Курсовая работа: Влияние характера взаимодействия банковского и производственного секторов на развитие банковской системы и экономики регионов

Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами – при переходе к рынку приобретает новое содержание. В условиях государственной монополии на общенародную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны брать на себя коммерческие банки. Ликвидация системы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета также повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценным бумагами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия наших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценными бумагами.

Имея лицензию Банка России на осуществление банковских операций, банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и банковские счета, с иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии. Банки вправе также осуществлять доверительное управление данными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

1.4 Банки России в 2008 г

Ситуация на фондовом рынке отразилась на динамике прибыли всех банков, некоторые из которых зафиксировали убытки. Так за сентябрь месяц из числа банков входящих в Тор30 балансовый убыток показали ВТБ (-32%), Газпромбанк (-32%), «Петрокоммерц» (-29%), Русь-банк (-13%), Росбанк (-9%), «Зенит» (-8%) и «Уралсиб» (-3%).

Таблица 1.1 - Top500 прибыльных банков за 9 месяцев 2008 года

№	Банк	Балансовая прибыль на 01.10.08, млн. руб.	Балансовая прибыль на 01.10.07, млн. руб.	Изменение за год, %	Изменение №
1	Сбербанк	134 824.3	102 852.2	31.09	0
2	ВТБ	16 814.0	13 654.0	23.14	1
3	Альфа-Банк	12 595.4	6 112.2	106.07	6
4	Газпромбанк	11 185.8	22 798.5	-50.94	-2
5	Юникредит Банк	9 134.0	5 926.9	54.11	7
6	Райффайзенбанк	8 499.2	9 860.3	-13.80	-1
7	Банк ВТБ Северо-Запад	6 374.2	6 068.7	5.03	4
8	Промсвязьбанк	6 149.1	5 250.4	17.12	5
9	Банк Москвы	6 096.3	6 477.6	-5.89	-1
10	Национальный Резервный Банк	5 708.1	3 181.4	79.42	6

От падения фондовых индексов пострадали даже самые консервативные портфели ценных бумаг. Так, Сбербанк, у которого вложения в ценные бумаг общим объемом 490 млрд руб. состоят преимущественно из гособлигаций, в третьем квартале получил убыток от операций с ценными бумагами в 0,3 млрд руб. У других госбанков убытки побольше. ВТБ за сентябрь получил по портфелю ценных бумаг убыток в размере 9,3 млрд руб., который член правления ВТБ Николай Цехомский связал в первую очередь с переоценкой. Рекордные убытки Газпромбанка за третий квартал в размере 4,3 млрд руб. в банке также связывают с негативной ситуацией на фондовых рынках. Ряд банков уверяет, что их убытки по ценным бумагам связаны исключительно с переоценкой. Так, в банке «Петрокоммерц», на треть сократившем прибыль, заявляют, что потери от переоценки являются временными и будут возмещаться по мере погашения облигаций, большинство из которых составляют государственные и муниципальные бумаги. С ликвидностью у банка все в порядке, «Петрокоммерц» является нетто-кредитором на рынке МБК, подчеркивают в пресс-службе банка.

По состоянию на 1 октября 2008 года в России было зарегистрировано 1123 банка. Однако, некоторые эксперты предрекают значительное сокращение их числа. Так согласно обзору инвестбанка "Ренессанс Капитал", в 2009 году в выгодном положении будут находиться лишь банки, входящие в тридцатку крупнейших; для остальных «будет актуальна тема слияния и поглощения». Аналогичного мнения придерживаются и эксперты. Так Президент банка «Российская финансовая корпорация» Андрей Нечаев считает, что к концу 2009 года количество банков может сократиться на 200—250. Такое серьезное сокращение числа банков будет возможно лишь в том случае, если Госдума все-таки примет закон об увеличении минимального размера капитала банков к 1 января 2010 года.

Инвестбанк «Ренессанс Капитал» опубликовал аналитический отчет «Российские банки: любовь слабеет с каждым днем», в котором оценил перспективы банковского сектора страны в 2009 году. Главный вывод авторов обзора: в выигрышном положении окажутся лишь банки, входящие в тридцатку крупнейших; для остальных «будет актуальна тема слияния и поглощения». Как указывается в обзоре, опережающими темпами будут расти лишь пять госбанков, еще 25 крупнейших банков покажут в 2009 году прирост активов на уровне среднерыночного. Менее крупные кредитные организации будут испытывать более серьезные трудности с финансированием и скорее всего будут расти более низкими, зачастую отрицательными темпами, и для многих из них будет актуальна тема слияния и поглощения», — пояснила РБК daily один из авторов обзора, аналитик «Ренессанс Капитала» Светлана Ковальская. Она не стала прогнозировать, как уменьшится количество российских банков по окончании этого кризиса, однако нынешняя ситуация ей напомнила события августа 1998 года. Для сравнения, августовский кризис 1998 года не пережили порядка 20% отечественных банков: если 1 января 1998 года их было 1697, то 31 декабря 1999 года осталось 1349. Кроме того, число банков может сократиться если Госдума все-таки примет закон об увеличении минимального размера капитала банков к 1 января 2010 года.

Увеличение ставок по кредитам заемщикам и снижение издержек — основные способы перекрыть полученные убытки. Сокращение расходов актуально для банков даже со стабильным ростом доходов и других финансовых показателей. В результате деятельности банка в третьем квартале наблюдался существенный рост активов и пассивов, также уделялось большое внимание мерам по снижению издержек, несмотря на продолжающееся расширение сети. В октябре о существенном сокращении издержек, в размере до 20%, заявили банки «Уралсиб» и ВТБ. По итогам года рентабельность банковского капитала в целом по сектору снизится с 23 до 15%, а рентабельность активов — с 3 до 2%, прогнозирует директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев.

