Курсовая работа: Услуги коммерческих банков

Современные банки для перемещения денег исполь­зуют не только бумажные носители, но и компьютерные технологии, в результате чего возникают электронные банковские продукты, которые зачастую называют электронными деньгами. Электронные платежные продукты широко представлены кредит­ными и дебетовыми пластиковыми карточками. Они выступают многоце­левым инструментом кассового, кредитного обслуживания. Платежные карточки иногда называют аккредитивом, объединяющим платеж и сня­тие со счета. Кроме этого, они являются инструментом гарантии чеков, дублируя классический платежный инструмент. В последнее время пла­стиковые карточки сочетаются с дополнительными услугами (страхова­ние, гарантии, скидки).

Таким образом, рассмотрев развитие банковских продуктов в историческом разрезе можно сделать вывод о том, что предоставляя депозитные, расчетные, платежные, кредитные услуги на денежном рынке, банки уже частично становятся партнерами предприятий - производителей «новой стоимости». Банк становится не просто хранителем ликвидности, но и общественным кас­сиром, организатором переводов, эмитентом и мультипликатором пла­тежных инструментов. Обострившееся противоречие между ликвидно­стью и доходностью, на возросшую конкуренцию на рынке ликвидности обусловило такие новации денежного рынка как нау-счета, счета ATS, счета OOU, пластиковые карточки и др. Этому способствовало развитие информационных банковских технологий, переход к онлайновым средствам связи, применение магнитных карточек и снабжение их микропроцессором. Переход к новым продуктам усилил потребность в сопряженных услугах.

Появление новых потребностей и продуктов, уси­ление активности домохозяйств и другие явления существенно транс­формировали банковский бизнес на денежном рынке. Восходящая тен­денция при поступательном развитии экономики обеспечивает необхо­димые условия для реализации его продуктов. В условиях экономиче­ского спада денежный рынок замыкается на интересы выживания, акти­визируются потенциально заложенные в банковском деле нисходящие трансформационные процессы.

2 Рынок банковских услуг

2.1 Состояние рынка банковских услуг в 2005 – 2006 годах

Широ­кие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финан­совой стабильности и перспектив развития российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в Рос­сии масштабы банковского секто­ра по сравнению не только с раз­витыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных ин­ститутов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определя­ются низким уровнем исследова­ния внутренних пропорций и структурных позиций функциони­рования банковского сектора Рос­сии.

Проведем анализ рынка банковских услуг в соответствии с их классификацией.

Рассмотрим состояние прямых и косвенных услуг. Прямые услуги, удовлетворяющие непосред­ственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Платежные услуги связаны с функционированием платежной системы. В 2006 году продолжился рост количества и объемов платежей, проведенных в платежной системе России: количество платежей составило 1672,6 млн.единиц, объем платежей — 446,0 трлн. рублей. Как и в предыдущие годы, наиболее значимой в платежной системе страны являлась платежная система Банка России: на нее приходилось 90,4 процентов количества и 90,3 процентов объема межбанковских платежей в Российской Федерации. В платежной системе Банка России в 2006 году было проведено 696,3 млн. платежей объемом 267,3 трлн. рублей. Среднедневное количество платежей составило 2,8 млн. единиц, размер средней суммы платежа — 383,9 тыс. рублей. Отношение объема платежей, проведенных в платежной системе Банка России, к объему валового внутреннего продукта России составило 10,0 процентов. Инвестиционные услуги банков связаны с выдачей кредита. В этой связи, удельный вес банковских кредитов в совокуп­ном объеме инвестиций в основные средства едва пре­высил 7 процентный уровень. /5/

Таким образом, роль коммерческих банков в инвес­тиционном процессе можно расценивать как минималь­ную, не соответствующую ни потенциальным возмож­ностям самих коммерческих банков, ни потребностям экономики.

Косвенные или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).

Происходящие изменения в банковском законодательстве обу­словливают актуальность предоставления клиентам банков кон­сультационных услуг по юридическим вопросам, актуальной и исчерпыва­ющей информации, в которой они заинтересованы.

Важной областью банковской сферы, также требующей ква­лифицированной профессиональной помощи консультационно­го и информационного характера, является внешнеэкономиче­ская деятельность. Специалисты банка консультируют экспорте­ров и импортеров по вопросам выбора условий заключения сде­лок, проведения платежей, требований валютного законодатель­ства и т.д.

И хотя консультационные услуги не всегда можно выразить в денежной оценке, тем не менее их роль важна: получив квалифи­цированную разностороннюю консультацию на высоком профес­сиональном уровне, потенциальный клиент в будущем может стать клиентом банка. Коммерческие банки могут оказывать консульта­ционные и информационные услуги:

1) на возмездной основе, что подразумевает получение дохода;

2) на безвозмездной основе, и в этом случае банк заботится о своем имидже либо о привлечении дополнительного числа кли­ентов.

По официальным данным, объем выпущенных российскими банками пластиковых карт в 2006 году составил 74,6 млн. ед., увеличившись за ?