспособность предлагаемых банком кредитных услуг. Для поддержания необходимого уровня доходности КУАиП утверждаются плановые показатели средних объемов размещения (кредитных вложений) с разбивкой на рублевую и валютную составляющую, средний уровень доходности по рублевым и валютным кредитным вложениям.
- Совершенствование внутрибанковской нормативной базы и поддержание ее на уровне, соответствующем следующим требованиям:
- снижение рисков Банка при проведении кредитных операций,
- соответствие нормативным актам Центрального Банка РФ и действующему законодательству,
- удовлетворение потребностей коммерческих подразделений Банка в методической поддержке всех применяемых видов кредитных продуктов ( при разработке новых видов продуктов),