1.5 Деятельность банковского сектора в Алтайском крае за 2007 год

Социально-экономическое развитие Алтайского края, в том числе развитие промышленности и сельского хозяйства, повышение уровня жизни населения, решение социальных задач невозможно без участия в этих процессах конкурентоспособной, обеспеченной ресурсами банковской системы. На региональный банковский сектор возлагаются функции финансового посредничества, способствующего развитию экономики края посредством аккумулирования денежных средств и их направления в кредиты и инвестиции.

2007 год можно назвать знаковым в развитии банковского сектора. Впервые вопросам развития банковской системы уделялось так много внимания, как на российском, так и на региональном уровне.

С целью развития и повышения доступности банковских услуг в 2007 году в Алтайском крае была разработана и принята Программа развития и банковского сектора Алтайского края на 2007-2010 годы, подписано Соглашение между Администрацией края и Алтайским банковским союзом о сотрудничестве в области реализации Программы.

Для содействия развитию кредитной системы на территории края и повышению ее эффективности при Администрации края создан Координационный совет Алтайского края по взаимодействию с банками. В работе совета участвуют представители органов исполнительной власти, руководители кредитных организаций и ассоциаций, действующих на территории края.

В целях повышения доступности банковских кредитов для субъектов малого и среднего предпринимательства в декабре 2007 года создана некоммерческая организация «Алтайский гарантийный фонд», цель которой – предоставление поручительств по кредитам для субъектов малого и среднего предпринимательства в случае, если у заемщика недостаточно обеспечения. Деятельность фонда позволит расширить доступ субъектов малого и среднего предпринимательства к кредитным ресурсам банков.

В 2007 году впервые проведен отбор банков, заинтересованных в кредитовании организаций на условиях субсидирования части банковской процентной ставки за счет средств краевого бюджета. Основное условие участия банков в кредитовании инвестиционных проектов - размер процентной ставки не должен превышать ставку рефинансирования Банка России более чем на 3 процентных пункта.

Алтайский край продолжает оставаться привлекательным для крупных российских банков. В 2007 году зарегистрированы филиалы ОАО «ТрансКредитБанк», ЗАО «Русь-Банк», ООО КБ «Западный», КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), НБ «ТРАСТ» (ОАО), операционные офисы ОАО «Омск-Банк», ООО «Алтайэнергобанк», представительство КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), кредитно-кассовые офисы ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», АКБ «Абсолют Банк». Приход на территорию края банков из других регионов способствует развитию конкуренции, увеличению объемов инвестиций в экономику края, снижению процентных ставок, расширению перечня банковских услуг, более качественному обслуживанию клиентов. Банковский рынок в Алтайском крае формируют в настоящее время крупные кредитные организации страны и самостоятельные банки.

По состоянию на 01.01.2008 на территории края работает 969 структурных подразделений кредитных организаций. В их числе 8 региональных банков, 56 филиалов, 281 дополнительный офис, 601 операционная касса вне кассового узла, 9 представительств, 21 кредитно-кассовый офис.

Структурные подразделения кредитных организаций имеются во всех муниципальных образованиях. Действующая сеть структурных подразделений кредитных организаций позволяет оказывать полный спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам. Значительный рост числа структурных подразделений отмечен за счет Алтайского банка Сбербанка России (ОАО) и Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк». В районах края получили распространение дополнительные офисы и операционные кассы, филиалы и представительства – в городах. По результатам 2006 и 2007 годов заметна тенденция «универсализации» точек обслуживания клиентов, то есть увеличения доли дополнительных офисов в общем количестве структурных подразделений кредитных организаций. В 2007 году сеть кредитных организаций увеличилась на 73 подразделения, в том числе на 66 дополнительных офисов. Более 50% вновь созданных структурных подразделений зарегистрировано в районах края. Самую развитую сеть подразделений имеет Сбербанк, на его долю приходится 73,6% (713 из 969) всех структурных подразделений кредитных организаций на территории края.

Наблюдается концентрация банковского бизнеса в городах края, на 11 городов Алтайского края приходится 32% общего числа пунктов банковского обслуживания, на 60 сельскохозяйственных районов - 68%. В городе Барнауле сосредоточено около 20% банковских структурных подразделений.

По значению совокупного индекса обеспеченности региона банковскими услугами и по показателю «Финансовая насыщенность банковскими услугами (по объему кредитов)» за 2007 год Алтайский край занимает третье место в Сибирском федеральном округе после Новосибирской области и Республики Алтай.

Банковский сектор Алтайского края в 2007 году сохранил основные тенденции динамичного развития.

Рисунок 1.1 – Динамика основных показателей банковского сектора Алтайского края

Банковский сектор Алтайского края, активы которого растут быстрее ВРП, становится важнейшим фактором, поддерживающим темпы роста экономики. Ежегодный прирост совокупных активов системы кредитных организаций края за последние 5 лет превышает 35%, в 2006 году составил 46,4%, в 2007 году – 53,2%. Отношение совокупных активов кредитных организаций к валовому региональному продукту (ВРП) по состоянию на 01.01.2008 составляет 75% (на 01.01.2007 – 60,8%).

Основными источниками формирования ресурсной базы банковского сектора Алт?