Отчет по практике: Организация кредитования в "Россельхозбанке"
1% от суммы кредита
макс. 5000 руб.
Комиссия уплачивается единовременно не позднее даты выдачи кредита
Комиссионное вознаграждение за открытие и ведение счетов по кредитной сделке по программе ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» взимается в соответствии с пунктом 8.1. настоящих тарифов
Комиссия за открытие и ведение счетов по кредитным сделкам, заключаемым в соответствии с разделом 2 «Кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство» и разделом 7 «Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования» Инструкции по кредитованию населения в рамках программы «Сельское подворье» № 24-И, не взимается
2.2 Анализ и определение платежеспособности физических лиц
2.2.1 Методика определения платежеспособности физических лиц
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
1. доходы от заработной платы;
2. доходы от сбережений и ценных бумаг;
3. другие доходы.
К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.
Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:
― справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
― книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
― документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
― другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.
Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.
По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:
― определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
― рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:
МПС
Ккс = ------------- ; Ккс < = 0,24
Д
где МПС – сумма месячного платежа по кредиту;
Д – сумма месячного дохода.