Курсовая работа: Залог как один из эффективных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ обращает внимание, что при рассмотрении споров следует учитывать характер сделки, на основании которой был выдан вексель. Вексель, выданный заемщиком, не будет надлежащим обеспечением и в том случае, если в залог его передает третье лицо, являющееся векселедержателем. По существу, обеспечение будет отсутствовать, поскольку вексель, выданный заемщиком, - это еще один его долг.

Залог товаров в обороте как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств также довольно часто используется в банковской практике. Указанный вид залога обладает определенной спецификой в силу особенностей самого предмета договора о залоге товаров в обороте.

В соответствии со ст. 357 ГК РФ залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

В отношении залога товаров в обороте не применяется норма, содержащаяся в ст. 353 ГК РФ (сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу), поскольку согласно п. 2 ст. 357 ГК РФ товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя.

При залоге товаров в обороте в договоре залога необязательно указывать индивидуализирующие признаки предмета залога, поскольку залогодателю предоставлено право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества. Вместе с тем при указании предмета залога необходимо определить вид заложенного имущества, иные его родовые признаки, а также виды товаров, которыми предмет залога может быть заменен. Для того чтобы не была произведена замена предмета залога на товар иного качества либо меньшей стоимости, необходимо зафиксировать в договоре залога требования, предъявляемые к товару, которым предмет залога может быть заменен (например, страну происхождения товара, требования к качеству, стоимость единицы товара, требования к упаковке, иные условия, существенные для сторон договора с целью исключения споров по указанному товару).

Согласно п. 3 ст. 357 ГК РФ залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, надень последней операции.

Залог товаров в обороте не является достаточно надежным способом обеспечения исполнения обязательств, поскольку при таком обеспечении присутствует постоянный риск утраты такого обеспечения, в том числе и не по вине залогодателя[12] . Контрагент залогодателя может не исполнить свои обязательства и не поставить ему очередную партию товара в то время, когда предыдущая партия залогодателем уже реализована. Важную роль в данном случае будет играть постоянный мониторинг предмета залога, осуществляемый залогодержателем.

Согласно ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства при утрате предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом по восстановлению предмета залога, нарушил правила о замене предмета залога либо если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен.

Право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства предусмотрено также ст. 813 ГК РФ (нормы ГК РФ о займе применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ). Указанная статья предоставляет залогодержателю право потребовать досрочного возврата кредита и в случае ухудшения условий обеспечения. Понятие "ухудшения обеспечения" в законодательстве не содержится. Представляется, что ухудшением условий зало